“生活想要好，赶紧上淘宝”、“要购物，先百度”、“老乡见老乡，购物去当当”……近来，在一些三四线城市，乃至乡镇地区，多年的种子化肥、计划生育等宣传标语被挤下路边的围墙，取而代之的，是这些互联网电商们的各种广告语。

    电商下乡“刷墙”，背后是农村客户在消费、金融服务需求上的改变。对农村金融机构来说，这是机遇，还是挑战？

    农金机构也“电商”

    农村金融机构的应对大致有两种，一种是像青岛农商银行这样，自己操刀搭建电商平台，成为“银行系电商”；一种是跟以往支持中小微企业一样，做众多中、小、微电商背后的“金融后盾”。

    “搞一个‘双11农商特惠购’？”

    进入双十一的“倒计时”阶段，山东青岛农商银行电子银行部总经理孙大成忙得不亦乐乎。相比之前在“鑫动青岛”电商平台上策划推出的周五一元洗车、5元电影票抢购等优惠活动，今年的双十一网购狂欢购物节，他想再策划几个特色活动来提升客户关注度。

    “鑫动青岛”是青岛农商银行搭建的一个电商平台，于今年4月2日上线。通过该平台，客户们不仅可以在线上享受独具特色的青岛本地产品和金融产品的一站式本地服务，还可以在线享受全国知名商品优购、本地O2O服务、机票酒店预订、手机充值等消费。而对于持有青岛农商银行卡的客户们，更是优惠多多。

    “与社会电商不同。作为银行，我们搭建电商平台的目的，更多的是为了给客户提供更多更好的金融服务、提升客户黏度，而不是盈利。”孙大成说。

    他告诉记者，截至9月份，运行仅半年的“鑫动青岛”电商平台，注册用户量已突破3万户，用户绑定青岛农商银行卡比例达到82%，交易量达到5.7万笔。

    近年来，随着农村经济的活跃发展，无论是地方百姓，还是农村金融机构，“电商”都已不再是陌生的词汇。

    记者调查发现，面对县域乃至乡镇里逐渐增多的电商企业，农村金融机构的应对大致有两种，一种是像青岛农商银行这样，自己操刀搭建电商平台，成为“银行系电商”，既可实现线上与线下相结合的金融服务战略，也可邀请地方企业客户入驻、提高客户黏度；一种是跟以往支持中小微企业一样，做众多中、小、微电商背后的“金融后盾”。

    江苏睢宁农商银行的选择便是后者——做电商们的“金融后盾”。

    近年来，江苏省睢宁县的网商数量如雨后春笋般迅猛发展。截至2014年9月末睢宁县网商发展到6000余人，有网店7500余家。

    “截至9月末，我行为支持当地网商发展提供的贷款余额已经有8530万元，比年初增加了637万元。”睢宁农商银行办公室工作人员邱静说。

    他告诉记者，为了助力当地网商“闯天下”，该行除了在电子银行服务方面提供大力支持的同时，在金融服务方式和产品上也不断进行创新。

    例如，在推广一般保证贷款、妇女创业、大学生创业、青年创业等符合网商需要的贷款品种同时，该行又在今年7月份与睢宁县团委共同开发了“网商助力贷”。该贷款品种根据不同发展时期的网商创业者提高了相应的贷款额度，利率最多可优惠30%，为网商降低了融资成本。

　　机遇还是挑战？

    不少业内人士认为，电商下乡“刷墙”，将从农村金融的市场中分走一杯羹。

    淘宝下乡“刷墙”，将改变些什么？

    对于电商巨头们的这一“接地气”的举动，业内人更加关注的，是其对农村金融市场的影响。

    “电商肯下乡招商，表明县域、农村地区的金融环境和金融服务达到了一定水平，百姓对现代化金融支付手段的认识和运用，也都有了相应转变。”长春农商银行微贷工场副总经理肖添翼说。

