平遥,一座饱含历史积淀的文明古城,是晋商文化的发祥地,在这里,孕育了中国现代银行的鼻祖——日昇昌票号。
在这片传承百年晋商精神、厚载票号文化的土地上,改制三年的平遥农村商业银行强势崛起,成为平遥县域内资产、存款规模最大、服务网点最多的金融机构。
“为打造百年金融企业贡献力量!”平遥农商银行董事长王建中言语中透着振奋。
目标长久,如何布局?
“因时求变、因地制宜、因势而谋!”王建中字字铿锵。
因时求变:
功能集成,浇筑“万能”金融钥匙
现代居民普遍追求高效、简便的生活方式。市场环境千变万化,科技创新日新月异,如何更全面地满足城乡居民的日常生活需求已成为时代课题。为此,平遥县政府打造“智慧城市”项目,通过居民家中的有线电视机顶盒实现水电气缴费、补贴资金查询、商品采购、健康体检、远程医疗、工作应聘、旅游定制等日常生活需求。
场景化消费离不开金融服务的支撑,“集成功能,提供一把‘万能’的金融钥匙。”平遥农商银行银行卡部总经理郝旭亮阐述了产品的设计理念。
作为“智慧城市”唯一指定金融服务供应商,平遥农商银行推出“智慧城市”一卡通银行卡(IC卡),实现线上和线下多功能匹配的金融服务。线上,通过绑定智慧城市机顶盒,居民即可办理转账、查询等金融业务;缴纳有线电视、水、电、暖、燃气、话费等公共服务费用;随时查询各项惠农补贴、社保、养老、医疗等资金的发放情况;随时购买平遥农商银行的“永定”“晋财宝”理财产品,办理 “薪易贷”“农易贷”等信贷业务;线下,通过银行卡的闪付功能,可以实现乘坐公交、出租车、看电影等快速通关以及逛超市、便利店等小额快速支付。
“我们在完成IC卡发行和应用领域建设后,将重点开发卡片的数据收集功能。”郝旭亮对记者说。主要包括三方面:第一,平遥农商银行将与县域内各大医疗机构合作,利用IC卡独有的存储功能,将患者所有病史存储在卡中,即便患者转院,也不必重新做医疗检查,避免了患者转院的费时、费力和经济资源的浪费,解决患者信息不能共享等问题,初步实现医院间系统的无缝对接;第二,与旅游部门合作,实现电子门票的应用,将门票信息存储在导游IC卡中,导游带团队进入景点门禁时可刷卡进入,免去了检票员清点门票等麻烦,并可记录导游带团等信息,为古城旅游数据统计提供便利;第三,将与县域内规模较大的超市以及其他合作商户联合推出系列优惠活动,鼓励居民使用IC卡,让居民享受真金白金的优惠。
因地制宜:
搜寻需求痛点,各个击破
“用户的融资需求和资产状况各异,需要多维度立体化的产品匹配,缺乏个性的产品注定被淘汰。”平遥农商银行行长王建军断言。
秉持个性化服务理念,平遥农商银行发布了涵盖个人经营、个人消费、惠农、旅游、商户、中小企业等六大系列30款支农支小信贷新产品。
平遥古城是世界文化遗产、历史文化名城,而平遥农商银行作为县域内市场份额占比最大的金融机构,因地制宜,深度挖掘当地特色产业发展需求并提供解决方案,是其获得长足发展的不二法宝。该行主动将产品服务主体分类归集,检索旅游产业不同区域、不同环节和不同客户的信贷需求,按其经营特点、服务对象、资金经营周期设计了“一对一”信贷产品。针对古城商铺众多的特点,根据经营项目、旅游周期等因素,开发适用于旅游区临街商铺的信贷产品。在此基础上还结合客户资金循环周期、现金流模式、信用资源、收益、风险程度等因素,分别配套信贷产品的贷款期限、还款方式、担保方式及贷款定价,提供差别化的信贷支持。
截至目前,平遥农商银行支持旅游产业贷款户64户、贷款余额2.84亿元。
探索不止于此。
该行还通过大量案例调研,梳理企业融资主体、产业特征、需求痛点,各个击破,在风险可控前提下,最大程度为其消除融资阻碍。例如,针对企业担保不足,有“企保贷”“企资+”“承兑宝”“存货贷”“股权贷”“存单贷”“税融贷”“权益通”等信贷产品供选择;专项化种养殖产品,提供“农易贷”“山药宝”“果储贷”“果农贷”“农机贷”“扶植贷”等信贷产品;收集具有传统文化的特色产品和创业需求,通过“名品贷”“融医宝”“创业时代”“漆艺贷”“金铺贷”等信贷产品,实现定制融资方案。
因势而谋:
放眼未来,构建共赢新格局
作为与县域经济同频共振的农村金融机构,助农脱贫致富已成为不争的社会责任。
“扶贫不是救济!”王建中向记者强调,“多方共赢才是可持续的发展模式。”
今年以来,平遥农商银行批量派出客户经理,在平遥县范围内展开大摸底、大调查活动,与8809户建档立卡贫困户进行了对接,共涉及贫困人口18363人。
根据摸底情况,平遥县的贫困人口中有70%属薄弱劳力。为解决贫困户资金短缺、资产匮乏、信息缺乏、生产技术陈旧等问题,平遥农商银行创新推出“脱贫贷”产品,积极与县域内农业龙头企业对接,采用“贫困户贷款、带资入企、享受分红”方式提供支持。一方面,解决了无经营能力但有贷款需求贫困户无经营项目、致富难问题;另一方面,解决了产业基地好、带动能力强的农业龙头企业融资难问题,进而实现银行贷款放得出、收得回、用得好、见实效。
截至3月底,平遥农商银行已为县域内93户贫困户发放贷款465万元用于带资入企。记者算了一笔账:按照5万元的贷款额度,贫困户每年可享受分红4500元,超出脱贫线1294元。据了解,今年该行还将继续发放扶贫小额信贷4000万元,用于贫困户带资入企、享受分红模式。
脱贫攻坚并非朝夕。
面对硬骨头,平遥农商银行成立了由党委书记挂帅的脱贫攻坚工作领导组,从该行战略层面统筹规划、整合资源。此外,该行还结合县域实际明确了“七专”工作机制,即制定专项规划、打造专业队伍、单列专项规模、开发专门产品、提供专优利率、建立专门档案、实施专项考核;制定了平遥农商银行金融扶贫组织保障图和攻坚作战图,实现挂图作战,既有长远规划,保障扶贫工作持之以恒,又有具体路径,做到扶贫工作踏实推进。