经济“新常态”下，地方中小金融机构资产质量将处于长期承压的状况。面对逐渐暴露的信用风险，唯有加快发展的步伐，打出发展的组合拳，提供与经济“新常态”相适应的金融服务，才能迈过此轮信用风险的“坎”。

    前十年，农村中小金融机构与中国经济一起处于高速发展状态，这一过程中也累积了一定的风险。加之当前经济尚未回暖，企业经营困难的现状仍未改观。内外部因素的作用，导致农村中小金融机构累积的风险正逐步释放。这种累积的风险暴露需要农商银行积极地进行自我调整。

    面临挑战

    利率市场化改革的挑战。2015年，利率市场化改革走完“最后一公里”，银行业彻底进入全面竞争时代。农村中小金融机构主动负债能力和贷款定价能力相对都比较弱，一方面，为了负债甚至不惜将存款利率水平提至地方最高；另一方面，政府、优质企业等不断要求降低贷款利率，存贷款利差进一步收窄。

    传统农村市场优势逐步丧失。一是随着经济金融步入“新常态”，更多的竞争主体进入农村金融领域。笔者所在城市，目前已经有各类银行业金融机构19家，且有进一步增加的趋势。二是以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛。民营银行准入逐步放开，券商、基金、保险、信托、资产管理公司等非银行金融机构不断侵蚀农商银行业务领域。

    发展策略

    发展中的问题还是要靠发展来解决，唯有不断巩固和扩大前期改革发展所取得的成果，持续夯实家底，方可保持农村中小金融机构的健康发展。

    第一，坚持服务地方经济的总基调。农村中小金融机构，与地方经济休戚相关，与辖内企业唇齿相依，在风险可控的前提下，应积极加大信贷投放，支持地方经济的发展。

    一是要放眼“新三农”。随着农村产业结构的调整，新产业、新业态更加蓬勃发展。农村中小金融机构应把“新三农”客户作为业务发展的基础客户，深度挖掘新的金融需求，拓展农村新的服务领域。根据不同的经营主体、不同的发展方式和发展阶段，创新业务品种，全程跟进服务，真正把根扎进“三农”。

    二是要寻求“新空间”。“大众创新，万众创业”既是经济发展的新动力，又是扩大内需的大平台。农村中小金融机构在助推“双创”的同时，更要把握“双创”所释放的新动能、新活力，寻求新的业务增长领域，不断提升金融服务经济的契合度。

    三是要拓展“新市场”。首先，拓展社区服务。农村中小金融机构要充分发挥自身优势，以网点为依托，抢先介入，延伸服务触角。其次，以电子银行渠道为依托，形成立体化的服务体系，不断扩大不同类型的客户群体。

    第二，坚持建立现代金融企业的方向。当前，金融改革节奏明显加快，银行所面临的外部环境正处在剧烈而又深刻的变化过程中，作为农村中小金融机构要生存和发展，必须尽快建立现代企业管理制度。

    一是积极推进商务转型工作。外部经济环境的变化和内部组织架构及业务品种、业务规模的变化均要求农村中小金融机构必须进行商务转型。在明确股东大会、董事会、监事会和高级管理层履职边界的基础上，通过规范运作机制、做实基础工作，真正形成各司其职、相互制衡、协调运行的公司治理机制。业务经营上应顺应经济发展的趋势，围绕经济增长的新动力源，完善金融供给。

    二是积极推进企业文化建设。企业文化是社会文化与组织管理实践相融合的产物，建设优秀企业文化是企业发展的要求，也是建立现代企业制度的基本内容。企业文化建设不可能一蹴而就，需要的是长期、持续的投入、建设、改进和优化。要以坚定的信心，常抓不懈，让教育渗透到企业的每一项工作中、每项工作的每一个环节，形成人人、时时、处处在企业文化建设的环境中。注重用故事传播文化、点燃梦想，达到潜移默化的效果。最终使企业文化落地生根，为企业发展增添活力、动力。

    第三，坚持依法合规治行的理念。依法合规治行是银行稳健经营、健康发展的前提。越是经济下行时期，越是要从严依法合规治行。

    一是要增强制度执行力。依法合规治行困难之处不在于建章立制，而在于执行。制度执行要到人到事，做到用制度管权、管人、管事、管企业。各级管理者要时刻紧绷“依法合规”这根弦，加大违章违规的惩处力度，提高违法违规成本。

    二是加强员工行为的治理。组织开展员工日常行为和业务违规行为的经常性排查和突击性排查，对发现的异常情况进行核查、处理，防患于未然，避免由于员工违法违规行为导致重大风险事件的发生。同时，要大力宣传优秀员工的先进事迹，充分发挥“身边好人”的典型示范引领作用。