    以该行客户为例，随着近年来该行对网上银行、手机银行等电子银行业务的大力宣传，客户的支付理念不断转变，在该行部分网点，尤其是城区网点的柜面压力大大减少，“别说到柜台办业务，就连开电脑登陆网银都嫌麻烦，直接使用‘手机银行’还款。”

    “在某种程度上看，淘宝下乡‘刷墙’或许对我们农村金融机构的发展也有好处。”肖添翼认为。

    他告诉记者，目前，在很多农村地区，农村合作金融机构是唯一的金融机构，因而，一旦农村的网商数量增多，不仅有利于当地农村金融机构在网商客户群中拓展电子银行业务，而且，也将促成其与电商平台的合作。

    另一方面，也有不少业内人士认为，电商下乡“刷墙”，将从农村金融的市场中分走一杯羹。

    “农村百姓的金融服务需求将发生改变，这对农村金融机构传统的金融服务方式而言，是一个不小的挑战。”湖北竹山农商银行办公室主任胡奎说。

    在他看来，随着淘宝、京东等电商巨头的下乡，地方百姓在购物方式、消费理念、支付观念等方面都将发生转变。因而，农村金融机构必须加快转型，改变传统的金融服务方式，推进金融产品创新、提速发展电子银行业务，做到与时俱进。

    “从长远上看，将会对我们的存贷款市场形成冲击和挑战。”对于电商巨头下乡“刷墙”一事，福建南安农商银行副行长林超鹏认为。

    他分析认为，短期上看，如果农村的中小微企业或创业者被吸引到网上开店，地方上的一些社会资金流也将随之被吸走，如此一来，地方性金融机构的存款市场势必会受到分食。从长期看，随着电商巨头们手中农村客户资源与交易等数据的累积，对入驻电商进行授信、放贷等业务，不过是早晚之事，如此一来，影响的将是地方金融机构的贷款市场。

    铺路迎战

    对农金机构来说，无论是否做电商，迎战互联网金融的关键还是汇聚客户资源，因而，银行业金融机构学会“对客户数据进行充分挖掘和分析”，才是最重要的。

    “目前我们还是在做量的积累。等时机成熟，走电商之路，也是必然的选择。”就“银行系电商”与“电商背后的金融后盾”而言，南安农商行副行长林超鹏看好的是前者。

    究其原因，林超鹏告诉记者：“就像当下互联网金融中流行的那句话，‘谁掌握客户端，谁就掌握一切’。”

    不过在实现的步骤上，林超鹏表示，该行的步骤可能会与众不同一些。例如，目前，该行正倾力打造的是微信平台。待微信平台的粉丝量累积到一定程度之后，该行的电商平台才会借势推出，并且，锁定当地客户群体、突出地方特色、专注开发当地金融市场。

    业内人士分析人士认为，对农金机构来说，无论是否做电商，迎战互联网金融的关键还是汇聚客户资源，学会“对客户数据进行充分挖掘和分析”，才是最重要的。

    例如，该分析人士指出，银行可以把客户的交易信息进行梳理和分类，然后进行建模分析。如果一位信用卡用户的刷卡记录基本上都是在高档酒店、高档商场、订购机票，便可将其筛选为高端客户，为其订制一揽子金融服务方案，以此从中获取收益。

    “无论今日下乡的电商巨头能否成为明日的互联网金融大佬，每个农村金融机构都应该提高认识，提早做好应对的准备。”南方某农商行有关负责人认为。

    吉林九台农商行董事长高兵的观点与之相似，他认为，“相比城市，农村地区对现代化支付手段的接受程度慢、金融服务需求也相对单一，这恰好为我们农村金融机构加快转型发展、备战互联网金融，提供了一个缓冲期。”

    在具体的“迎战”策略上，中国农业大学教授何广文建议农村金融机构：一是要逐渐促进金融服务的电子化，例如：积极拓展互联网金融，做好网上银行、手机银行、布置机具等工作，深化电子银行服务；二是要研究互联网思维，增加用户体验。