在新常态背景下，农信社应充分认识不良贷款反弹的趋势，客观分析当前面临的信贷风险困境，积极应对新经济形势带来的信贷管理难题，防范化解信贷风险隐患。

    加强基础管理，优化信贷流程。农村金融机构要升级管理体系，实现信贷业务流程化。按照流程化银行建设要求，从“营销、审查、放贷、检查”四个方面入手，提高信贷业务的精细化和专业化管理水平。优化部门职责，实现信贷管理专业化。农村金融机构应全面推广小微信贷技术，在实现行社公司业务部集中管理公司类贷款、风险管理部集中管理个人类贷款的基础上，按行业建立专业人才队伍，实行专业人才管理专业贷款。

    科学合理定价，细化贷款管理。农村金融机构要顺应利率市场化，增强贷款定价的科学性。要以多样、灵活、科学的定价方式优化贷款结构，提高贷款质量。在贷款期限和还款方式上，充分考虑借款人现金流、生产经营周期、货款回笼等情况，与借款人合理约定贷款期限，宜长则长、宜短则短。同时，激发员工的主观能动性，发挥考核机制的导向性。进一步细化信贷人员考核办法，对贷款质量好、贡献大的员工提高薪酬并加以重用，对内外勾结、无视制度、以权谋私的，加大惩处力度，提高违规成本。通过完善激励机制，优化信贷担保结构，提高低风险贷款占比。

    坚持底线思维，强化风险防控。农村金融机构首先要加强贷款调查，科学合理授信。坚持实地调查，科学分析借款人的偿债能力，把第一还款来源作为贷款风险评估的基础，改变单纯以信用作为唯一授信条件的习惯作法，综合信用、财产、经营、稳定的预期收益、担保等情况进行合理授信。第二，要严格审查审批，防范行业风险。贷款审核要对贷款发放的可行性，贷款授信额度、期限、利率的合理性，贷款手续的完备性等提出明确意见。按照加强防范行业集中度风险，严格执行单一行业贷款集中度要求，坚决避免“移花接木”、“更名改姓”等形式性的压降。第三，做好不良压降，分析预警风险。要建立风险分析预警制度，对辖内主要行业、产业、市场、客户等风险状况进行分析，形成风险分析预警报告，并及时报告风险管理部，为领导决策提供依据。

    借助创新驱动，提升服务质量。农村金融机构要坚持政策导向，优化信贷配置。对符合国家产业政策、行业标准、产品结构调整等项目的合理信贷需求，进一步加大信贷支持力度，赢得政策保障和倾斜。同时，全面推广小微信贷理念，创新贷款模式，满足客户多元化融资需求，提高信贷资金配置效率。要改进办贷作风，优化信贷文化。实行承诺服务、限时办结制度，并向社会公开，以优质服务换取客户的诚信度，真正做到好借好还。实行客户走访制度。县级行社高管人员要对辖内一定数量客户进行走访，倾听客户呼声，加强客户关系维护。加强信贷人员职业道德建设，明确“诚实、廉洁、避嫌、保密、尊重”的行为准则，提升信贷服务质量，树立“清正廉洁、高效快捷”的信贷风气。