解决企业续贷难题，降低企业融资成本，是地方政府想做、农商银行想帮、实体企业想维护良好信用的社会共同课题。江西萍乡农商银行创新推出了“续贷保”业务模式，走出一条多方共赢、相得益彰的发展新路子。

    面临的资金困局

    为按时归还银行贷款，企业主要通过几种途径：一是自筹，可能会拖欠企业交易对手应付货款，占用对方应收资金，势必影响企业信用；二是转向民间借贷，成本在2%－3%之间，一般情况借款一至两天，均按最低七天利息计算。

    从某种程度来说，实体企业融资难进而导致融资贵。如何可从根源上解决融资难的问题，减轻企业“过桥”带来的过高财务成本，是经济下行期金融机构帮助企业渡过难关的关键。

    合作创新带来“续航”动力

    萍乡农商银行立足满足本土市场和客户需求，深入研究当地经济，主动掌握中小企业发展特点，以创新破解续贷困局。积极与政府、人民银行、银监部门沟通，由市政府金融办、人民银行、银监分局牵头，萍乡农商银行作为主办银行，专设中小企业续贷服务中心，具体承担“续贷保”项目的运行与日常管理等工作，创新推出“续贷保”产品，为全市银行业金融机构有续贷需求的企业客户提供金融服务。

    “续贷保”是短期借款。借款人在他行有一笔贷款即将到期，未与萍乡农商银行建立业务往来，借款人可以向萍乡农商银行申请“续贷保”贷款，经过严格审查审批后，由该行出具承诺书，并承担“续贷保”正常还款的保证责任，该行将“续贷保”贷款资金直接转入该客户在他行借款的还款账户中进行还款。如果借款人由于某种原因不能续贷，就由该国有商业银行来履行代偿责任。这种由政府参与其中，基于银行间的信用的“续贷保”业务模式是一种战略性的全新合作，有效地解决了中小企业续贷难问题，有利于降低企业融资成本、维护企业信用记录、避免企业民间借贷风险。

    封闭运作确保操作安全

    企业申请“续贷保”项目贷款至少应符合四个前提条件：依法在萍乡市注册登记设立；在萍乡市银行业机构发生的贷款业务，且该笔贷款业务申请续贷的日期和规模在有效的授信范围；该笔贷款银行同意续贷，且续贷相关资料齐全，手续完备；生产经营正常，无严重欠薪、偷漏税、欠税、不良信用记录和法院查封案件。在贷款额度方面，单户企业申请的“续贷保”项目贷款金额原则上为50万元至2000万元。贷款采取信用贷款方式，信贷资金仅限于银行贷款的续贷之用，在资料齐全的前提下当日办结，按贷款实际发生天数结算利息。 

    “续贷保”模式在三个方面取得了突破——突破了人民银行关于账户管理的限制，设置了封闭运行的账户；突破了银监部门关于受托支付的规定，贷款资金允许直接支付给合同约定的续贷银行；突破了传统贷款抵押担保的固有机制，仅以续贷银行的续贷保证函为保证。

    此外，在封闭运作过程中，萍乡农商银行与续贷银行签订了具有约束力的续贷保证函，这是该行提供贷款的前提条件，也就是说，续贷银行必须在科学评估的基础上确保对企业进行续贷。与此同时，实时与续贷银行沟通联系，及时跟踪监管信贷资金，确保该行贷款如期偿还，防范可能发生的资金风险。由于银行对企业续贷情况的真实性把握相对全面，受人为因素干扰也相对较少，因此续贷风险总体可控。

    为实体经济让利“减负”

    “续贷保”给企业带来了实实在在的优惠。一家续贷企业财务算了一笔账：以往公司500万元贷款到期通过民间融资“过桥”，6天需支付利息30万元，而“续贷保”最快1天，仅需支付利息1600元，6天也只需1万元，仅为民间融资“过桥”成本的1/30，成本大幅下降。

    创新促进经济进一步发展

    一是依托江西省农村信用社联合社“大平台”优势，不断提升创新竞争能力。结合地域特色，积极探索，敢于创新，借助江西省联社信息科技与创新研发平台，促进产品创新管理流程及产品设计的优化，克服自身在产品创新方面的不足。二是依托县级行社“小银行”机制优势，丰富金融产品体系。与辖区内芦溪、上栗、莲花三家农商银行共同构建产品创新管理机制，形成了1+3﹥4的创新发展效应。从首创“续贷保”业务以来，该行先后创新了“税银通”“二手房装修贷款”“万村千乡”“夕阳红”助保贷款等。三是全面开展战略合作，加强与地方政府、人民银行、银监部门沟通联系，借用同业通道，建立资源集成、优势互补、风险共担的合作机制，为企业客户实实在在减负，为实体经济主体提供全方位、一站式的金融产品与服务。

    目前，“产业链金融”、PPP融资联合体、电子商务“B2B”等模式逐渐成为萍乡农商银行经营管理与创新发展的热点，也成为该行差异化发展战略的重要内容。