8月22日，国务院发文提出降低实体经济企业六大成本的一揽子政策。从客观上说，我国目前以银行贷款为主的融资体系，国有大行相对愿意贷给国企、大集团企业，虽然也有降低融资成本问题，但大量的中小微企业和“三农”仍然存在融资难、融资贵的现实问题。 

    农商银行如何有效帮助中小微企业和“三农”降低融资成本？关键是在主动创新上。 

    一是主动让利，创新贷款授信。首先，根据中小微企业和“三农”的盈利能力，合理调整和细化贷款授信利率，根据其信用等级级别，给予一定的优惠，特殊企业实现一户一议；其次，根据授信方式差异化，提高银行承兑、保函业务的保证金利率，减少企业融资成本，以最大程度提升竞争力；再次，在用信模式上，应根据实际资金使用情况，分批用信，分散客户还贷压力，节省客户利息支出，节约财务成本。同时，研究出台“减、免、降、缓”等减费让利办法，减少中小微企业和“三农”融资过程中评估、审计、保险等中间环节收费。

    二是适应中小微企业和“三农”发展趋势，创新贷款业务。实行差异化授权，合理设置贷款审批权限，稳步推行独立审批人制度，探索中小微企业和“三农”金融服务事业部制，缩短决策链条。将中小微企业和“三农”客户的营销与授信的预调查、调查与风险评价、前期贷后检查与当期授信调查同步进行；将信用等级评定、授信额度核定、审批环节合并进行，提高办贷效率。因地制宜推广“年审制贷款”“无间贷”“循环贷”等无还本续贷业务以及分期还款方式，着力缓解中小微企业和“三农”还款压力。同时，聚集中小微企业和“三农”长远发展，对于符合产业政策、管理健全、前景看好但暂时出现经营困难的，不简单、随意地压贷、抽贷、断贷。

    三是加快互联网信息技术的应用，推进金融科技创新。充分利用移动互联网、大数据等新技术、新工具，以客户为中心加快推进业务创新，量身打造集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。加快研发推广“网易贷”系列产品和适用于企业客户的“万通宝”升级产品，打通线上线下金融服务链条；积极拓宽抵质押品范围，着力缓解中小微企业和“三农”融资担保难题。 

    总之，经济进入新常态，下行压力加大，实体经济负重前行。银行让利，当下难免有所损失，但贷方之利，源自融方之息，实体经济繁荣，银行才能生生不息。融与贷，唇亡齿寒，银行此举，长远看利人利己。