在发达金融市场，信用卡业务是最为盈利的业务模式之一，也是许多国际大银行的主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占其公司全部利润的七成。由于存贷业务并不能稳定客户，而信用卡能使客户与银行之间发生更多的交易行为，所以其正成为银行稳定客户的重要手段。农村信用社作为服务“三农”的金融主力军，亟需利用信用卡业务提升农信系统品牌的知名度，进一步延伸和完善电子银行业务产品。

    有利条件

    截至2013年末，农村信用社、农商行、农合行资产和负债规模已超过中国工商银行，成为全国第一大金融实体。在区域经济中，“三农”和中小企业既是农村信用社金融服务的重点，也是传统优势。相比其他商业银行，农村信用社长期扎根于广袤的农村地区，在长期支持县域经济发展过程中起着举足轻重的作用。

    农村信用社在长期服务于县域经济过程中已经建立了较为详细的客户经济档案，具备充足的客户优势，涉及本地企业主、个体经济户，农业种养殖户、农业经纪人、企业供销人员、企事业单位的管理和工作人员。农村信用社员工大多数为本地人员，具备人熟、地熟、情况熟的优势，在县域经济生活中拥有大量忠实的客户群体。

    在以往传统业务的市场经营过程中，农村信用社为更好服务于地方经济建设，其营业网点遍布城乡角落，这些营业网点将为农信社做大做强零售业务、开拓市场提供有力保障，为提供方便快捷的个人金融服务夯实基础。

    伴随着经济的高速发展和城镇化的深入，特别是农信社在县域的宣传以及农村居民对新事物接受能力的提高，将逐步扩大信用卡在农村地区的使用和推广空间。

    当前问题

    业务运营模式问题。在省级农村信用社联合社“加强服务、淡化管理”的去行政化转型过程中，其业务需求多集中于作为市场主体的各县级行社。县级联社作为独立法人主体，因受到区域经营的限制，业务规模较小，无法在省级范围内进行统一运作，难以实现集中管理，不适应信用卡业务专业化经营的要求。

    发卡资质申请问题。根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，经营信用卡发卡业务，除满足一般发卡业务准入要求之外，还应符合注册资本、零售业务基础、信用评级及征信管理、授信业务、催收管理等方面的监管要求。此外，商业银行申请开办信用卡发卡业务之前，应当根据需要就拟申请的业务与监管部门沟通，说明拟申请的信用卡业务运营模式、各环节业务流程和风险控制流程设计、业务系统和基础设施建设方案，并根据沟通情况，对有关业务环节进行调整和完善。目前，虽然有部分省级农村信用合作联社获得了开办公务卡业务的牌照，但尚未具备信用卡业务的发卡资质。由此可以看出，监管机构对于农村信用社信用卡发卡业务的准入采取更加审慎的监管原则，较之其他商业银行在业务准入方面更加严格。

    品牌及客户服务问题。信用卡作为信贷模式的一种，客户很容易根据对银行品牌的认知度来选择相应的信用卡产品。因此，农村信用社在品牌建设过程中可能需要付出较大的成本和营销宣传费用。同时，客户对于服务的多元化和个性化要求也非常高。鉴于我国农村信用社的管理现状，其服务范围仅限于省内，在为客户提供标准化服务方面具有一定的局限性，可能会导致部分客户用卡体验较差。

    发卡规模及收益问题。信用卡业务只有规模化发展，并达到盈亏平衡的发卡量，才有望打下获得高回报的基础，这已成为银行业的共识。根据国外发卡机构的经验，发卡量达到100万张以上才有望实现盈利。而国内发卡银行的实践表明，信用卡实现盈亏平衡的发卡量要达到300万张。当然，这里的“规模”不能简单理解为发卡数量。

    目前，信用卡的收入主要是利息收入、商户手续费、管理费及年费等，前者依赖授信规模，后两者依赖发卡数量。可以预见，农村信用社在开办信用卡业务初期很难实现收益。

    风险管理问题。信用评级体系相对落后，缺乏行之有效的风险控制手段，开办信用卡业务可能会给农村信用社带来较大的风险。

    对策及建议

    一是实行集中管理、专业化经营。以省级农村信用社联合社为主体成立信用卡中心，作为信用卡业务的职能管理部门，负责信用卡业务的统一管理，制定全省业务发展规划、业务管理和风险控制的各项制度和办法。组建市、县信用卡中心，负责信用卡业务运营和直接管理，负责信用卡业务拓展、绩效考核、人员管理及客户管理等工作；实行统一的业务品牌、形象标识、服务功能、收费标准、统一系统运营与维护等；适应信用卡业务的特点，实行人员、机构垂直管理，信用卡业务独立核算。

    二是积极拓展县域市场。加大ATM、POS等自助设备的布放力度，开展有关信用卡知识的宣传活动，培育农村客户刷卡消费意识，不断扩大刷卡消费客户群；公务卡市场具有较大的市场潜力，积极做好应对准备，推出特色产品，满足公务卡客户的金融服务需求；重点拓展县域中小企业主、个人客户信贷市场，客户在综合授信额度和期限内，多种方式灵活为其提供服务。

    三是打造特色业务品牌。结合农村信用社实际，将信用卡透支功能与小额信贷融资功能相结合，创造自助贷款业务品牌，并把自助贷款业务作为品牌进行注册，保护农村信用社知识产权。依托开办信用卡业务，把“自助贷款”作为宣传亮点广泛宣传，以提高信用卡业务品牌的影响力和渗透力；与相关部门联手打造内含身份证、驾驶证及个人彩色照片等信息的信用卡，集成代缴水电费、话费、代扣税款、涉农补贴及各类行政事业收费等业务功能， 实现“一卡多用、一卡多能”，满足客户多层次的金融服务需求。

    四是建立、健全风险控制机制。借鉴其他商业银行经验，建立个人信用评分模型及评分标准，对个人信用状况进行全方位评价，根据不同信用等级授予不同的信用额度；开办信用卡业务前，要建立一套完善的风险控制制度和操作流程，通过技术手段实现授信、发卡过程的规范化运作，使符合条件的客户顺利通过审批，对达不到授信标准的客户，系统自动拒绝。

    五是完善产品策略。充分发挥信贷政策的导向性作用。在充分考虑资金成本、运营成本等基础上，针对高风险、低收益产品乃至客群实行较高的价格策略；针对低风险、高收益产品或客群适当降低定价，引导产品及客群向高收益率方向倾斜。