经济决定金融。

    如今，银行业面临的发展环境正处在剧烈而又深刻的变化过程中，过去的“发展红利”已经转变为“发展负债”，粗放激进的传统模式已经难以为继。

    中国银行进入30年未有之变局。站在这个关键的历史节点上，作为与区域经济金融形势高度共振的农村金融机构，必须摒弃过去传统的经营理念、管理方式，构建起差异化的竞争能力，方能确保可持续发展。

    农村金融机构的出路在哪里？把握智慧经营策略的关键点是什么？

    “农信银杯”第六届中国农村金融品牌大典暨2016中国农村金融品牌建设论坛设立了“微论坛”环节，以头脑风暴的形式，对这一问题进行了深度探讨和思想碰撞。

    精彩观点 

中国农业大学经济管理学院金融系主任 何广文：

农商银行们，你们还好吗？

    目前，银行业经营者们面临着很多困惑：

    利率市场化的情况下，农商银行的利润空间不断收窄，感觉到天花板越来越低，地板越来越高。

    银行业竞争越来越激烈，在发达地区，仅县域内有近20家银行机构展开角逐；除了银行业以外，还有其他的金融机构，特别是随着互联网金融的发展使这种竞争越来越激烈。

    新经济环境下，客户的需求在急剧变化，目前来讲一些企业要么需求减少，要么好的企业还了贷款以后就不要贷款，这使我们银行业在新增贷款上大幅度减少，而贷款是银行收入的主要来源。

    在新经济时代，随着利润的下降、业绩压力的加大，银行员工跳槽、人才流失这种状况也显得比较突出。

    农商银行的经营者们，你们感受怎么样，你们还好吗？在这种新经济环境下，我们要采取什么样的转型战略，这个问题不能不值得思考。

亳州药都农村商业银行董事长 许绍普：

两条腿走路：普惠金融+互联网金融

    应该说农商银行现在普遍面临很多困难，比如说，存款难增、贷款难收、不良难降、利润难升，但应扬长避短，发挥点多面广的优势，通过差异化、接地气的信贷产品做小做散，践行普惠金融，牢牢地把握住一点，那就是做“老百姓的银行”。

    同时，农商银行要拥抱互联网时代，线上、线下结合是主要的探索方式。把传统金融从线下搬到线上，线上是线下的支撑，我们传统业务也需要互联网的支撑，实现线上和线下的高度融合。

宜信公司总经理助理 薛大广：

建立移动金融服务平台 开拓农村市场

    宜信公司一直致力于为没有被传统金融所覆盖的人群提供金融服务，包括农民、学生、小微企业主、工薪阶层等。我们非常重视农村市场，但也发现农村金融市场面临很多痛点：第一，获取农村的信用很难，很多农户都是信用的白户；第二，农村地区与城市比较而言，金融密度很低，在农村地区设立经营网点成本较高；第三，目前现有的金融产品由于品种少、额度低、期限短，很难满足农民的信贷需求。

    如何应对以上困难，我们发现“金融科技”是一个很好的突破点，我们做过专门的调查研究，即便是在甘肃这样的欠发达地区，仍有62.7%的农户在使用互联网，所以我们很看好移动金融市场，因此宜信建立了农村移动金融服务平台，计划通过移动金融不断地开拓更广阔的农村市场。

厦门农商投资有限公司副总裁 刘伟胜：

农商银行应抱团发展探路联合投资

    厦门农商银行处在厦门特区这个大环境之下，辖区的农村市场客户大部分由农民变成了居民。原先服务的对象是“农一代”，现在是“农二代”，他们对金融需求和金融服务提出了更高的要求，倒逼农商银行必须实行转型发展。

    农商银行无论在体量还是管理能力等方面，与股份制银行和国有银行相比都有一定的差距。这需要我们农商银行相互取长补短、抱团发展，其中“联合投资”就是很好的方式，把各家农商银行闲余的资金投入到收益稳健的地方，还可以尝试通过专业的投资公司，以VC、PE的方式参与到收益分成当中。

    厦门农商投资有限公司在对一些企业开展信贷投放时，也进行了一些投资，在“投贷联动”上作出了一些尝试探索。

信永中和集团管理咨询合伙人、北京普信管理咨询有限公司总裁 汪健豪：

真正的挑战不是外部环境，而是经营模式的转变

    虽然农商银行现在都在说，经济下行、利率市场化这样外部环境的挑战多么严峻，但实际上，更大的挑战来自于自身经营管理如何转型的挑战。

    农信社改制农商行，成本增加了、资本金提高了、监管更严了，那么农商银行就必须改变过去的盈利模式、运营模式、风控模式和绩效考核模式。

    整个模式的转变，除了需要不断提升对客户新的需求的识别能力，很重要的一点是自身的经营管理模式的蜕变，需要科学定位你的市场细分、自身的流程设计、产品服务设计，实现风控能力的提高。

    此外，要想实现真正的转型，农商银行需要抢占战略高地，包括人才高地的抢占、信息科技高地的抢占，才能实现由农信社向农商行的华丽转身。

德辰咨询集团股份有限公司董事长 高吉良：

农商银行需要价值转型和跨界融合

    农商银行已经进入到智慧经营时代，那么智慧是什么？智慧就是对规律的总结。从我们专业咨询公司的角度来看，农商银行要想实现战略突围，应该把握这样几个规律性的要点。

    首先要从如何关注自我转变为关注价值提升，未来是价值扩张的时代，农商银行的组织能力跟市场资源的匹配度有多高，决定了会有多大的突破。

    其次是回归经营管理的本质，要着力打造五个机制：包括发展机制、决策机制、绩效薪酬约束机制、营销机制、风险管理机制。

    再其次，要尝试资源整合，现在的市场就是一个资源融合的市场，今天你不整合别人，未来你就可能被别人整合。农商银行需要做的是跨区域、跨机制做资源整合，我们已经帮助一些农商银行实现跟京东、滴滴、百度进行跨界的联合。这一定是一种趋势。