在全面深化改革的时代洪流中，银行业竞争全面升级。

    “物竞天择、适者生存。”直面不可逆的自然法则，湖南常德农商银行董事长陆化并不讳言，“很可能在不久的将来，一批经营不善的银行将不得不面临破产。”

    谈及应对之策，陆化在接受本报记者采访时表示，“农商银行要想稳健地生存下来，必须根据外部环境的变化，对自身体制机制、运营模式和发展战略等进行大范围的动态调整和创新，把旧的发展模式转变为符合当前时代要求的新模式，从而更好地适应业态发展。”

    “这种主动求新求变的创新过程就是‘转型’，其本质应当是一场适应性创新。”他分析说道，“当前条件下，农商银行的转型，应聚焦于理念、技术与政策三大核心。”

    理念转型：

    农商行转型的决定因素

    “只有先把脑子换过来，转型才能找到清晰的方向和路径。”谈及“理念”之于农商银行转型的关系，陆化形象地打了个比喻。他坦言，“在农商银行转型过程中，理念转型是决定因素，主导着转型的方向和命运。”

    其实，这一比喻也并不显夸张。

    结合调研结果，陆化告诉记者，农商银行与香港上市银行之间最大的差距，不是发展速度，不是业务规模，甚至也不是管理水平和盈利能力，而是理念上的差距。“某种程度上来讲，我们更关注近期经营目标的实现，而忽视了企业综合性稳健发展能力的提升；我们把‘以客户为中心’‘合规创造价值’等理念挂在嘴上，执行起来却大打折扣、缺少章法。”

    对于“农商银行转型需要什么样的理念做引领”这一问题，陆化分层解之，答案包含三个方面：

    发展理念上，要结合自身的“小银行小法人”特质，进一步坚定“做小、做精、做优、做实”的理念，把夯实客户基础放在首位，以三农、社区、小微为主体，做实做优普惠金融，筑紧筑牢与当地居民群众的联系。同时要根据市场变化，积极发展消费金融、财富金融和互联网金融新业务，为客户提供更加多元、便利的金融服务方案。

    管理理念上，必须尽快从过去的传统“套路”中解脱出来，以更大限度地激发团队活力、更加有效地进行风险管控、规范和优化工作流程为目标，努力实现绩效考核精细化和全面风险管理。

    服务理念上，要把以客户为中心真正落细落实到服务体系建设各层面，加强市场调研，从客户的角度进行产品研发、流程优化、制度设计，以及服务全流程的持续性细节改进，不断提高客户满意度。

    “以科技为支撑推动转型升级”

    在陆化圈定的“转型三大核心”关键词中，“科技”二字赫然在列。

    言及当下的银行业发展环境，陆化坦言，近年来，数字金融异军突起，大数据、云计算、互联网金融的日趋成熟以及客户行为模式的转变，已经让传统农村金融服务模式感受到了“冲击”，甚至是“颠覆”式的影响。

    “以科技为支撑推动转型升级。”陆化的转型策略异常清晰。

    陆化告诉记者，其实，各地农商银行以科技为支撑推动转型升级的案例，已不在少数。

    据了解，在安徽亳州，药都农商银行利用大数据风控技术，聚合当地政府50多个部门即时更新数据、省联社有关数据、自有数据，实现网上自动授信、用信、利率定价和贷后预警，在国内同行中率先推出了基于政府大数据风控的普惠式、智能化移动信贷服务。

    在江苏大丰，大丰农商银行一方面与科技公司开展合作，以客户为中心、以风险防控为基础再造银行流程，并实现了全行贷款流程电子化、移动化；另一方面，积极涉水互联网金融领域，打造直销银行，在网上销售理财产品、信贷产品、金融债等，运用互联网工具积极开发消费金融产品，创新“互联网+社区金融”的营销方式，形成了“银行+社区+商户+客户”的全民营销体系。

    采访中，陆化告诉记者，对于金融科技、数字金融的深入探索，该行已经在行动。

    2016年，常德农商银行发力移动金融，与中国银联湖南分公司合作，在全国率先试点推广银联扫码支付业务。仅通过为期三个月的移动金融集中推广活动，便实现了“增加存款和基础客户量、提升客户黏度、增加手续费收入以及提升农商行品牌知名度和影响力”四大显著成效。

    “强化科技支撑，借助科技手段加快业务转型和管理转型，将成为农商银行未来一段时期的重要战略部署。”陆化强调。

    “把握政策，才能把握未来”

    “农商银行的转型发展，必须以顺应国家政策和地方政策为前提。”陆化强调说道，“无论是转换经营机制、打造核心竞争优势，还是错位发展方面的问题。”

    “把握政策，才能把握未来。”他分析指出，作为地方性银行，农商银行若要在汹涌的时代大潮中保持强盛的生命力，就必须在转型升级过程中遵循国家经济政策和产业政策导向，顺势而为，与地方产业发展规划高度契合，找准银行转型与经济转型的有效结合点。

    而在当下，陆化指出，农商银行必须着重把握好两个方面政策思路：

    其一，是服务实体经济。

    “农商银行应坚定不移地服务实体经济发展。”陆化强调道。“实体活”则“金融活”，农商银行要紧紧围绕地方经济发展的战略目标，强化对一、二、三产业的金融扶持力度，与地方党委政府形成良性互动，大力推动构建现代产业体系。

    其二，是推进供给侧结构性改革。

    陆化认为，作为地方性金融机构，农商银行应把握好信贷投向，按照地方经济改革路线图，调整优化客户结构、强化金融杠杆作用，在积极顺应国家政策、切实发挥好地方金融服务地方经济的主力军作用的同时，实现自身可持续发展。