近日，马云先生旗下的蚂蚁小贷，正式向农户放出了2万元贷款，这是蚂蚁小贷成立以来，首次向农户发放信用贷款。

    这笔信用贷款有三大特点：第一是手续简单，农户只需上网提交简单的身份资料，就能实现快速审批；第二，蚂蚁小贷会利用大数据技术把控风险；第三，无需抵押担保，村民就能得到信用贷款。

    有媒体记者断言，蚂蚁小贷依靠这三大特点，可以全面进军农村金融市场，来和农村信用社对抗。对于这个说法，笔者却不以为然，理由如下：

    手续简单？目前既有的农村金融服务，手续并不复杂，农户提交的也都是基本资料，农村金融机构基本都是驻村设立，地理位置近，工作人员多为本村村民，熟人熟地。手续繁杂并不是农村金融的一个痛点，靠这个，蚂蚁小贷是不会获得村里大爷大妈的支持的。

    大数据把控风险？笔者认为这基本上是无稽之谈。即使蚂蚁小贷有了非常成熟的大数据风控模型，村民的数据源采集就是一个难题。农村基础设施差，村民文化素质偏低，农户在互联网上根本就没有什么数据积累，没有数据源，何谈大数据把控风险？笔者仔细求证后才发现，蚂蚁小贷的大数据应用并不是全面铺开的，而是限定了服务范围，就是蚂蚁小贷之前所服务的200多万家农村电商和既有的农村支付宝用户积累。这部分群体是农村的先进者，互联网经验丰富，在他们身上应用大数据是可行的，所以所谓的“蚂蚁小贷大举进攻农村金融”，实际上还是先走“熟路”。

    无担保的信用贷款？其实无论是蚂蚁小贷还是信用社，发放信用贷款，都需要符合最基本的风险控制原则，比如如何确定村民的偿还能力、贷款目的如何落实？实际上，据媒体报道，“蚂蚁小贷还将和其他在农村开展金融服务的机构开展合作”，同时“借助农村淘宝项目，蚂蚁小贷通过农村淘宝的合伙人实现人的考察来作为风控手段”，因此蚂蚁小贷并不是单独行动的，也并不是大搞创新，而是靠着农村既有的金融机构以及阿里系在村里招募的员工，实现线下对农户贷款的风险把控。就这点来说，蚂蚁小贷作为一个互联网企业，依靠的还是传统的线下风控模式，还得依赖线下的金融机构来帮助其保证风险。

    蚂蚁小贷进军农村金融市场，就和农村金融机构是对立的吗？

    当然不是，不但不是对手，还是相互需要的合作伙伴。互联网背景的蚂蚁小贷所带来的先进技术和创新理念，加上农村金融机构多年的经验积累，以及对本地金融市场的深刻理解，定会真正地发展农村金融，让农村金融摘掉扶贫的帽子，让农村金融消费发展起来，让农村资金融通更加完善，真正让农村受益、农民受益、农业受益。