目前，各地农村信用社股份制、商业化转型改制已接近尾声，并取得了阶段性成果，但不可避免也会有一些后续问题，应该引起高度关注。

问题

    不良贷款的反弹。由于弱质性和高风险性“三农”的市场定位，决定了农村商业银行贷款的高风险性和不良贷款清收压降工作的反复性与艰巨性。因此，隐形的不良贷款随时都有“冒头”反弹的可能。

    经营管理的滞后。一方面，素质提升、服务产品、配套设施、服务环境等在短期内提升难度大，员工缺乏文化认同感和企业归属感，活力不足；另一方面，因法人治理结构不尽完善，无法真正实现让股东以股权履职尽责参与管理的要求。此外，内控管理机制不健全、经营管理基层薄弱、风险压力等问题依然突出。

    市场竞争能力的制约。农村商业银行受经营地域、基础设施和风险管理能力的制约，其资本实力相对其他商业银行还很弱小，但产品的创新、科技应用等成本又较高。此外，农村商业银行生存空间面临严峻挑战，各项业务的拓展营销争夺战将不断加剧。业务单一的农村商业银行获利空间将越来越小，经营压力将不断加大。

    人员流动的影响。监管部门和省联社3年一次的员工异地交流规定，有利于加强案件防控管理，促进员工多岗位的锻炼和提高综合素质，但过于频繁的轮换交流，也带来不利的一面：不利于业务开展的连续性和有效拓展，易造成人心混乱。同时，也增加了人员结构搭配的难度。

建议

    要高度重视不良贷款反弹问题。应客观看待“三农”贷款的弱质性和高风险性。监管部门视情况适度将农村商业银行不良贷款率监管指标调整到8%以内是符合客观实际的；需力避信贷管理的粗放性和滞后性。要认真研究信贷员人手少、阶段性任务重、无暇顾及而造成新的不良贷款等问题；要关注地方政策和外部经营环境的影响，努力实现信息共享，加强与司法部门协调尤显紧迫。

    提高经营管理水平已成当务之急。农村商业银行在经营管理上要注重内在机制的根本性转变，完善法人治理机制。充分发挥董事会战略管理作用和监事会监督职能，建设规范有效的经营管理团队；要强化全面风险管理，切实提高风险管控能力；要加强人才队伍的建设，提高对新进人员专业能力和综合素质的要求，加强对在职人员综合素质的培养，促进其业务水平的提高。

    创新机制及品牌要有大的突破。按照构建“职责清、制度严、作风实、效率高”的运行机制，加强管理行为、运行效能和履职尽责的考核力度，增强发展的内在约束和风险管控能力；创新服务机制，打造特色品牌，推出适合本地实际的服务方式和业务品种，切实满足客户多层次服务需求；创新形象宣传，多方式加强企业形象宣传，让全社会不断感受和认同品牌的吸引力。

    要审慎权衡人员流动、信贷职责与案件风险问题。高度重视内控机制建设，做到按程序决策、按职责执行、按规定操作，严控案件风险。要将人员流动作为促进案件风险防控的有效途径，并慎重权衡支行负责人和信贷员的岗位轮换；要将加强信贷职责作为案件风险防控的重要手段，严格把关各个环节，落实贷款的责任认定和追究，严格执行惩处措施，提高贷款违规操作成本。