核心提示

    当前，随着经济发展新常态和农业供给侧结构性改革进程的逐步深化，“三农”经济逐渐步入融合发展的新轨道。目前，在供给侧结构性改革的大背景下，农村金融服务产品依然单一、金融服务手段依然落后已经成为农村经济发展的“瓶颈”。与此同时，为防范信贷风险，大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂。另外，由于与农村经济发展需求信息不对称，农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应，如何破解“三农”发展难题，服务实体经济？这是农村金融机构亟待思考的问题。

    在经营理念上 

　　向全新思维方式转变

    关键在于观念的变革，确定“以客户为中心、以价值为导向、以可持续发展为核心内容”的经营管理理念。

    具体到客户管理层面主要包括以下几个方面：以客户价值衡量为基础，构建综合贡献度评价体系，选择最有价值的客户；分层管理客户，掌握不同类别客户的行为特征和业务偏好，科学构建分类营销服务机制、资源配置机制和产品定价机制，实施差异化的营销服务策略；在服务满足客户需求的同时，引导客户需求，创新业务产品、优化客户结构，树立管理风险、经营风险的理念，切实“将控制风险变为管理风险”，不以牺牲效益为代价盲目、片面、单一地追求低风险甚至零风险，致力于实现风险与收益的平衡匹配和银行价值的长期稳定提升。

    在发展模式上

    向“产业链金融”式经营转变

    当前，在经济发展进入新常态，宏观经济政策推动下，产业结构优化升级，增长动力转换加速。“加快推进农业产业链和价值链建设，建立多形式利益联结机制，培育整合主体、创新融合方式”成为撬动农业现代化进程的重要支点。

    高成本、高风险和低效率是农村金融服务的发展瓶颈。农商银行要围绕产加销衔接、农业产业链整合和农村产业融合，深度挖掘新的金融需求，激活农村金融服务链条，在农村产业融合中寻求新的发展空间。在产业链金融模式下，农商银行的服务不再局限于单点扶持，而是以产业链视角依托核心企业，将服务范围沿链条不断延伸，推动整个产业链上的企业发展。银行与核心企业牵手布局产业链金融，受益最大的将是整个链——中小微企业跳出融资难、融资贵的困境，银行借此撬动产业链上中小企业的金融服务，核心企业不断改善经营、优化产业链建设，最终形成金融生态圈。

    发展产业链金融，在具体操作实践中可以采取以下两类模式：一类是“农商银行+龙头（核心）企业+基地（企业）+农户”的主流产业链金融服务模式。在该模式下，贷款运作有两种方式：其一，农商银行直接贷款给企业，企业再以赊销、提供生产资料等方式为上游原材料供应企业或基地内的农户提供支持，促进其生产；其二，企业为上游原材料供应企业或基地内农户提供担保，农商银行向关联企业或农户发放贷款支持生产，企业在收购产品时督促关联企业、农户归还贷款。因此龙头企业与关联企业或农户建立起紧密的订单关系，农商银行向整个产业链提供资金支持，节约了人力、时间等放贷成本。另一类是“农商银行+专业合作社（行业协会）+农户”模式，通过各类专业合作社，农户加入合作社成为会员，合作社为农户生产提供苗种、种植技术、融资担保等服务。农商银行通过合作社与会员建立业务联系，批量授信，定制金融产品。

    在功能定位上

    向全面金融服务转变

    一是打造“个人金融”，大力发展个贷业务，向更多刺激个人消费的零售银行业务方向发展，形成特色性的个人自助银行业务。二是打造“绿色金融”，加快实现由高碳资产转向低碳资产，通过“绿色通道”，扶持中小企业壮大。根据小企业融资“短、急、频”特点，推出符合产业政策的信贷系列产品，包括项目融、科技融、贸易融、票据融、权利融、特色金融等系列、产品。除继续支持传统领域外，还抓好对商务性新兴产业、科技型企业的营销突破，重点加大对节能减排、绿色信贷的投放力度，严格控制高耗能、高排放和产能过剩行业贷款。三是打造“农村金融”，重新审视和深化发展农村市场；坚持统筹城乡、协调发展商务，做到改制不改向。按照“大农业”的范畴，要围绕农户春耕生产、农田水利建设、农村消费领域、农业产业化经营的新情况、新需求，创新金融品种、优化服务方式、加大支农投入。四是打造“民生金融”，实现包容性增长。要通过推进全方位转型升级，形成“高客户满意度、高市场成长型、高集约化经营、低资本消耗、低成本运营”的格局。