江西省农村信用社小额农贷经过5年多的推广和发展，已成为深受广大农民喜爱的金融产品。截至2014年6月末，江西省井冈山市共有6453户农户获得过小额农贷的支持。为更好地适应农村经济发展和农村金融需求变化的要求，江西井冈山农商银行不断加大农户综合授信力度，推进小额农贷可持续发展。

    经过对井冈山小额农贷发放情况的详实调查了解，笔者对小额农贷运行中存在的问题做出了解答，并提出深化小额农贷的实质性建议。

    存在的问题

    小额农贷产出效益有限，抑制了放贷积极性。小额农贷金额小、笔数多、对象散，需要完成调查摸底、建档、评级、核定额度、颁证等多项环节，成本高，加上贷后管理等成本明显高于工商企业贷款。据测算，每百万元小额农贷综合成本约5.9万元，是企业贷款的1.6倍。贷款收益难以覆盖管理成本和可能产生的风险损失，成本与收益不匹配，制约了农商银行放贷积极性。

    信用评级不真实加剧了小额农贷潜在风险。《农户小额信用贷款管理指导意见》规定“信用评定小组要以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。”由于信贷人员对情况不了解，农户代表和村组干部的看法有决定性作用，他们有可能带着私心掩盖农户信用实情，存在评“关系级”“人情级”，信用等级不真实会掩盖偿债能力，加剧小额农贷潜在风险。

    农业固有特性易引发小额农贷风险。小额农贷承贷主体大多属于弱势群体，抗风险能力弱，而农业属于弱质产业，受自然灾害、市场行情、人为因素等影响大，收益不稳定，在同一区域农产品结构趋同，市场需求量的有限性也会导致风险。

    小额农贷用途和期限无法满足农户需求。随着农村经济的发展，农户对扩大生产、消费和教育等需求不断上升，尤其是农产品加工、务工经商、手工作坊等需求大幅增长。同时，小额农贷无法满足农业生产的周期需求。

    破解难题的办法

    拓宽支农平台，健全风险分散机制。扩大实施政策性担保、税收减免和财政贴息等补偿范围，在实行税费减免等优惠基础上，参照再就业小额担保贷款贴息方式，建立以地方财政为主体的涉农贷款风险保障基金，对小额农贷风险和利率优惠进行补贴。

    完善评级体系，净化农村生态环境。以贷款台账和资信评定档案为基础，设计出有“三农”特点的信息采集、信用评价等信用体系，建立科学、合理的资信计分和信用积分制度，提升信用评定的层次和质量，尽早净化农村金融生态环境。

    加大创新力度，推动农村产品升级换代。根据农业生产需要、农村经济发展状况、农民生产消费及投资特点开展产品创新，推出“信用村＋农户”模式支持产业结构调整，“公司＋农户”模式支持创汇农业发展，“农民专业合作社＋农户”模式支持产业化建设和“工商协会＋个体工商户”模式支持商品流通市场发展，并利用政府引导农村经济发展中的资源开展创新。

    创新担保模式，拓宽农村抵押品范围。鼓励金融机构放宽农村贷款的抵押、担保条件，创新土地经营权抵押和宅基地抵押贷款新模式，对周期短、经营效益好、风险程度低的实行完全形式的土地经营抵押；对风险可控的实行“土地经营权抵押＋行业协会（合作社、基金）担保”模式；对市场前景好但风险难以预见的实行“土地经营权抵押＋农业担保公司”模式。