核心提示

    手机银行是电子货币的一种新形式，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。近年来，随着科学技术的进步，我国的智能手机发展速度惊人。据统计，目前我国的智能手机普及率高达58%，远远超过俄罗斯的45%和日本的39%。而银行业金融机构十分重视发展手机银行，且已形成城市包围农村的态势。作为扎根农村、服务“三农”的农信社，务必要从战略的高度认识手机银行，并把它当作战略性产品、战略性载体、战略性渠道来建设推广。

    发展意义

    有利于提升农信社竞争水平。银行间的竞争是客户的竞争，是产品和服务的竞争。只有不断完善产品和服务，才能在竞争中立于不败之地。而手机银行就是农信社应对互联网金融、与各家商业银行竞争的有力武器，是战略性产品。它不仅满足人们在任何时间、任何地点办理金融业务的需求，而且极大地丰富了农信社服务的内涵，更好地发挥出农信社点多面广的优势和金融纽带的作用。

    有利于促进农信社转型发展。一是低成本交易。据统计，国内目前柜台交易平均成本约为4元，如果使用移动交易，一笔交易的成本仅为0.6元。因此，利用手机提供的便利性，能大大降低农信社的营运成本，增加移动运营商的收入，让消费者及相关公司都能受惠。二是有利网点“瘦身”。使用手机银行支付，不仅方便了广大客户，也间接为农信社提供了方便。农信社柜员每天都要面对各种繁琐的业务，有时还要面对客户的无理。如果能够快速、全面地推广手机银行，农信社机构网点“减员瘦身”就能顺利进行，节约人力资源成本。

    发展困境

    营销意识弱。一些基层员工片面地认为，农信社大部分机构网点位于农村地区，当前相应的电子银行业务基础设施配套还不够完善，服务对象受到局限，用户对电子银行业务了解不多、认可度较低，平时只要热情服务，客户不一定会减少。因而，主动营销推广手机银行的意识不强，措施乏力，导致发展手机银行热情不高，出现动力不足的现象。

    特色产品少。与其他商业银行相比，农信社手机银行起步晚、发展步伐慢，且手机银行功能大众化、特色服务较少、产品粘性不高、客户吸引力不强，这也是制约农信社手机银行营销推广的一大“瓶颈”。

    安全隐患大。伴随互联网的普及和通讯技术的发展，也随之出现了网络世界里的“钓鱼手法”泛滥和信息诈骗横行，因操作不当，客户资金被盗现象时有发生。据调查了解，在不使用手机银行的人群中，对交易安全性的担心最为普遍。客户普遍认为，去银行柜台办理业务，有业务员、有票据，看得见摸得着，即使出了问题也有据可查。因此，客户担心安全问题，成为影响农信社手机银行发展的关键。

    发展路径

    加大宣传普及力度。充分利用网点资源，通过电子显示屏、流动金融服务车、自助设备等大力宣传农信社的手机银行。对到柜台办理查询、转账、存取款的客户，要向他们宣传手机银行“方便快捷、费用全免”的优势，使其认可并注册使用。还可以利用当地的电视、电台、户外广告、手机短信、微信等各种载体，开展持续性、高密度的营销宣传，塑造手机银行形象，提升知晓度。同时，要从技术手段上积极谋求相应的安全保障措施，提高手机银行的安全性；采取多种方式，加大用户防范各类信息诈骗常识的宣传普及，让客户充分认识到只要正确进行操作，就会保证手机银行的安全。

    优化手机银行功能。坚持以客户需求为导向，加大产品研发力度，做到“人无我有、人有我优”。对于传统的转账、查询、签约、缴费以及理财、业务申请等，要简化手续，优化功能，并积极探索如现场非接触式支付、远程支付方式等，使客户真正做到随处支付，无卡消费。同时，根据不同用户群体的特色需求，适时推出小微版、企业版、信用卡版、直销银行版手机银行；优化手机银行界面，突出个性化、人性化特征，让农信社的手机银行成为广大客户不可或缺的身边银行。

    多策并举抓营销。一要健全营销机制，制订完善的奖惩措施，充分调动广大员工营销手机银行的积极性和主动性。二要开展全方位营销。如利用客户办理贷款的机会，注册开通手机银行，力争使每位贷款客户都成为农信社的手机银行客户；对有代发工资的企事业单位，要加强沟通，主动上门，营销推广手机银行；对日均存款余额多、业务发生频繁的客户，要作为手机银行优先发展对象；对没有移动网络信号、不是智能手机、需要大额转账的客户，重点营销贴膜式手机银行；对年轻的客户群体、使用智能手机的银行客户，重点营销客户端手机银行。三要培育年轻客户群体。通过开展“手机银行进校园”“积分送好礼”等营销推广活动，培养新生代使用农信社的手机银行。

    发挥大堂经理的作用。要重视发挥大堂经理引导、宣传、营销作用，抓住客户上门办理柜面业务的有力时机，发展手机银行客户。不仅要现场教会客户独自办理缴费、转账、查询业务，而且还要及时跟踪联系已营销的客户，特别要关注客户前3个月手机银行使用情况。对于已签约手机银行又没用使用手机银行办理业务的客户，要主动安排人员上门或电话联系，确保手机银行开一户、动一户、活一户。凡是没有配备专职大堂经理的网点，可安排外勤人员轮流担值。

    加大商家合作力度。紧跟时代发展步伐，加大与各大运营商的合作，如发展联盟商户，互惠互利，客户只要使用农信社的手机银行进行消费，即可同步享受优惠折扣、消费积分或电子票券等优惠权益；降低信息服务费，对使用农信社手机银行转账实行免流量，不断拓宽农信社手机银行应用环境和应用范围。