“老百姓对金融的需求就是我们的追求，做普惠金融就是做平民情怀。”江苏江都农村商业银行董事长周加琪向《中华合作时报·农村金融》记者表示，“让老百姓享受到与城里人均等的金融便民服务是农商行的职责和担当，我们会持之以恒地一直做下去。”

    如何让每一个有金融需求的人享受到便捷的金融服务？江都农商行通过创新“整村授信”“定向贷款”“访问送”三大工程，在践行普惠金融上交了一份完美的答卷。

    “整村授信”：“阳光信贷”升级版

    晌午时分，郭村镇通扬村种田大户李能祥正在田间忙碌，“老李，辛苦了，我们来给您送治虫钱啊！”拿着10万元的红色授信小本，老李的心里热乎乎的。这是江都农商行信贷人员亲自到田间地头为百姓送授信通知书的情景。

    如今越来越多像李能祥这样的农户从江都农商行开展的“整村授信”工程中得到实惠。

    江都农商行副行长朱勇生向记者介绍，该行开展的“整村授信”区别于传统的授信模式，是“阳光信贷”的升级版。关键是坚持问题导向法，着重解决老百姓最为关注的担保难、程序繁和利率高的要求，并重在授信后的配套产品和流程优化。

    记者了解到，江都农商行于2014年底在真武、杨庄、滨湖三家支行开展“整村授信”工作试点，在试点成功的基础上于2015年5月全面启动整村授信工作，至2016年7月末，该行已完成233个村的3311个村民小组的外部评议工作、222个村的“整村授信”审批工作，并在193个行政村开展了授信通知书送达活动，送达授信通知书27251户，送达授信金额226710万元。

    “村民能不能贷款，能贷多少款，村民说了算。”真武支行行长蔡磊告诉记者，在开展“整村授信”工作中，每个自然村产生一个5-7人的评议小组，评议小组人员由村组干部和品德优良、公信力高、熟悉情况的教师、退休干部、电工、村村通商户等组成，采取“背靠背”的方式，对每个村民进行评议并确定授信额。

    评议结果出来后，该行及时公示，然后把“授信通知书”送达到每位村民手中，村民有贷款需求随时可以申贷，无需抵押和担保，实行纯信用贷款。

    如何把好事办好，除了农户贷款可以免抵押、担保外，江都农商行还借助手机银行，简化客户申贷程序。

    朱勇生向记者表示：“‘整村授信’所有资料全部实行电子化接入后台，并为村民开通手机银行，村民需要贷款只需在手机银行上提出申请，所有的工作都交给我们完成。后台接到申请通知后，最快一天可以放款，并且利率优惠，老百姓贷款就像存款一样方便。”

    “‘整村授信’带来的效益是明显的，通过全面筛选调查辖区内所有乡镇的每个村，确保所有信用良好的农户在集中评议的基础上获得授信额度，有效满足了农户在消费、生产经营过程中的资金需求。农户在核定的授信额度内，按照自身的经营特点，自主确定用信额度和期限，且可随用随贷，大幅提升了客户金融服务的满意度。同时，把授信评议工作交给村评议小组，不仅保证了授信信息的真实性，也把客户经理从逐户上门调查的繁重工作中解放出来了。”江都农商行行长李佳发表示。

    “定向贷款”：小微企业的“福音”

    扬州鑫宇电气有限公司主要从事高压电气设备及配件、机械设备及配件生产销售，产品广泛应用于国家电网领域。2015年初，该公司在订单较多的良好形势下，加大投入用于扩建厂房、购买设备。正当公司何老板为资金发愁时，江都农商行推出的“定向支持中小微企业专项贷款”，鑫宇电气的名单赫然在列，何老板第一时间获得了“定向贷款”200万元。

    这是江都辖内中小微企业获得“定向贷款”的一个缩影。

    针对经济下行期，为破解小微企业融资难、融资贵这一难题，2015年9月，江都农商行在江苏全省首创“定向贷款”。该项贷款实是三方合作、风险共担、额度控制、利率优惠，是面对中小企业发放的流动性贷款。

