互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术，实现资金融通的一种新兴金融服务模式，是信息技术与金融两个行业的结合。

    无论是豪气干云的“如果银行不改变，我们就改变银行”，还是谦逊平顺的“银行没办好的事，我们替银行办”，传统的银行业态与服务模式已然被质疑与搅动，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神正在逐步渗透。

    根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，新增网民5358万，互联网普及率为45.8%；手机网民规模达5亿，网民中使用手机上网的人群占比由2012年底的74.5%提升至81.0%，手机网民规模继续保持稳定增长，而手机相对电脑的技术门槛更低，是互联网向农村地区、低收入群体渗透的重要途径。

    在网络中成长的“80后”、“90后”，以及随处可见的“手机族群”、“低头族”，互联网早已突破城乡二元结构，率先实现了融合与一体化。尽管扎根县域，农村金融机构同样不能居互联网金融的江湖之远，遭遇战避无可避，在忧患意识中未雨绸缪，在解构中“拿来主义”，在狭路中逢“敌”亮剑，挑战与机遇并存。

    一要立足实际，明确定位，不盲目与大行抢市场、争客户。

    银行业的竞争早已白热化，市场就那么大，谁都想统领江湖。与工、农、中、建等大型银行相比，无论从规模、设备还是产品群而言，农村金融机构显然不占优势，直面交锋的结果不言而喻。但是，有些时候的退是为了更好的进，农金机构应综合考量内外部因素、宏微观环境，立足县乡、服务“三农”和小微企业的细分市场与产品定位是相当长时期内的最优选择，避免了盲目与大行抢市场、争客户的跟随策略带来的挫败与消极影响。“三农”与小微企业是国民经济发展的鲜活血脉与强劲动力，业务需求多元化、额度小、频度高，而它们在供应链上的密集式分布，势必会潜移默化地影响到核心企业、大中型企业与高端客户，在交叉服务中延展农金机构的触角。

    二要加强内部控制与风险管理，以稳健谋长远。

    银行作为信用中介，经营的是风险，风险与生俱来，如影随形，按产生原因可划分为：信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、声誉风险等。在经营风险中控制风险并获得生存与发展，这就是银行的经济模式。而纵观中国银行业，普遍存在重业务发展轻风险管理的现象，农村金融机构也不例外，业务经营更多地与当地经济发展重合，尤其是支柱性产业，出于GDP增长的业绩动力，地方政府极易作出短视的发展决策加之任期限制导致的不可持续性，经济波动时有发生，易诱发系统性风险，农商行由于体量小，风险承受力低，会因此遭受重创，盈亏只在一线间。

    面对此种挑战，农村金融机构更应高度重视风险管控，建立健全分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构，构筑好风险防控的“三道防线”，建立符合内控管理要求的全员岗责体系，构建“风险为本”的企业文化；严格落实责任追究制，树立爱岗尽职的良好风气；切实加强安全保卫与案防工作。

    三要完善并优化服务体验，以积极的社交情绪营造发散式的传播自媒体。

    伴随着体验式经济的到来，人们越来越注重产品或服务的自我感受。银行产品的同质化决定了满足感的至关重要。这就要求传统银行业转变观念，凡事以客户为中心、市场为导向，对于客户的意见或建议，潜在的需求，灵敏捕捉，快速反应；立足实际，充分调研，创新业务产品与业务模式，把服务做到客户心里。在合法合规的前提下，以便民高效为依归，精简业务流程与相关手续，延展柜台服务，从坐柜逐渐转变为行柜，设立流动式服务窗口。

    要加强员工队伍建设，强化合规与业务技能培训，突出对新业务、新知识和操作技能的培训工作，提升员工业务素养和技能；全面推广定期学习制度，努力打造学习型团队；建立并完善考核机制，奖惩分明，对于那些为农金机构整体形象抹黑的员工，应严惩不贷，确保整个业务流程优质高效，各节点环环相扣、有条不紊。