近年来，影子银行在我国迅速发展，特别是信托、小贷公司等影子银行在2013年相继暴露兑付风险后，影子银行更是成为中国金融市场上最令人关注的热点之一。

    影子银行在一定程度上推进了农商行的业务创新，扩大了中间业务收入，弥补了农商行业务覆盖的不足。但同时其也通过各种方式套取了农商行的资金、扭曲了金融资源的配置效率、规避了监管，进一步放大了农商行的系统风险，传染效应明显。集体表现为：

    农村商业银行与影子银行正相互融合；成为农村商业银行的有益补充；促进农村商业银行的金融创新；与农村商业银行的竞争加剧；放大了农村商业银行的风险。

    针对影子银行现象，除了监管部门要规范和加强监管外，农商行也应正视其发展对自身带来的积极作用和不利影响，并有针对性地辩证施治、对症下药。

    一要有紧迫的危机意识和竞争意识。农商行必须要有强烈的危机意识和竞争意识，全面提升业务创新、风险控制和专业投资能力以及公司治理水平，若仍然抱残守缺、不思进取，则必然会在新形势下举步维艰，与其他机构拉开距离，最终被边缘化，甚至被市场所淘汰。

    二要理性开展影子银行业务与合作。农商行要合理、审慎开展影子银行业务与合作，一是规范发展理财业务，建立单独的理财业务专营部门、业务管理体系和监管体系，实施单独建账管理和全业务流程监管。同时，不得开展理财资金池业务，做到资金来源与运用一一对应。二是对跨界的合作业务，必须以合同形式明确风险承担主体和通道功能主体，切实落实风险防控责任。三是对不持有金融牌照的信用中介机构要坚持审慎合作的原则。

    三要努力创新求变。农商行必须立足市场需求，加快业务模式、经营模式、产品模式的转型，特别是要有针对性的推出自己的产品，加速创新，最大程度减少影子银行体系对农商行的替代。例如，可以科学创新标准化理财产品，对理财产品的开发设计、运营管理、风险控制等更加系统化、精细化和专业化，不断提升产品的品质和风控能力，可以逐步打破“刚性兑付”，真正实现投资者风险自担，买者自负。

    四要构筑有效的防火墙。农商行要重点筑牢自身与外部信用中介的“隔离带”和防火墙，防止外部风险传染。一是健全风险预警机制。加强风险监测、分析和预警，切实做到风险早发现、早预警、早报告、早处置。二是严控操作风险。要加强影子银行业务和合作的风险管控，严格限制对融资性中介机构直接或间接授信；禁止过度复杂的证券化和再证券化，严控杠杆率；要加强客户资金流向监控，防止信贷资金流入民间借贷市场等。三是加强员工教育和行为排查。禁止员工参与非法集资、民间金融等活动，避免风险从民间金融体系传递至银行。