中国信用卡行业自上世纪九十年代中期从无到有，2014年末全国信用卡累计发卡4.55亿张，全国人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。作为县域金融市场主力军的农村商业银行，要充分借鉴众多银行的经验和教训，充分发挥后发优势，利用自身灵活的经营特点，为信用卡业务的发展注入新活力，走出一条具有农商银行特色的信用卡发展道路。

    理清思路，将重点放在农户和个体工商户身上。农商银行作为农村中小金融机构，与国有银行和股份制银行不同，与农户和县域个体工商户有着天然的地缘属性，而这部分客户也正是大银行容易忽视的客户群体，也是县域市场有巨大开发潜力的蓝海市场。可以预见，未来农村信用卡业务有较大的发展空间，特别是随着互联网的快速发展使农村相当一部分人群对类似信用卡的电子产品逐步接受并喜欢，随着社会的发展农村人口年龄也在不断更新，受过初级教育的人越来越多且正成为农村的新主体。

    强化研发，将创新放在效益和效率的平衡点上。农村商业银行信用卡业务起步迟，并受自身资本规模小、资金实力弱、经营区域窄、营销、风控手段相对落后以及监管要求等因素的影响，无论是抗风险能力还是资本实力均无法与大型银行抗衡，同时由于只经营本地市场，区域狭窄，与全国性银行的定位有着本质的区别，这就要求农商银行发展信用卡业务必须要立足本地市场、发挥自身优势、坚持错位发展的理念，从培育农村市场、创新不同产品、分梯次逐步开发的总体思路，而不能走建立直销渠道、大面积撒网发卡的道路，必须要将信用卡的运行成本和收益放在首位，简而言之，就是“不赚钱的不做、成本过高的不做”。

    发挥优势，将精力放在新老渠道的整合营销上。传统信用卡的推广主要采取直销的模式，由工作人员上门走访或者摆摊营销，也有通过网络渠道进行申请。农商银行的客户经理身兼揽储、金融产品营销、信贷服务等多重工作角色，再增加信用卡直销职责难度较大，只有将信用卡灵活自助的优势结合现有的营销渠道进行发扬光大。

    精益管理，将防范风险放在客户的准入门槛上。信用卡的风险关键还是贷前调查上，尤其是农商银行，一旦后期出现逾期和恶意透支等情况，将耗费大量的人力物力进行催收。在客户的选择上必须精益求精，严格把控好客户的准入关口。要建立具有自身特色的信用卡业务发展的准入评分、授信额度、风控管理模式。有依托自身人熟、地熟、情况熟的优势，同时也要依托CRM系统，利用大数据，制定合理的数据采集模板，确定评分标准，建立有自身特色的信用卡客户评分、授信标准和流程。为加强信用卡业务风险管控，要将信用卡风险管理纳入统一风险管控，要更多的从交易数据分析和银行流水风险识别客户风险状况，及时采取相应措施，严控信用卡风险。