核心提示

    今年政府工作报告中首次提出了“新经济”的概念。在当前“三期叠加”的局面下，应该通过构建新经济格局，有效破解当前经济增长中动力不足、结构失衡等深层次矛盾与问题。农商行要顺应“新经济”发展趋势，推动转型发展，着力打造核心竞争力，力争在“新经济”格局中取得竞争优势。

    “新经济”下农商行发展趋势

    伴随着“新经济”的发展，农商行所处的经济环境正发生着深刻的变化，呈现出八大发展趋势。一是获利水平进入下行通道。利率市场化下，农商行低成本负债的获取越来越困难。二是经营模式向“轻资本”化转变。农商行将以大资管行业发展为契机，将自身打造成轻型银行。三是交易银行业务需求不断增加。农商行通过高效的交易银行业务向客户提供端到端的资金管理服务和产品。四是混业经营提供综合化金融服务。农商行将逐步完成全产业链牌照经营的布局，提供综合服务。五是经营管理走向精细化。在经济下行、净息差收窄等压力下，倒逼农商行从粗放式管理转向精细化。六是构建大事业部制成为主流。农商行进行事业部制改革是适应形势变化的需要，但更需要形成与自身经营特点、框架流程相匹配的改革路径。七是客户体验成为竞争制胜关键。未来农商行将对线下与线上无缝连接，不断提升跨渠道服务能力，不断优化客户体验，提高客户忠诚度，获取竞争优势。八是农商行战略联盟模式逐渐兴起。战略联盟模式可以契合农商行不断探索多元化合作的需求。

    农商行面临的机遇与挑战

    “新经济”环境下，我国经济将保持中高速增长，经济结构不断优化，农商行面临着良好的发展机遇。一是立足区域经济发展，业务拓展空间加大。农商行作为地方法人银行，改制时一般省属、市属国有企业入股，更容易争取到省市政府的政策支持。可以充分利用决策链条短，经营机制灵活的优势，快速调整策略融入区域经济发展中。二是经济增长驱动变换，创业创新金融需求增加。当前，大众创业、万众创新已经成为中国经济继续前行的新引擎，农商行可以围绕不同创业创新客户进行金融服务和产品创新，最大限度满足客户复杂的金融需求。三是人民币国际化加快，带来业务发展新机遇。随着人民币国际化加快，为农商行创新多种跨境人民币结算产品提供了条件。四是农业产业化经营推进，迎来“三农”服务黄金期。农商行作为服务“三农”的金融主力军，伴随农业产业化可以深入拓展农村市场。五是扩大内需政策带动，消费金融快速发展。“新经济”下消费在经济增长中的基础作用不断增强，农商行可以开辟新的消费金融业务模式，培育新的盈利增长点。

    “新经济”下改革处于攻坚期和深水区，面对复杂严峻的经济形势，农商行面临前所未有的严峻挑战。一是传统经营模式不能适应环境转变。农商行在组织架构、经营机制等方面还不能适应经济环境变化，离流程银行建设及集约化管理还存在差距。二是人员结构不合理。农商行综合性、高素质人才普遍缺乏，营销人员占比低。三是盈利模式相对单一。利差收入收窄，资金运用结构不合理，高收益产品创新少，没有形成盈利性强的中间业务体系，影响了农商行的盈利能力。四是风险管理能力在新形势下面临挑战。农商行的风险管理往往以满足自身管理需要为主，难以满足新形势下的风险管理要求。五是科技支撑力度不足。在硬件设施上，整体落后于其他商业银行；在人员队伍上，高素质创新研发人员与基层科技人员较少；在产品研发上，原创性的少；在系统支持上，自主研发经营管理系统的能力不足。

    八大路径引领农商行演化提升核心竞争力

    更新发展理念，精准市场拓展内涵。一是立足持续发展，更新发展理念。树立以质量、效益和可持续发展为核心的现代经营管理理念。二是抓好主导产业，服务地方区域经济。以专业市场为依托，突出抓好专业市场商户的综合营销工作。三是面向小微企业，创新小微金融服务营销模式。引进小微贷技术，以批量标准化为重点，提高小微金融服务效率。四是面向社区居民和高端客户，大力发展消费贷款。推进社区信用工程建设，支持社区改造项目，深挖社区客户资源。五是面向“三农”，重点扶持新型农业组织。着重在农产品加工业、休闲农业、农业电子商务、产后处理产业四大领域做好金融服务。

