《农村金融》记者：在您总结的“四个有利于”指导思想的前提下，应配合怎样的改革路径，才能真正实现上述目标？

    肖四如：经过十多年的总结探索，结合李副省长近期专题调研座谈会精神和江西实际情况，在对比分析省联社各种改革模式利弊后，我认为，“全牌照银行方案”是较优的改革方案。

    这一方案是在省联社基础上，联合11家设区市农商银行，组建“江西农商联合银行”（仍保留省、县两级法人）。

    在股权结构上，江西农商联合银行由11家设区市农商银行和各县级联社（农商银行）入股组建，主要由成员行社法人银行股、民营企业股、自然人股、员工股和少量国有企业股构成（为保证服务三农定位，须继续保持股权相对分散，不设立控股股东），是一个典型的混合所有制股权结构。在这种股权结构下，11家设区市农商银行原股东将成为江西农商联合银行的股东，既可享受设区市农商银行合并前股权量化的收益，又可分得省联社清产核资后分配的所有者权益，使他们原有股权实现明显增值，可有效取得原股东支持。

    在功能定位上，作为全牌照银行机构，主要在省级从事集团性、批发性业务并进入全国金融市场，在设区市范围内从事银行零售和批发业务，不在县域设立分支机构，仍保留省、县两级法人，强化县域法人地位的独立性，形成与县域银行的合理分工；继续接受省政府授权履行对县级成员行社的行业管理、指导、协调和服务职能，为成员行社在资金清算、信息科技、电子银行、产品研发推广等方面提供更加有效的平台服务和支撑，提升“小银行+大平台”的核心竞争优势。

    在管理架构上，按照现代商业银行法人治理架构和平台服务要求，完善股东大会、董事会、监事会架构和机制，对自身差异化的业务经营在金融市场上追求最大效益，对为成员行社的平台服务追求最大效率，不以盈利为目的。

    这一方案的优点主要体现在三个方面：

    首先，作为全牌照银行可以独立开展银行业务，全面增强为全省性和市域经济服务功能。作为“独立自主、自负盈亏”的全牌照银行企业，可以全面独立开展银行业务和金融服务，参与金融市场竞争，全面提升对省、市域经济社会和全省性重大工程的金融服务能力。

    其次，形成一个强大的省级区域性大银行，为服务江西经济社会提供有力抓手。改革后的农商联合银行将拥有超过100亿的资本金、4000亿左右的资产规模，年新增信贷投入500亿元左右，真正成为全省最大最强的地方银行机构，可为江西经济社会发展提供更大金融平台和抓手。

    最后，有利于为成员行社服务的功能全面展开，提升农村信用社整体竞争能力。作为一个强大的省级农商银行法人，可以更有效地做强做优省级管理和服务平台，形成规模优势、人才优势、客户资源优势和风险管控优势等，提升整体竞争力。