做金融，方向比速度重要。只有选对了方向，对速度的追求才会有意义。

    面对全新的发展时势，虽然业内不约而同地寄希望于“转型”，但就农村合作金融机构该向何处转、怎么转？却依旧是一道极具争议的课题。

    “以转型提质，提升内在动力。”在日前接受中华合作时报记者专访时，青海省农村信用社联合社理事长韩英道出了自己的见解。

战略谋变 转型提质

    “转变发展方式和盈利模式，着力向管理、风控、服务要效益！”直面新常态求发展，韩英认为，“转型提质”是顺应时代的首要战略选择，也唯有“转型”，才能为全系统打造“农金航舰战斗群”提供强大的“动力源”。

    但若想让上述战略切实付诸实践，韩英认为，还需要从战略、战术上同步“谋划”。

    上升到战略高度，韩英建议，各省农村合作金融机构应充分把握国家战略出台、经济结构调整、产业转型升级带来的空间，策应地方经济发展战略，让发展战略“因时制宜、因地制宜、因社制宜”。

    具体到“战术”层面，韩英认为，要以业务的转型升级为重点，以科技系统的更新换代为支撑，以精细化管理、业务流程重塑为抓手，以产品创新、渠道创新和服务模式创新为驱动，形成一个完整、系统的框架。

    “一定要摒弃规模情结。”谈及新战略战术的实施，韩英强调说。

    结合当前先进银行业向轻资产转型的发展趋势，以及农金机构长期以来“规模化”扩张的发展偏好和弊端，她指出，农金机构要想实现新常态下的新发展、要想走上一条科学的发展路径，就必须坚持问题导向，增强风险意识和成本意识，以质量和效益为中心，统筹兼顾速度、质量与效益的关系，“克服短期行为”。

    韩英同时强调指出的，还有省级联社之于“新战略”的重要意义，“要加快省联社服务转型，充分发挥好‘大平台’作用。”

    她告诉记者，“不同的发展时期，一线行社对省级联社的需求也会有所不同。”在当下农村合作金融机构发展的关键时点，省级联社大平台就有很多“大有可为”之处。

    例如，为辖内一线行社提供科技信息、资金清算、法律咨询、教育培训、资金营运、形象塑造等服务，满足各行社在协调各级地方政府、拓展和对接高端市场、提升信息科技实力、加强资金清算与运营、推动电子银行业务、提升品牌形象等多方面的需求等等。

    “要办各行社办不了、办不成、办不好的事。”韩英总结。

创新！创新！再创新！

    采访中，对于农金机构所将直面的不利发展形势，韩英直言不讳，“面对经济下行期银行业不良贷款余额和不良贷款率‘双升’的严峻形势，以息差为主要利润来源的我们，将会受到‘增速放缓’的现实考验。”

    “任何企业的可持续发展都取决于创新发展的转型之路。”对于这一发展理念，韩英一直深信不疑。因而，她毅然指挥全辖操起“突出创新服务，切实提高业务科技水准”的利刃，同时，果断地厘定了“创新发展五大路径”。

    路径之一，是提升电子、移动支付业务替代率。

    韩英认为，应秉持让科技发展、普惠金融真正惠及普通百姓这一目标，在网点布局和自助渠道、线下服务和线上服务、网点服务和移动服务这三方面下功夫，用信息科技手段打通金融服务“最后一公里”。

    路径之二，是依托产品创新，大力发展电子银行业务。即，要通过推广、应用民生类特色卡种，增强银行卡与业务的黏性，充分利用惠农金融服务点，集中拓展大量基础客户，并以此吸收和引进财政类客户。

    路径之三，是紧跟移动金融新潮流，实现传统业务向手机银行、网上银行渠道的迁移。以手机移动终端为载体，大力拓展手机银行、微信银行等指尖上的银行业务，积极推行网上银行业务，让用户足不出户就可以享受到便捷的金融服务。

    路径之四，是将互联网金融与传统金融结合。即充分发挥“互联网+”的理念，尝试线上贷款业务申请、审批、放款全自动化处理模式，为客户提供快速便捷的融资服务。

    路径之五，是积极探索和建设新的科技项目。总结科技服务系统的建设经验，全面梳理、排查各类信息科技关键风险点、安全风险隐患及问题，认真规划科技项目建设的规划，积极探索新的项目建设模式。

    “只有插上创新的翅膀，才能打通金融服务‘最后一公里’，才能按转型发展方案中既定的‘小银行、大平台’‘小法人、大系统’转型发展布局，实现全省农信社系统抱团发展和可持续发展。”对于全辖即将大步迈向的创新之路，韩英直言着内心寄予的期望。

突出“质量效益”导向

    “应该创造经得起经济周期波动考验和时间检验的业绩。”面对全新的发展时期，韩英审慎思考之后，提出了这一检验业务发展标准的全新构想。

    对于上述构想，韩英给出的解释有两个。其一，是因为经济下行期及新兴金融业态的出现，使银行业内外部风险的复杂性、交叉性和传染性不断上升，典型表现就是银行业的不良贷款出现反弹。其二，是近年来，业内对市场反应迅速的大中银行纷纷调整发展战略，开启“轻资产化”发展战略。

    “必须突出质量效益导向，克服短期行为，防止盲目扩张，走‘融合发展’的新路子。”谈及全系统今后的业务发展走向，韩英多次向记者强调这一观点。

    按照她的设计思路，“融合发展”新路子的实现，将包括以下几个方面：

    着力提升管理水平。强化信用风险管理，推进全面风险管理机制建设，有效提升信用风险管理精细化水平，确保信用风险防得住、控得牢；切实抓好精细化管理，制定精细化管理达标升级考核标准，对推进成效进行验收，确保工作推进取得成效；全面推进操作风险专项整治，利用3年时间，彻底纠正违规操作问题根源；严防内部风险传染，健全审计监督体系，保持案防高压态势，确保平安经营、稳健发展。

    创新财务管理模式。加强预算执行及控制，通过费用率考核、收入支出比测算、预算执行分析及控制等手段，严格费用支出规模，严格预算调整幅度，确保业务及管理费用有压有保、合理开支、有效应对经济下行期经营风险。

    健全考核机制。将资产考核配置计划、客户数量的增长等指标纳入考核体系，引导各行社加大对当地市场的挖掘，提升客户数量的占有率。依据各行社的投入产出，提高核算水平，探索建立营业网点成本核算机制，逐步实现绩效考核的精细化。通过对客户和网点的考核，为建设青海省农信社的大数据库积累基础数据。

    “银行业的艰难周期已经来临，我们必须直面现实。”韩英说道。迎着扑面而来的压力与挑战，她坚信，及时对战略、战术作出调整后的青海省农信社，定将顺势而为，迸发出前所未有的发展张力。