    稳定被动负债，增强主动负债能力。一是壮大被动负债业务。加强零售存款揽存力度，加强集团客户存款拓展，做强被动负债业务。二是增强主动负债能力。要审慎筛选比较成熟的、有潜力的主动负债业务品种，促进主动负债形式的多样化。

    拓宽资产布局，推动资产驱动发展。一是做强债券投资业务。农商行应做强债券投资业务，提高债券业务综合收益率。二是做优同业投资业务。与保险、资管、基金、金融租赁公司等机构开展合作，积极拓宽营运合作渠道。三是做大理财业务。从战略转型、提高核心竞争力的战略高度规划好理财业务的发展。四是做活证券化资产业务。将资产证券化业务发展成为减少资本约束压力、融入金融市场、调整资产配置结构和优化收入结构的重要途径。

    挖潜客户资金，做大交易银行业务。一是争取代理国库集中支付业务。充分发挥“小法人、大平台”的系统优势，拓宽代收付行政事业单位结算业务范围。二是做好代理集团客户结算业务。依托科技平台，充分运用银企直联系统、企业网银等业务，积极营销公关行业性集团客户，实现对集团上下级、产业链上下游客户资金业务的结算服务。三是做强小微零售结算业务。不断完善创新机制，为小微客户提供账户管理、支付结算等服务。四是拓展社区居民交易结算业务。以银行卡和电子银行为载体，利用一级法人优势，积极拓展涉及民生的各类代缴费业务。五是做大国际业务。着重在增加市场准入、争取更多同业授信额度、跨境人民币业务等方面加强国际业务服务能力。

    加快网点转型，提升渠道竞争水平。一是整合优化网点布局，搭建多层次服务格局。抢抓城乡一体化战略机遇，做强城乡结合部网点，做小做精社区金融便利店。二是强化人工服务与自助服务的有机结合。注重电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道协同服务。三是加快电商平台和网络银行等新型线上渠道建设。加快微信银行、直销银行以及电商平台建设，打造网络社区服务新渠道。

    强化合作共赢，提供综合金融服务。一是扩大金融牌照，加快综合化经营进程。通过设立子公司等形式，积极争取私募、国债等业务资格，逐步形成以银行为主体，涵盖信托、基金等在内的综合化金融服务。二是创新推出针对科技创新创业企业服务模式。对兼具传统信贷与股权投资属性的投贷联动业务进行探索，为科技创新创业企业在不同发展阶段持续提供资金支持。三是加强同业合作，创新发展实现合作共赢。依托省联社科技平台和同业合作平台，加强同业合作，减少风险资本占用，扩大中间业务收入，改变高资本消耗的传统经营模式。四是与P2P平台合作，在合作中实现自我发展。与P2P领军企业开展合作，凭借自身的优质资产加大P2P平台的推广。

    加强队伍建设，优化架构精细管理。一是加强人才队伍建设。建立专业化人才引进机制，引进先进银行同业高素质人才，为农商行的发展提供更有效的智力支持。二是构建“大总部、小支行”的组织体系。强化总部的后台支持和内部控制功能，强化支行单一的市场营销职能，并通过成立小微贷中心加强对小微客户的开发营销，减少风险点。三是稳步推进事业部制改革。结合自身的规模体量、管理基础等条件推进事业部制改革。四是提升经济资本管理能力。加强资本管理，扩充资产规模、优化资产结构，增加经营能力和抵抗风险的水平。五是实现财务精细化管理。加强资金核算、成本控制和流动性管理，尽快建立科学规范的利率定价机制。

    增强风险防控，构建全面风险管理。一是强化全面风险管理理念。建立全业务、全过程的风险管理理念。二是搭建全面风险管理体系。改进风险管理技术和工具，培养高素质风险管理人才。三是加大风险管理创新力度。将创新业务与一般业务进行必要的风险隔离，构建与产品创新相适应的风险管理体系。