曾经一位银行行长在某论坛讲到银行的经营业绩时说了一句话“利润大到不好意思”，引发社会各界热议，也折射出当时的经济面基本向好，只不过银行业相对其他行业的利润空间更大、获利手段更直接。此后形势急转直下，在2015年全国“两会”期间，又一位业界大佬的神语“银行是弱势群体”令人大跌眼镜，话语背后透出了些许无奈，其实是受经济下行影响银行业绩不佳，风光不再。

    如何摆脱经营困境？银行业也应转变经营理念顺势而为，在时代潮流中大显身手，在促进经济发展中不断壮大自身竞争实力。

    制度创新。农商银行的制度创新应在广泛征求各方面意见，经过大量的实验论证、风险评估的基础上，进一步完善产权制度、法人结构治理、创新经营机制等，找准市场定位、制定发展战略，指导和促进业务发展，产生良好的经济效益和社会效应。

    业务创新。农商银行应成立专门的产品研发机构，由专业人士组成产品研发团队，负责业务创新和组织领导，在加强市场调研、完善信息收集、跟踪同业动向的基础上开展业务创新活动。第一阶段——“拿来主义”，即产品的模仿阶段。受资金、研发能力限制，农商银行对新产品的推出建立在模仿的基础上，首先建立银行创新产品目录，将具有前瞻性的创新产品收入目录，然后根据市场需求的紧迫程度，对符合本行条件能促进业务开展的新产品有计划的研发推广。第二阶段——自主研发创新产品，即模仿后的超越阶段。建立信息数据库，科学分析客户的基本情况、交易信息、消费习惯，根据数据分析预测出客户的潜在需求，优化原有产品、研发创新产品，抢占市场先机。

    服务创新。面临经济新常态，同质的服务，客户的忠诚度不能保证，迫使银行进行服务创新，在创新中个别银行走入误区，把商业模式中的“二八法则”植入到经营中，将80％的精力用于20％的客户，以期获取80％业绩。这种服务理念定位在银行业务经营中，短期内业绩增长明显，并且降低了管理费用、运营成本，在长期发展中，由于客户集中导致业务集中，受大客户影响，业绩大起大落不稳定，尤其在资产业务中授信过于集中，一旦出现风险会直接拖垮银行。

    银行不是小本经营的“夫妻店”，而是面对大众服务的金融机构，关系到社会民生问题，身肩重要的社会责任和使命，在服务创新中应有大气魄、大作为。地方农商银行的服务创新应立足区域经济，找准市场定位，拓宽服务领域，针对不同的服务对象和客户群体，提供差异化、特色化的服务，树立“以客户为中心”的服务理念，打造“普惠银行”，带动一方经济。