在经济新常态背景下，尽管国内银行业务逐渐进入微利时代，但人民币国际化业务依旧持续稳定增长，国际化经营成为银行的转型重点。商业银行主要围绕如何“走出去”，积极拓展海外业务；而农村中小金融机构由于自身经营地域限制，跨境业务拓展思路应集中在“引进来”上。

    人民币国际化发展现状

    总体来看，国际使用增加，推动人民币国际化持续、稳步发展。一是跨境人民币结算的全面推行，结算范围逐渐扩大至全国，业务从经常项目扩展至资本项目；二是证券投资业务不断增长，资本项目可兑换目标有序推进；三是离岸人民币市场蓬勃发展，国际货币合作加深；四是人民币清算行数量持续增加，支付市场占有率维持稳定。

    人民币在全球支付市场占有率稳定维持在2%（排第五位）左右。相比于2013、2014年，人民币在支付市场占有率取得了明显提高，2015年以来呈现平稳趋势。根据SWIFT最新数据，2016年4月人民币在全球支付货币市场份额1.82%，排名第六位。

    商业银行布局国际化业务

    2015年国内多次下调基准利率，银行业整体利润增长率持续下降，国内市场进入微利时代。相比之下，人民币国际化进程中，人民币国际化业务持续、高速地增长，海外业务利润贡献度大幅提升，国际化经营已经成为主要转型发展方向之一，商业银行纷纷思考如何“走出去”。

    多方式布局全球业务网络，增强海外服务范围。除申请设立分支机构方式外，各商业银行正积极尝试通过境外并购方式来布局全球经营网络。海外扩张方式可以选择通过在东道国境内，申请新设立代表处、分行等不同规模的分支机构，按照母行的意愿进行筹建、投资和发展；也可以选择境外并购途径，收购境外银行并将其转化为分支机构，这样投入产出快，能够直接获取当地的网络、客户等资源。通过选择合适的扩张方式，在跨境人民币业务市场潜力较大的地区设立海外机构，来增强境外机构人民币业务的覆盖范围，与境内本土业务形成互补，充分发挥全球网络优势；通过加大对新成立的境外机构资源投入，进一步支持增强商业银行海外服务范围，扩大经营、提高海外份额。

    申设方面，2015年末，中国银行海外机构横跨覆盖46个国家和地区、拥有644家分支机构，分别比上年末新增5个、16家。

    并购方面，2013年建设银行收购了巴西商业银行72%的股本，实现了对其控股。2014-2015年，工商银行完成标准银行公众公司60%股份收购，正式涉足全球商品和货币市场交易业务；完成Tekstilbank的92%股份收购，成为首家在土耳其设立经营机构的中资银行。

    多渠道争夺跨境清算资格，扩大海外服务能力。人民币国际化业务办理主要有两种方式，一是作为人民币清算行、代理行进行跨境清算，依托人民银行大额支付系统；二是作为人民币跨境支付系统（CIPS）直接或间接参与者，来进行跨境和离岸人民币清算服务。

    人民币清算行资格方面，人民币国际化进程中，人民银行与更多的境外央行或货币当局签署人民币合作备忘录，而随后需要确定的人民币清算行资格，成为各商业银行争夺的主要领域。

    具备清算行资格的当地银行能直接办理人民币业务，无需由我国国内银行或香港等地清算行转手。作为清算行，不仅可以提高跨境业务清算效率，也能增加中间业务收入。而在为代理行提供清算服务时，其开立的人民币账户也能产生资金沉淀，资金头寸存量越大，使得清算行在定价能力获得更大空间。截至2015年11月末，已有22个国家或地区确定人民币清算行，其中中国银行10家、工商银行8家、建设银行3家、交通银行1家。清算行全部为大型国有银行，而农业银行和众多大型股份制银行均毫无斩获，这也侧面说明了清算行资格的重要和珍贵。

    CIPS直接参与行资格方面，商业银行正积极推广人民币跨境支付系统（CIPS），加强跨境基础设施。除了通过清算行、代理行模式来办理跨境业务，2015年10月人民币跨境支付系统的上线，为跨境业务提供了新的渠道。

    系统上线前，各银行积极申请成为直接参与者，上线时共批准了19家直接参与者，包括五大国有银行、华夏、招商等6家全国性股份制商业银行，以及8家外资银行中国分行，同步上线的间接参与者还有38家境内银行和140家境外银行。上线后，商业银行积极发展境内外银行客户，截至2015年末，中国银行与76家境内外金融机构签署了间接参与行合作协议，而农业银行目前也已拓展27家境外银行间接接入CIPS。

    发展国际化业务策略

    农村中小金融机构具有区域性金融机构的属性，尽管不断出现跨区经营现象，但真正实现跨省经营的还不多，更不用说设立境外分支机构。而人民币清算行和CIPS直接参与者资格的获得，都要考虑两因素，即跨境和离岸人民币业务量和技术开发能力，这也恰恰是相比于商业银行，农村中小金融机构的劣势。

    既然农村中小金融机构无法直接“走出去”，那就借助商业银行搭建好的跨境清算网络，集中思考如何将客户“引进来”。

    在全球授信和风险管理等方面，开展专项的产品创新。随着经济全球化和人民币国际化的深入，引进来企业的人民币业务需求日益增多，要想吸引发展优质的国外客户资源，挖掘并服务好客户需求是关键。

    一是积极研究建立全球授信管理办法，加快境外客户信用评级模型研究，并加强国别风险管理能力建设，将境外个人和企业客户纳入统一的客户评级系统，满足其跨境授信和融资需求。二是在提供资产负债业务服务时，除参考同业报价和自身资金供给需求状况外，还需充分考虑境外客户的金额、期限等因素，提升利率的定价能力。三是优化跨境业务办理的服务流程，结合客户意见，在满足风控要求的前提下简化内部审批。

    利用自身经营优势，加大重点区域跨境业务推广宣传。无论是在广东等跨境业务量巨大的省份，还是在广西等边境省份，农村中小金融机构都具有大量的营业网点，存贷款业务的市场份额也排名靠前，但其跨境业务市场份额却远不及其他商业银行。除了加强跨境业务产品和服务创新，还应利用自身经营网点优势，加强跨境业务的宣传。

    一是加大在跨境业务市场巨大区域的重点营销，主动邀请潜在客户，熟悉、体验跨境人民币化业务办理流程；二是重点发展贸易类融资营销，带动进出口贸易结算业务；三是加强营销推广人员业务培训，提升其对跨境业务重视程度，借鉴学习商业银行的营销模式，形成农村中小金融机构自有的营销特色。