核心提示：

    “互联网+”时代下，传统银行有着太多的挑战与机遇。马云的这句“如果银行不改变，我们就改变银行”几乎成了互联网金融的第一口号。如何让自己在互联网金融时代站稳脚跟，山东昌乐农村商业银行下足功夫，决意开拓一片新天地。  

    28岁的陈祥洲最近迷上了山东昌乐农村商业银行的网上精品悦购，“一桶市场价59.9元的鲁花牌花生油，会员价只有25.9元。”吸引他的不止是产品的物美价廉，还有接收快递的方便快捷，时常不在家无法接收快递的陈祥洲会选择让附近的昌乐农商银行五星社区银行代收，他只需要凭借手机验证码就可以去24小时营业的“智能魔格”取回快件，且全程免费。

    这是“互联网+”时代下，昌乐农商银行的“主动”与“适应”。以五星社区银行为例，客户体验区、便民服务区、休闲娱乐区以及包含代收快递魔格设备的自助服务区和展示精品悦购实物的金融超市区让客户对于昌乐农商行的印象180度大转弯。跨界营销和体验式服务正成为农村金融机构发展社区银行的新模式。

    在“互联网+”时代下，面对互联网金融的冲击，昌乐农商银行从2013年便开始启动网点转型，更新服务理念、创新服务产品、提升服务质效，网点布局优化和网点装修改造工程同步进行。在2014年度山东省农信系统法人机构经营管理综合考评中，昌乐农商银行位列全省第二名。

    以优化用户体验为核心

    加强电子银行建设

    5月28日，庵上湖社区的赵玉国在代办人赵允山的家里，通过“农商宝”刷卡提出了2000元现金。而以往，他必须要到七八里外的农商行网点去办理。

    为广大的用户提供更加方便快捷的使用体验，是互联网金融的重要特点。以优化用户体验为核心，昌乐农商行从平台、渠道、流程、业务、产品等入手，为客户提供更加个性化、人性化的服务。

    该行还开展电子银行示范网点建设，不断提升电子银行业务替代率。去年初，该行东山、朱刘、宝盛被确定为全省电子银行示范建设网点，各网点配全各类自助设备及电子机具，基于大数据运用分析，根据不同业务制定不同转化分流方案，逐步将柜面小额存取款、转账、电子汇兑、贷款归还、代发工资、缴费等可分流转化业务，分流到自助设备、网上银行、手机银行、农金通等电子渠道上办理，推动网点电子银行业务替代率显著提升。3处试点网点平均电子银行业务替代率达到73.47%，较试点前平均提高10个百分点，试点效果显著。今年3月末，该行电子银行业务替代率达到73%，高于全市平均水平4个百分点，位居全市第一。

    同时，该行紧跟互联网金融发展趋势，建设现代化物理网点。结合网点装修改造工程，逐步完善网点功能分区，优化厅堂物理布局，充分提高客户业务办理的便利性与舒适性。积极铺设无线网络设备，实现营业网点无线网络全覆盖，提升客户金融服务体验水平。

    点点相连，线线相接，面面俱到，昌乐农商银行形成了以网点为支撑、以自助设备为辅助、以电子银行为延伸的农村金融服务体系，让“乡镇有网点、村村有电子机具服务、 家家用上银行卡” 成为现实，真正实现了农村金融服务全覆盖。

    借鉴互联网金融模式

    优化自身产品服务

    “我们可为社区居民提供活动场地、商品购买、代收快递等服务，完成从银行向社区服务平台的转变，打破条条框框实现跨界营销。”昌乐农商银行职员高笑笑介绍。

    在五星社区银行落户钱塘府之前，附近居民取钱或是转账都很不方便。“现在就方便多了，过来买菜、吃饭，顺便就能办理金融业务，还能看看精品驿站，看中什么产品就可以下单网上购买，与早期只是单纯安放自助机具的社区自助银行相比，这样的社区银行更接地气儿。”

    尤其是代收快递服务之“智能魔格”更是该行的深思熟虑之举，因为网购者是社区居民中最为活跃的银行潜在客户，能为银行带来新的业务机会和利润增长点，如扩大银行卡发行、增加消费信贷、提高与网购支付相关的手续费收入。谁能锁定网购者，谁就能得到最有价值的社区银行目标客户。为此，该行在五星支行安装了“智能魔格”设备，与申通、圆通等部分快递公司达成合作意向，进入试用环节，决意将网购人群争取过来。

    可以说，社区银行是银行服务客户、开拓市场的“触角”。通过这一“触角”，银行可获得全新的数据资料，使社区居民在家门口就能享受到银行更接地气的关怀。今年，该行选取五星、宝盛、营业部三处网点开展社区银行试点建设，以客户积分及商城购物体验带动业务增长。

    同时，昌乐农商银行加快自助银行布防进度，在辖内商业繁华区、人流聚集区、居民区等处加快安装布防自助银行，抢占商贸市场交易结算份额。同时，加大农金员设备布防力度，在辖内社区或行政村，依托村两委、特约商户、超市等具有安全条件的场所，不断加大农金通、农商宝推广安装力度。该行还加大社区金融服务点建设力度，到目前，已建成并使用社区金融服务点13处，社区逐步实现代收付养老保险、政府补贴、水电话费和小额现金提取功能，形成了“政府满意、农民受益、农商行发展”的多赢效应。