在经济新常态的大环境里，金融机构共同面对的是经济的下行压力、产业转型的不适应、经营成本的居高不下、收入利润的不断萎缩，甚至金融机构自身转型升级的阵痛。农商银行面临利率市场化以及农村地区脆弱的信用环境，靠“吃存贷利差”已经不能维持较高的盈利水平。那么如何才能提升农商银行的核心竞争力，变“粗放型”为“精细化”发展，变“野蛮生长”为“内涵发展”，走专业化经营、特色化服务和精细化管理道路呢？笔者认为，要从以下三点入手。

    思想认识要超前

    农商银行要及时了解和学习国家大政方针，与时俱进，就当前而言，一是进一步加强“两学一做”学习教育，“两学一做”是巩固党的群众路线教育实践活动和“三严三实”专题教育成果的重要延伸，认真落实好这项工作，更是发展普惠金融、落实精准扶贫的内在动力。二是加强人员思想管理和企业文化建设，营造风清气正、干事创业的发展环境，有重点地学，有目标地做。三是结合业务工作，深刻梳理出发展的症结根源，把问题归纳分类，从查找问题开始，提高每个职工的积极性和能动性，为快速发展提供理论武装。

    全面发展要科学

    市场为向，坚持业务中心。“自主经营、自负盈亏”决定了农商银行要发展，归根结底还是要围绕业务经营这个中心。这既是生存发展的迫切要求，也是市场经济的必然选择。随着金融市场逐步向民营企业和外资金融机构的开放，保护农村金融的温床也不再高枕无忧。着眼未来，农商银行应居安思危，明确市场主体地位，积极调整业务，主动参与竞争，争当“运动员”而非“看客”。

    创新为源，激发内生动力。创新就是借鉴，创新就是改变。经济新常态需要改变，利率市场化需要改变，供给侧改革也要求改变。传统的管理机制、落后的经营模式、单一的产品结构、脆弱的盈利渠道，甚至抱残守缺的人才培养机制等等，都需要“以市场为导向”进行改变。只有坚持创新，才能激发内生动力，激活一池春水。

    制度为基，夯实管理基石。现代企业的显著标志就是健全完善的制度体系。俗话说，“人管人累死人，制度管人管好人。”尤其是属性特殊的农村金融企业，制度体系及制度落地还有不小的优化空间。农商银行要打造好流程银行，形成一套严格的制度框架和流程体系，人在制度框架内“任其发挥”，触碰红线、超出底线必然为制度所排斥。

    人力为根，整合企业团队。单枪匹马打天下的时代已不复存在，团队协作合力作战才是成就事业的根本。在人才队伍培养整合上，农商银行一方面要选派进修，为普通职工提供常态化的培训平台；另一方面要加强企业文化建设，让干部职工都能找到浓厚的归属感。

    科技先行，强化后台支撑。现代商业银行的发展水平依赖于金融科技的高低优劣。农合系统科技力量相对薄弱，要做到不等不靠、自己创造，引进或联合开发远程监控系统、远程授权系统、网点电脑终端监控系统、指纹授权系统、村镇银行管理系统等，并建立全面合规风险控制中心，实现联网监控、远程授权、风险预警、事后监督和信贷无纸化审批等功能于一体，加大风险预警和违规业务行为的监测、管理和威慑。通过进一步的改革创新，实现农商银行的再次跨越发展。

    工作推进要细化

    打造品牌，塑造外在形象。农商银行要对辖内营业网点进行标准化、统一化的升级改造，全部网点更换门楣标识和电子显示屏，设置无障碍通道，规划停车位；改造后，网点全部实现低柜台，大堂进行功能分区，统一配备中央空调，设置饮水机、液晶电视、点钞机、网银体验机、便民医药箱等便民设施。同时，增设ATM和离行式自助银行，网点全部配备叫号机，设置宣传阅报架、人性化的填单台，增设客户等候座椅，并设有客户意见簿、服务流程图等，为客户提供全面及时贴心的服务。

    提塑服务，培育银行气质。在抓品牌塑造的同时，同步进行服务提塑工程。农商银行首先要对网点进行差异化定位：把城区支行定位成金融超市、社区银行，提升网点密度和覆盖度；把乡镇支行定位为“‘三农’银行”，以发放小额贷款、服务“三农”为主，为老百姓提供贴心的便民服务。其次要对员工进行专业化培训：让干部职工走出去、转观念，根据岗位不同分批将全体员工轮训；利用专业品牌公司平台，开展“精心服务”“服务礼仪”、“化妆技巧”以及“网点6S治理”方面的集中培训。最后要对机构进行标杆化创建：将银行业协会开展“优质文明服务”作为一种契机和动力，在全行大力开展“标杆网点”创建活动，力求做到精益求精。

    推陈出新，制定信贷规范。农商银行应坚持 “一抓一放两创新”工作思路，让信贷业务“活”起来，既能抓得起、管得住，又能放得下、接地气，让政府、群众和员工都满意；明确“控制总量、把握节奏、保证质量、讲求效益”的指导思想后，按照国家信贷政策，切实做到“有保有压”“总体有度”；加强信贷管理，将贷款业务纳入“双录一区”管理，所有贷款实行照相制、面签制，大额贷款公证制，严格落实“小额贷款包赔制、大额贷款追责制”；通过严肃的制度问责和宏观调控管理，进一步明晰信贷规范。

    拓展业务，坚持多元经营。随着金融市场竞争的加剧和经营成本的不断增加，仅仅依靠传统存贷款和单一经营模式，已经难以适应现代商业银行的发展要求，必须实现多元化经营，优化盈利结构。农商银行应尽快发行同业存单、政府债券、大额存单等新业务发行主体资格。通过大胆开展新业务和参与专业金融业务的竞争，农商银行要进一步缩短与专业银行和股份制银行的业务差距，同时也在工作中逐步磨砺和培养自己的专业团队，为今后的多元化经营积累更多的经验。

    跨区发展，实现双轮驱动。农商银行要实现跨区发展存在一些难题，但要扩大自身规模，增强抵御风险能力，必须要坚持“两条路走路”，一是对原有的县域市场深耕细作，做精做强；二是要想方设法突破政策壁垒，“走出去”发展。在提高经营实力和抗风险能力的同时，农商银行应着力实现由“地方性银行”向“区域性银行”的转变。只有在科学的规划引领下，从细节出发，才能扩大影响力，打造优良的社会品牌，农商银行才能在日趋激烈的市场竞争中，提高自己的核心竞争力。