8月30日，记者到偏远闭塞的贫困村——甘肃省会宁县翟所乡焦家河村走访。这里丘高壑深，似乎与世隔绝，但村边竟有一家农村淘宝店。更令人惊讶的是：小店内外，张贴大幅微众银行及“阿里系”移动信贷海报，店员张永霞刚刚代理这些业务，村民已有办贷意向。

　　年轻的张永霞电脑软件和手机客户端操作娴熟，主要工作是协助村民网贷、网购。记者指着旁边的农商行工作人员问她：“农商行和村里很熟，全村都授信了，你凭什么吸引客户？”

　　张永霞想都没想，“那就看谁放贷快。”

    快：速度挑战“地利”

    “快”，击中要害。

　　目前盛行的移动信贷，属于小额贷款，主要面向农户、个体工商户、小微企业等草根经济体或个人消费群体，以互联网普惠金融破解“融资难”，并从中赢得无限商机。

　　小额贷款“短、频、急、快”，往往“不能等”，以“快供”对“快需”，才能满足客户需求。

    微众银行等新锐，正是以“快”取胜。

    据微众银行官方数据，旗下面向个人的消费贷款产品“微粒贷”，授信审批仅需2.4秒，资金到账只需40秒。至2016年10月初，上线不足一年半，放款总笔数已超过1500万笔，单日最高贷款笔数超过11万笔；放款总额超过1200亿元，笔均放款约8000元，单日最高贷款额超过10亿元；主动授信客户超过5000万人，遍布全国31个省、市、自治区。

    上述事实表明：

    置身“推进普惠金融”的政策大环境，面对互联网金融无处不在的移动信贷服务，包括西部欠发达地区在内的所有农商行（含农信系统其他行社），都被逼进以“快”取胜的同一场赛局。对农商行而言，如墨守陈规，多年来引以为豪的扎根当地、人熟地熟的“地利”优势，终将被掠食者以“快”攻破；以移动信贷为突破口，打造“快银行”，已是当务之急、大势所趋。

    提速：渐进式 “移动”

    农商行中务实的先行者，已然洞察趋势，并付诸实践。

    例如，天津滨海农商行、江都农商行的微信银行，海口联合农商行、常熟农商行的手机银行，紫金农商行移动银行，武汉农商行微小企业信贷服务中心等，都较早地借助手机等移动终端，通过移动信贷，探路“快银行”建设。

    但是，限于科技实力、客户储备以及行业政策等约束，农商行以移动信贷为突破口的“快银行”建设，客观上需要一个渐进式的“改良”过程。

    这方面，武汉农商行微小企业信贷服务中心的阶段性探索，具有代表性。

    该中心2011年成立，主要通过无抵押经营性信贷产品“微小富业贷”，为个体工商户和小微企业提供0.5-100万元贷款，最高额度可提升至200万元。

    据介绍，中心贷款流程仍遵循常规的小额信贷技术模式，包括申请贷款、贷前调查、贷款审批、贷款发放、贷后跟踪、贷款收回等环节，不同的是，为适应互联网金融运行需求，提升信贷速度，总体上进行了标准化改造，特别是在贷款申请、贷前调查、贷款审批环节，逐步向移动信贷转变。

    申请贷款环节，中心增加了手机移动终端和微信银行“窗口”，客户通过手机即可完成初步申请。贷前调查和贷款审批环节，信贷经理对客户进行调查时，随时将资料录入iPad，整理后，传送至“远程贷审会”。“远程贷审会”由2-3名经验丰富的信贷经理或主管组成，即时在线审核、反馈审核结果。

    这些“改良”，使信贷过程部分具备移动信贷特征，“快银行”建设效果明显：按改良前的规式，办贷用时3-5天，改良后，缩短为1-3天。

    “超车”：药都银行后发先至

    有人更快，后发先至，直接驶入“快车道”。

    安徽亳州药都银行，2012年完成农商行组建，由于历史原因，电子银行等业务起步较晚。尽管如此，该行却善于利用最新金融科技，发挥后发优势，实现“弯道超车”。

    在安全合规前提下，药都银行一直努力加快贷款办理速度。

    为了“快”，个人贷款业务实行“5+2”工作制，相关人员周末照常上班，及时办理；贷审会、贷审小组设立“双岗”，以备一方有事另一方马上就位办理。

    为了“更快”，药都银行最近推出一款业界空前的移动信贷产品“金农易贷”：利用政府大数据进行风控，实现网上自动授信、用信、利率定价和贷后预警，通过手机银行（或网银），为辖内所有18-65周岁居民，提供0.5-50万元普惠式、智能化、便捷的信贷服务。

    这款产品，旨在支农支小、支持“双创”（“全民创业、万众创新”），客户从申请贷款到收款，按银监会规定已“面签”的老客户，不超过3分钟，未“面签”的新客户，不超过24小时。

    2016年7月14日-8月31日，“金农易贷”试运行49天，“引发了爆炸式增长”。49天内，在线申请贷款户共计87618户（含超出年龄范围等未达标户），日均1825户，通过率高达57%；网上授信36153户，授信21.8亿元，人均6.2万元；放款11.52亿元，日均2351万元，人均贷款8万元。

    一时间，药都银行移动信贷的“又好又快”，声振业内。

    “又好又快”背后，是一项庞大的信息系统工程——大数据整合。

    “金农易贷”后台运行的数据，融合了政府大数据、省联社的相关数据、药都银行的自有数据，以及“黑名单”等外围数据。其中，政府大数据囊括亳州市公安、税务、工商等所有48个部门全部数据，并即时更新。

    这些数据，精准、鲜活、覆盖辖内所有目标客户，成为“金农易贷”“又好又快”的“核心机密”。

    打造“快银行”，大数据已成必经之路。