互联网公司携手传统金融公司会碰撞出怎样的火花？

　　6月20日，一场别开生面的发布会在湖南省平江县淡江村召开，蚂蚁金融服务集团宣布与中国扶贫基金会旗下的中和农信项目管理有限公司达成战略合作。

　　未来，两家机构将利用各自的优势和能力，在渠道、风控、资金、大数据等多方面开展合作，共同为广大农村地区用户提供普惠金融服务，以“互联网＋精准扶贫”的方式帮助更多人脱贫致富。

    “互联网＋精准扶贫”新模式

    “中和农信与蚂蚁金服合作的贷款产品，不仅利率更低，而且通过支付宝灵活还款的方式十分方便。”家住平江县三市镇的艾煌兮、钟春兰夫妇，作为中和农信的老客户，2016年3月，在中和农信工作人员的帮助下，下载并学会了使用支付宝，成功贷款3万元。

    “有了支付宝APP的自动还款提醒，不用信贷员每个月催，客户就会提前准备好钱存到支付宝上，到时直接扣款，为信贷工作节省了成本。”中和农信平江分公司信贷员何金刚告诉记者。

    作为中国最大的公益性小额信贷专业机构，中和农信已在全国18个省180个县的1700多个乡镇驻扎了信贷员，累计为超过百万的农村中低收入家庭提供了153亿元贷款。

    记者了解到，选择中和农信与蚂蚁金服合作的贷款产品，客户将按照每月等额本息的还款方式在支付宝上还款，且利率较之前的10.64%更低，只有10.02%。

    一方是拥有先进科技手段的互联网金融机构，一方是拥有丰富信贷经验和线下团队的公益性小额信贷专业机构，蚂蚁金服与中和农信将“互联网＋精准扶贫”创新融合在了一起，这也是互联网金融机构和传统金融机构在扶贫领域上的首次“联姻”。

    据悉，自2015年11月开始，两家机构便开始在风控、资金、数据等多方面开展合作，将蚂蚁金服的技术、数据优势同中和农信在农村信贷领域的多年经验相结合，共同探索精准扶贫新模式。

    “双方合作在农村地区尤其是贫困县，提供面向农户的纯信用贷款。”蚂蚁金服总裁井贤栋告诉记者，合作中蚂蚁金服同中和农信进行风控体系共建，将线上大数据风控同线下熟人信贷风控优势互补，并在此基础上达成资金合作，中和农信借助蚂蚁金服旗下平台获取效率更高、成本更低的贷款资金，进而为贫困地区农民客户提供更优质、更广泛的贷款服务，帮助更多人脱贫致富。

    他透露，蚂蚁金服计划在3年内将“互联网＋精准扶贫”的模式推广到全国300多个国家级和省级贫困县。

    对于未来的发展，中和农信总经理刘冬文告诉记者，通过双方技术和渠道的进一步结合，未来农户在需要贷款时，有望不再依赖于信贷员亲自上门走访了解情况，而是拿起手机，短短几秒，后台大数据系统就会基于其用户画像和征信体系来进行判断并发放贷款，将大大降低贷款机构的运营成本，也为用户带来真正的便利。

    “这样，贫困县的贷款也将与城镇金融服务一样具有数据和信用积累，贷款和金融服务真正走向数字化、个性化。”刘冬文说。

    搭建开放平台 拓展更多合作

    农村金融服务的实现方式不同于城市，互联网公司可以通过合作伙伴的力量发挥优势。

    以蚂蚁金服与中和农信的合作为例。

    井贤栋向记者介绍，此前，蚂蚁金服通过网络贷款的方式，给阿里系生态里的商家提供贷款；后来，蚂蚁金服以遍布全国的农村淘宝站点为基础，通过对村淘合伙人的考察，为部分用户提供贷款服务；现在，蚂蚁金服更进一步，通过与中和农信的深度合作，走到贫困县，深入贫困户，为亟需资金支持的用户提供服务，以贷款为核心，带动发展，促进消费，助力农村发展。

    据记者了解，2016年1月，蚂蚁金服正式成立农村金融事业部，旨在专注于“三农”用户的生产、经营、生活，为其提供普惠金融服务，同时致力于整合蚂蚁金服旗下的支付、财富、保险、融资、信用等服务，并联合阿里巴巴电商集团涉农部门（农村淘宝）、菜鸟物流等业务条线，为“三农”用户提供立体化的服务与支持。

    “农村金融将是网商银行的一个重要战略。”

    6月28日，在蚂蚁金服旗下的浙江网商银行成立一周年之际，网商银行行长俞胜法向记者透露，借助阿里巴巴农村淘宝渠道，网商银行为农村地区小微经营者提供的无抵押无担保信贷服务已经覆盖了全国25个省市区234个县市的4852个村庄。

    数据显示，截至2016年5月末，网商银行（包括之前的阿里小贷、蚂蚁小贷）已经累计服务了100万农村地区的小微用户，累计提供信贷资金超过1400亿元；同时，蚂蚁金服旗下的支付宝已累计服务“三农”用户超过1.4亿人，为广大农村用户提供了网络消费、转账汇款、缴费服务、医院挂号就诊等各类服务；蚂蚁金服旗下的余额宝已累计服务农村用户超过9000万人，为农村用户创造了超过90亿元的收入。

    “未来蚂蚁金服将开放安全能力、技术能力、数据能力三大模块能力给合作伙伴。”蚂蚁金服研究院副院长李振华表示，蚂蚁金服将搭建一个开放的平台，让更多合作伙伴加入进来，并逐渐拓展农信社、村镇银行以及小贷公司的合作，将自身最专长的领域输出给他们。

    他透露，目前与蚂蚁金服合作的各类金融机构已达200余家。

    不仅与金融机构合作，蚂蚁金服农村金融事业部运营总监陈嘉轶表示，依托蚂蚁金服背后整个阿里巴巴的生态体系，未来蚂蚁金服和供销社也存在很大的合作空间。

    此前，阿里巴巴提出了“千县万村”农村淘宝计划，计划3年内，在目前1万多个村的基础上，进一步扩大村级淘宝服务站覆盖面，解决农民使用互联网享受金融服务的同时，解决“优质农资下行”和“农产品上行”的问题。据悉，部分供销社已通过和农村淘宝进行合作，将供销社的一些商品通过村淘“上行”，解决了农产品的销售问题。

    “未来在农产品交易过程中产生的支付、信贷以及风险管控等服务，都将是合作的方向。”陈嘉轶告诉记者，未来蚂蚁金服希望和更多机构探索农业供应链及产业金融的合作模式，更好地为“三农”服务。