跨界脱媒，关系未来竞争格局，对农商行来说，跨界做电商，赚钱是其次，最重要的是不能在金融脱媒的过程中，被电商平台边缘化。我们更需要在经济商务活动中，有效利用互联网社交，掌控资金流通环节，最终实现转型提质的发展目的。

    继“余额宝”之后,马化腾的微信“理财通”横空出世,平安银行“壹钱包”高调亮相，“武林至尊”工商银行“融e购”电商正式上线，各种“货币基金宝”“P2P网贷”、电子商城跃马扬鞭，异彩纷呈。面对这场互联网金融变革大戏，面对利率市场化对传统存贷模式的倒逼，农商行何去何从，是抱残守缺，偏安独隅，像恐龙一样灭绝；还是壮士断腕，自我革命，顺应金融跨界脱媒大流？

    跨界之争，未来商业竞争主战场，我们何能置身事外？其实，商业跨界之争早就有之，马云只是个善于拿来并创造奇迹的人。曾几何时，商业巨头柯达垄断着全球半数以上的胶卷业务，按照正常思维，柯达在保持龙头身份的同时也紧盯乐凯和富士胶卷公司。但事与愿违，短短数年间，传统胶卷业务就被索尼数码技术斩落马下，击败柯达的是跨界的数码黑马。手机巨头诺基亚的命运又何尝不是如此，传统手机市场几乎一夜之间被乔布斯的手上电脑终端瓜分殆尽。2013年光棍节，电商网购再创365亿元新高，而实体店销售同比下降20%-30%，影响实体店销售的不是同行，而是互联网。不仅仅是实体店，互联网对银行的冲击也是如此。互联网金融对传统金融的冲击究竟有多大，目前尚无法用精确的数据来衡量。但央行最新数据显示：“去年12月当月人民币存款增加1.15万亿元，同比少增4458亿元，少增了几乎1/3。”安信证券报告认为，“考虑到年末冲存款因素，预计实际的存款增量可能更少。从2011年初以来的3年，活期存款占比已下降了5个百分点。存款定期化趋势未来预计还会持续。”

    其实，不仅仅是互联网，以即插即用为特点的微信、易信手机终端金融功能对现有银行的冲击在将来更为明显，这一次不仅仅是传统银行深受其影响，就连P2P教父马云也不敢怠慢。微信和易信的即插即用接口为成千上万的人创造了打造无数个天猫商城的机会，更可怕的是它的金融服务功能，极大地迎合80、90后的消费特点。在将来的市场竞争中,谁把握了80、90后,谁就赢得了天下。谁能想到,马化腾当年一个无意间的聊天工具,几年后会彻底颠覆人们的购物习惯和交易模式，会成为继互联网之后，银行、传统互联网电商的最大威胁。从这一点上说，微信和360网站极为相似,一开始，他们只是一种非常有意思的聊天或者其他免费工具，但当它积累了相当数量的客户后，便立即植入价值功能。在这种情况下，其他对手已无力对其反击，客户使用这种工具已经成为习惯。这一点,邮储银行走出了第一步，2014年元旦刚过，邮储银行便急不可耐地推出了微博银行和易信银行，提出响亮口号：“让金融走进微生活”。一上线，便深受客户青睐。

    这还不算，根据去年8月份中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2012-2013)》判断，受利率市场化和一系列严格的监管措施影响，今年银行业净利润增速可能将下降至8%左右。并且，银行业利息收入和营业收入的增速也将会进一步下滑至10%左右。之所以陡然下降，最主要原因在于银行体系外已经出现了一个非常活跃的金融市场，包括股票、债券、信托、私募基金、民间借贷、股权融资等，这个市场形成的价格更符合市场化价格，并反过来影响现在银行体系内的存贷款。当金融市场发展越来越成熟时，利率的市场化很快就会形成。失去了利率统一的保护，很多银行可能会因此倒闭。现在中国台湾的利差只有1.2，假如大陆银行也是1.2，那对银行来说一定是非常大的挑战，传统的银行、传统的业务必定会成为21世纪的恐龙。在这种倒逼形势下，金融脱媒成为实现未来利润增长点的必然途径，但与以往银行混业经营脱媒不同的是互联网工具的介入更会加速这种进程。这对于从农信社改制过来的农商行来说，压力倍增，是挑战，也是发展机遇，未来之竞争，群狼环伺，互联网高度冲击，金融跨界无处不在，我们焉能置身事外？

    首先，要成立互联网银行部，统筹指导银行跨界业务。目前，中行、建行、交行、招商、民生、兴业、浦发、平安8家银行纷纷开设了自己的电子商城，邮储银行更是率先在国内推出了微博银行和易信银行。我们必须尽快推出网银、手机银行以及互联网跨界业务。但这是一项复杂的系统工程，关系到未来的竞争格局，需要农商行高度重视，制定系统的战略规划，成立专门的部门，组织专门的人员，紧盯互联网市场动态，结合业务产品创新，积极应对，推出适合农商行业务特色的互联网金融业务。

    其次，要与网络社交门户合作，联手做大市份额。网络社交门户是互联网积累客户、植入金融功能，抢夺传统银行市场的关键所在。农商行组织资金往往手段单一,如果与网络社交门户绑定，客户在购物消费时便会选择从银行卡支付，客户到农商行开户也是水到渠成之事。从网络社交入口来讲，银行入口有两个：一个是银行的网站，就是登录网银或者是手机银行，享受银行卡的一站式金融服务；另外一种就是像搜索、电商或者微信、易信这些社交门户，它是很大的流量入口。我们顺应互联网用户社交化趋势，积极与互联网企业开展业务合作，要对产品进行细分，做适当的解构和重构，然后有机地嵌入到流量非常大的互联网刚需入口中，客户在聊天、购物、搜索时顺便完成正好要完成的金融服务。

    再次，要积极探索推广电子商城业务，实行整体业务的战略跨界。银行做电子商城被有的业界人士认为“不谋正业”，但事实证明，正确的选择往往符合“二八定律”。目前，随着银行自助和电子工具的普及，可预见在今后的几年内银行的业务大厅可能会变为银行客户经理与客户、客户与客户之间的社交平台和洽谈业务的场所，在这个场所内，传统的柜台业务会大幅缩水、甚至最终消失，会被休息、聊天、娱乐、甚至购物的平台所取而代之。与农商行中规中矩不同，国内许多股份制银行的VIP客户大厅已经具有这种雏形。

    在电子商城方面,我们可以借鉴工行，其推出的“融e购”平台汇集了数码家电、汽车、金融产品、服装鞋帽、食品饮料、珠宝礼品、交通旅游等十几大行业，追踪到银行客户商务行为的方方面面，既把握电子商务发展的规律和趋势，同时又突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势。而农商行与工行不同，工行定位于名品、名店、名流，我们却是惠普金融，面对的是千家万户，也掌握了大量的客户信息，如存款、支付等，一但我们通过电子商城与客户的许多商务行为，资金流、物流、信息流进行对接，与千家万户生活行为息息相关，那我们便与客户真正绑定，到那时，资金自然开户到帐，业务自然实现合作共赢。

    最后，要产品创新要保证操作简单，安全可靠。在推出跨界产品时，我们要实行一步操作、一步返回的操作系统。同时，对于账务类交易，客户在农商行系统内操作，登录环节必须配有动态短信密码，一次一密，动账环节使用交易密码，双重保障资金安全，对关键信息采取隐私保护措施。