    江都农商行零售业务部总经理周海宇告诉记者，“定向贷款”是以该行、江都区经信委、江苏龙诚担保公司三方合作为纽带，充分利用中小企业主管部门的信息与组织优势、该行的资金与金融服务优势、担保公司的第三方增信优势，以更加优惠的利率、更加有效的担保、更加便捷的服务为江都全区小微企业经营发展提供强有力的金融支持和资金保障。

    记者从该行了解到，定向贷款运作采取的模式是：江都区政府先行拿出1亿元财政引导资金存入农商行，农商行按存入财政资金的1∶5放大贷款投放比例，用于向辖内中小微企业发放单户金额不超过500万元、期限不超过一年的新增流动资金贷款。贷款由江苏龙诚担保公司提供担保，担保公司按1.4%一次性收取担保费，不再收取风险保证金，江都农商行按央行公布的基准利率最高上浮20%收取利息，企业首贷按贷款金额的1%缴纳共同风险基金，企业首贷综合成本控制在7.6%以内，二次申贷成本控制在6.6%以内。贷款一旦出现不良，由共同风险基金先行抵补，共同风险基金不足以弥补贷款损失和追偿费用时，最终损失由农商行、担保公司、区政财、镇（园区）财政按4∶3∶2.5∶0.5的比例承担。

    截至2016年7月末，江都农商行已发放中小微企业定向贷款户数共计141户，金额3.7亿元。

    江都农商银行推出的“定向贷款”不仅深受江都基层和企业的欢迎和赞誉，而且也深受上级主管部门和同行业的关注和重视，被誉为“江都模式”。

    “访问送”：金融服务送上门

    “真正与农商行结缘是在2015年，当时，江都农商银行正在开展‘访问送’活动，他们进我们这猪舍可不容易啊。”江苏沪苏环保猪业发展有限公司的负责人陈福根说道。

    由于养殖区对疫情的风险控制，陌生人很难进入，经过多次沟通联系，江都农商银行的客户经理才得“访”上门。 在多次走访中，客户经理终于“问”到了陈老板的需求，他想扩建猪舍、增养仔猪，但是资金缺口50万元。由于陈老板不是本地人，担保成了难题。客户经理主动陪陈老板找担保公司，并向担保公司风控人员介绍陈老板的个人品行、公司及其家族关联人负债情况，打消了担保公司的顾虑，为陈老板“送”来了一笔50万元贷款。

    陈老板只是江都农商银行开展“访问送”千百客户中的一员。

    2014年，江都农商银行开展“访客户、问需求、送服务”活动，员工们走企业、进园区，跑商铺，拜访每一个纳税企业，让客户在家中即可享受金融服务。

    该行与税务部门对接，按年整理出全区所有开票销售的企业名单，并列出明细清单，分至54家支行，129名客户经理充分发扬“背包银行”精神，主动上门服务。

    记者了解到，该行根据走访工作量制定工作计划，按月分解走访任务，并下发《纳税企业客户走访表》《客户走访活动新增对公有效存款户任务分解表》，做到“一户一人、一户一表”。对于有即时需求的客户，符合条件的及时审批、及时投放；对于暂没有需求的客户，定期回访，明确专人跟踪。

    “我们开展‘访问送’不是刮一阵风，与‘整村授信’‘定向贷款’一起，成为一个系统工程，金融服务不仅覆盖农区、园区，而且覆盖城区，真正做到普惠金融全覆盖。”该行行长李佳发强调。

    为了使“访问送”落到实处，江都农商行实施覆盖式督查。

    该行有关职能部门核查各支行客户经理开展的“访问送”，其中电话回访核查10%、发征询函抽查10%、现场走访检查10%，通过三种途径的核查，确保对客户经理走访的检查面不低于30%。

    除了对“访问送”实施覆盖式督查外，江都农商银行还实施杠杆式考核。

    江都农商银行考核按月支行走访情况：对公存款有效客户完成总行下达任务数75%（含）以上的，新增一户基本账户奖励200元，新增一户一般账户奖励100元； 75%以下的，新增一户基本账户奖励100元，新增一户一般账户奖励50元。同时，对于未按计划完成月度调查走访的支行，每少一户扣责任人200元，扣支行行长100元；活动期间，扣款金额列前3位的客户经理，停岗学习后重新自主择岗，扣款金额列前4-10位的客户经理，客户经理等级下调一级。