目前，农信社的信贷资产质量不高是不争的事实，除了政策的、历史的、环境的等客观因素外，重要的还是信贷管理不规范、执行制度力度不够、贷款风险责任追究不力等因素造成的。因此，进一步改善信贷管理已成为农信社刻不容缓的一项重要任务。关于如何加强和改善农信社的信贷管理，笔者认为应从以下五个方面实施。

    提高队伍素质

    农信社队伍不能说不“庞大”，但真正懂业务、会管理、忠于事业、有高度责任心的高素质信贷人员却并不是很多，为此，必须加强信贷人员的思想教育和业务培训，促进其素质的提高。一是要经常对信贷人员进行业务培训，有条件的机构可轮流派信贷员到有关院校深造学习，使其增长业务技能和管理知识；二是要定期对信贷人员实行岗位轮换，对不适合信贷岗位的人员要及时予以调整和交流；三是要对信贷员实行定期考核，考核内容以具体的操作性、适用性、知识性为主，辅之以信贷政策原则、信贷法规，并结合业务工作实际考核完成任务、执行政策、坚持制度、服务态度等，对考核业绩较差的，调离信贷岗位，以增强信贷人员的危机感、紧迫感、责任感、事业感。

    加强制度

    近年来，我们在信贷管理方面制定的制度可谓不少，但在执行过程中并不是都能真正不折不扣落到实处。为此，要成立有关制度的落实部门，指定专人定期负责查纠。一是要建立健全贷款考察、评估制度，严防每笔贷款的“先天不足”，从源头上控制不良贷款的产生；二是要强化贷款放后管理，跟踪检查，关注使用，发现问题及时采取对策进行补救，严防每笔贷款的“后天失调”，将不良贷款铲除在萌芽状态；三是真正建立起贷款公开制度，使信贷员在广大群众的监督下合理发放贷款，杜绝人情贷款、关系贷款、顶名贷款及违规贷款；四是要进一步落实贷款风险赔偿制度，明确划分调查者、决策者、监督者责任，出现风险，坚决要求赔偿，增强各级信贷管理人员的责任意识。 

    强化责任

    要加强和改善信贷管理，必须使信贷人员责任明确、权力适度、利益直接、奖惩分明。一是实行“三定三包七挂钩”的办法。“三定”即：定岗、定责、定任务；“三包”即：包放、包收、包管理；“七挂钩”即：贷款管理与工资、奖金、补贴、评先、职称评定、聘任、违纪处理挂钩。对严重违反信贷政策原则，给信贷资金造成风险和重大损失的要追究刑事责任；二是建立信贷人员离退职审计制度。信贷人员工作调动或离职时，联社要对其经手发放的每笔贷款进行审计，发现有问题贷款，必须责令其限期收回，否则不得办理调动或离职手续，并暂停发放工资；三是建立信贷人员“贷款风险抵押金”制度，以增强信贷人员风险意识和工作责任感。信贷员每发放一笔贷款，要缴纳一定比例的贷款风险抵押金，贷款到期后收回后，退还风险抵押金，否则，不予退还，真正使信贷人员同贷款利益共享，风险共担。

    完善服务

    尽管近年来开展了“一联三送两促进”活动，实行“送贷下乡”，但贷款难和难贷款的问题并未得到完全缓解，基层农信社并非“有的放矢”和信贷员“惧贷”的现象还非常普遍。为此，一是要合理确定支持项目，切实做到应该支持的信贷项目一定支持好，不该支持的项目绝对不支持；二是要求信贷员做到“三主动”即：主动深入贷户了解生产经营情况，主动为贷户提供经营管理经验和经济信息，主动为贷户出主意想办法解决存在的问题；三是建立与贷户定期联系制度，定期召开社、企座谈会，下发《征求意见书》，广泛搜集企业、农户对信贷服务和信贷人员的意见，以改进和完善我们的信贷服务。 

    有法必依

    针对在贷款中出现的一些违规违纪现象，我们一般采用行政处罚，但真正运用法律追究的却微乎其微，这在一定程度上助长了部分信贷人员在违章违纪方面有恃无恐，存在侥幸心理。为此，要加强和改善信贷管理，必须辅之以必要的法律约束。如：明确规定信贷人员应具备的道德规范、基本条件、操作教育等；规定信贷人员的权力和义务；规定信贷员和审查审批者的责任；对盲目放款、弄虚作假、玩忽职守、违反政策的，应追究其行政的、经济的、法律的责任。