这一天是腊月二十八，塞北小城的寒风中透着浓浓的年味。

    当地位于中心街道的一家农商银行营业网点业务繁忙、人头攒动，这个面积不大的网点就在农商银行总部办公楼的一层。三楼中央是一个只有十几平米的小会议室，巨大的液晶屏占据了小半堵墙的面积，股市大盘的K线图在液晶屏上不断变化，农商银行董事长张华（化名）像往常一样坐在这里，紧盯着他的这台“大电脑”目不转睛地看着。

    “我看大盘不是为了炒股，从股市的变动里能看到经济和投资形势的变化。我眼睛看不清楚，所以专门安了这个‘大电脑’。”二十年前张华在当地人民银行从事债券业务工作，多年来养成了每天实时了解股市行情的“老毛病”。

    对经济投资走势的每一个细微变化都格外敏感的“职业本能”，让张华在经济下行的压力下，仍然能够为农商银行的股东们创造丰厚的回报，“这十年里，我这里的股东收益达到了300%。”张华说。

    连续十年的稳健发展，并没有让张华对未来信心十足，“我一直都在恐惧中，先生存下去，再谈发展。”

    张华“如履薄冰”的状态并不是个例。记者在返乡拜访中，从多位县域银行高管的言谈中，感受到了同样的情绪。

    “越是之前经济活跃的地区，银行受到的影响越大，暴露的风险也越大，反而是那些以农牧业为主的相对落后地区，当地银行发展得还比较稳。”北方地区一家农村信用联社的高管告诉记者。

    经济结构调整加剧、经济下行压力变大，都让县域银行感觉到了浓浓的寒意。一方面，是有贷款意愿的优质客户越来越少；另一方面，是银行放贷款也越来越谨慎。“现在不良贷款多了，在贷款问责制下，信贷员也不愿意多放贷款，‘惜贷’现象又多起来了。”上述农村信用联社高管说。

    “现在优质客户少了，我们的办法是回到从前，又开始自己培育优质客户。”张华所在的农商银行重点扶持了一批被其他商业银行“放弃”的企业，这些企业出现了经营上的危机，但还具有一定的市场竞争力和发展潜力。

    “有时候新问题还得用老办法来解决。针对这些‘问题企业’，我们又捡起了几十年前银行用的‘老方子’——驻厂信贷员制。”张华所说的“驻厂信贷员制”是银行深度介入企业经营管理的一种信贷管理制度。

    前些年随着经济高速发展和客户经理制的广泛推广，银行更注重对客户的公关营销、客户关系的维护，而冷落了以控制信贷风险、提升信贷资产质量为目的的“驻厂信贷员制”。

    “现在很多企业发工资都要我们银行签字才能发，购买原材料的质量和价格也要由我们监督管理。”张华告诉记者，为了让员工做好“驻厂信贷员”，他们经常会开展相关培训，“光依靠我们自己的力量还不够，请专家到企业做技术指导也是一种很好的办法。”

    “这既是一种无奈，也是一种出动出击。”深度介入企业经营管理可以减少信贷风险，却需要银行投入更高的管理成本和人员精力，“现在我们只能这样，也必须这样，包括像‘扫街’这样的贷款营销方式，都是我们十多年前用过的办法，现在都要重新捡起来做。”张华说。

    “用老办法应对新常态”的绝不止张华所在的这一家农商银行。与张华所在地相隔200多公里的一个国家级贫困县，面临的经济形势更加不容乐观。这里的农村信用联社理事长告诉记者：“我们现在的办法就是十多年前的做法，重点做农户贷款、小微企业贷款，大企业的贷款基本上不放了。”

    而类似的做法，也是苏北地区几家农商银行董事长一致认可的。“农户和小微企业遇到困境还可以重头再来，过上几年缓过劲儿，贷款还能追回来，可是那些规模几十个亿、上百亿的大企业如果倒掉了，就很难再起死回生了，对银行的打击也是毁灭性的。”一家农商银行董事长分析说。

    除了像驻厂信贷员制、扫街营销、注重小额贷款这样的老办法，加大信用贷款的投放也是不少银行的新选择。“之前经济形势好，我们都以抵押贷款为主，很少放信用贷款，这就把一批有还款意愿和还款能力的客户挡在了银行门外。”

    张华告诉记者，经济调整的阵痛看起来是坏事，却让人们更加珍视信用了，现在银行发放信用贷款的风险反而比从前小了很多，“多投放一些信用贷款其实也是银行危中求机一条路径。”

    “银行的日子是不如以前好过了，新常态也好、利率市场化也好，对银行未必不是好事，死掉一批银行，我们才能有真正胜出的机会。”总说自己生活在恐惧中的张华，其实并不惧怕最残酷的竞争。

    “我的恐惧，来自于我要对我的股东和员工们负责。”张华说。