一边是经济形势复苏缓慢，金融改革不断深化，金融市场趋于开放；一边是同业竞争日趋激烈。

    面对这样的现实如何突围，已经成为银行业一个不容忽视并亟需求解的命题。

    而浙江台州路桥农村合作银行的现实似乎更为严峻。身处“中国草根金融城”路桥，虽为弹丸之地，但银行有17家，竞争不可谓不激烈。

    “如何更好地实施差异化经营、精准服务，是我们一直研究并致力于解决的首要问题。”路桥农合行董事长金时江说。

    作为当地一家老字号银行，路桥农合行拥有世代传承的民间口碑、技艺和服务，在当地人心中，具有鲜明的地方特色。

    这是“老字号”的优势。

    “‘老’可能给了我们‘倚老’的资格，但是没有给我们‘卖老’的特权。”金时江说。

    2013年11月12日，“普惠金融”第一次被正式写入党的决议，并作为全面深化改革的内容之一。

    对于路桥农合行来说，在这样的节骨眼，太需要这样一个契机一扫现实环境带来的阴霾。

    老字号的希望

    “在路桥这样一个同业竞争激烈的地方，农合行始终保持发展优势的秘诀是什么？”提问的人是温州市委常委、副市长王毅。2014年11月12日，他来到路桥调研，首站选择了路桥农合行。

    金时江的回答是：“‘普惠’与‘创新’。”

    2013年12月24日，他作出了一个决定：在整个路桥启动“百晓金融讲堂”，结合每一个村的文化大礼堂，开展金融知识宣讲。他要以此作为践行“普惠金融”的抓手，扫清银行与小微企业之间信息不对称的障碍。

    第一步是成立金融知识宣讲队。并不是谁都可以成为宣讲员，按照行里的选拔准则，除了通过员工自荐、部门选荐之外，还必须参加培训，合格的才能留下。

    最终，在几百名报名者中筛选出66人，成立了由11个宣讲组组成的普惠金融宣传队，宣讲持续至今。“目前我们已经举办宣讲活动430场次，覆盖人群达6万余人。”金时江说。

    “农村地区是了解金融知识最少的地区，也是亟须挖掘金融消费需求的地区，所以我们推出这种形式的活动，看似只是面对面的交流，但对老百姓来说，是很有用的。”金时江说，“这样拉近了我们与农户的距离，增强了我们和农户之间的情感，另一方面也是普惠金融使命的延续。”

    在浙江省联社“普惠金融工程三年行动”的指导下，路桥农合行在“普惠村村行”的基础上，又推出了“普惠信用贷”和“一公里服务圈”。

    该行监事长陈庆华手头有一本行里自行设计的《百晓普惠金融手册》。对于信贷员来说，要填写这本手册，他必须知道村居生产生活情况、农户分布情况以及村居基础金融服务情况。除此之外，他还要填写走访日志以及农户信息的记录表。

    对于路桥农合行来说，这本手册的信息是否完整，直接影响到农村信用体系的建设，以及“村居基础金融数据库”的建立。

    “截至目前，这方面的工作已做得非常完善。”金时江说，目前已经创建省市级信用镇2个、信用村131个、信用户47752户，占全部农户数的47%。

    打造普惠梦

    对于路桥农合行来说，如何将老百姓的实际金融需求对接起来，是实现“普惠金融”的关键。

    率先启动的是“一公里服务圈”。在该行行长梁祚林的构想里，这刚好契合了“打造百姓身边的银行”的宣传语。

    2014年下半年，路桥农合行绘制了“百晓普惠金融地图”，这张图分为镇、村两个层面，对营业网点、金融便利店、助农服务点等用不同颜色不同图形进行区别。该行的45家网点、2个金融便利店、260个助农服务点跃然图上。

    除此之外，路桥农合行还创建了“便民贷款中心”，实现了“一站式”服务。一是设立小额农贷中心，二是设立小微贷款中心，更好地支持了当地小微企业和实体经济的发展。

    为了争取更多的主动，路桥农合行又率先推出一项主动上门调查、主动贷款授信的“阳光工程”。农户根据信用等级，均可获得相应的授信额度，审批手续事先办定。需用资金时，凭授信卡随时可到就近的网点领取贷款。

    从2013年开展预授信至今，该行新增授信户数3.9万户，授信金额53.5亿元，个人贷款授信总户数达到8.8万户，占区域农户总数的80%。

    为了充分发挥信用评定的作用，路桥农合行推出了“信用一家亲”利率优惠模式，对信用村的村民实行集体利率优惠，最高可在同档次利率基础上下浮10%。并对连续3年及以上贷款无逾期的农户，续贷时可享受在原执行利率的基础上下浮5%的优惠，信用记录持续向好的，每增加一年利率再下浮一个百分点，最高可下浮8%。