核心提示：

    2014年的国内支付市场，就像是一部悬念迭出的贺岁片，不断吸引人们的眼球。一方面是“土豪村”“土豪公司”动辄几十万、上百万甚至上千万的高调现金分红和年终奖，使支付市场仿佛又回到了那个手拿肩扛的支付“旧时代”；另一方面，移动互联网支付大战正如火如荼地上演。2014年2月，微信支付平台凭借“抢红包”活动在春节长假期间成功绑定200余万张银行卡。同时，微信支付平台凭借其广泛的微信用户和广阔的发展前景，一跃成为了新兴支付市场不可忽视的一股力量。新旧支付方式的激烈碰撞，给银行业带来了一系列新的挑战，也为银行业如何维护支付市场的健康发展带来了新启示。

银行业面临的新挑战

    现钞供应压力进一步加大。随着经济的快速发展，我国的年现金净投放总量一直居高不下。据统计，我国近年来的现金发行量基本保持了年均23%的快速增长率，2013年现金净投放总量达3899亿元，2014年1月春节前的一周，央行周累计净投放资金量就达到3750亿元。为缓解每年春节前短期现金需求量的暴增，央行不得不通过公开市场巨量逆回购和常备借贷便利操作联手缓解资金面紧张情况，而如果企业的这种“现金刺激”式宣传营销方式推广蔓延，将会加重节前现钞需求，这无疑为包括央行在内的银行业的现金供应工作带来更大的挑战。与此同时，以这种方式流出的现金大多无法形成有效“购买支付”而是直接回流到银行，从而造成了极大的资源浪费。

    为假币提供生存的“土壤”。近年来在以央行为首的银行业金融机构大力推广非现金支付工具和开展反假币知识宣传活动的努力下，假币问题已得到有效的控制，群众识别假币的能力大幅提升。但是，这种海量集中的现金分红和付费方式仍然会大大增加假币风险，给制贩假币的不法分子提供可乘之机。大量事实证明，假币的流通量与现金收支量正相关，在社会公众偏好现金消费的背景下，许多制贩假币的犯罪分子不惜铤而走险、以身试法，通过伪造、变造等方式将假币掺入真币中扰乱市场，对社会公众的财产造成损失。

    移动互联网支付争端再起。微信作为移动端用户巨头，此次借助微信平台涉水互联网支付使腾讯和阿里之间的关系再次紧张了起来。两者之间不再井水不犯河水而是攻伐不断，原有业务线边界变得越来越模糊。在微信封杀淘宝账号、淘宝下架微信应用之后，又有业内人士爆料，淘宝要求所有卖家清理微信信息，不清理的卖家将会受到淘宝的处罚，同时，也有接近腾讯的人士表示，微信将采取相应措施，阻击支付宝在微信平台的发展。原本打算通过网络平台增加客户群的各家银行很可能面临支付宝与微信支付平台相互阻隔的尴尬境遇，甚至存在不得不在两个平台中二选一的可能性。

    支付安全风险犹存。网络互联网支付由于其认证机制的不完善本身就存在诸多风险，此次微信涉足支付领域更会加剧其不安全性。首先微信平台存有大量的个人信息，极易造成用户信息的泄漏；其次，据2014年3·15晚会报道，一些公司和经销商受利益驱使，在山寨手机甚至行货手机中安插恶意软件进行扣费和窃取隐私，极大危胁利用手机进行支付的资金安全；最后，由于微信支付、支付宝等都基于绑定银行卡进行支付，没有自身的账户、缺乏有效的安全防护手段，一旦账号被盗，资金就存在安全隐患。

努力维护支付体系健康发展

    一是要开展丰富多样的非现金支付宣传，让非现金支付观念深入人心。

    “疯狂的人民币”在2013年年末风靡一时，之所以会出现这种情形，一方面是我国的百姓群体“持币意愿”根深蒂固，另一方面也反映出目前我国非现金支付工具还很不完善的客观事实。

    因此，银行业金融机构要在以往工作的基础上通过开展群众喜闻乐见的宣传和培训让普通百姓接受和习惯使用非现金支付。与此同时，央行也要引导商业银行加快支付环境建设工作，为非现金支付工具的推广奠定坚实的基础。

    二是要适时研究制定移动互联网支付市场管理细则，将支付平台关进制度的“笼子”里。

    微信支付横空出世，微信不再只是通讯工具，还成为了具有购物、买车票、充话费、一键还款等功能的新兴支付平台，这相对基于电商平台发展的支付宝来说无疑迈出了一大步。随着各支付平台的自身产品创新和互相之间的攻城拔寨，2014年将会是移动互联网支付大发展的一年。借鉴第三方支付监管的经验，央行及各主管部门应将监管前移，适时推出针对移动互联网支付的监管办法，引导各支付平台良性竞争，保护消费者合法权益不受侵害。

    三是引导商业银行创新经营理念，逆境中求发展。

    支付宝、微信等移动互联网支付平台的快速崛起正在不断改变着人们的生活，央行公布的2013年支付体系运行情况显示，移动支付笔数和金额分别达到16.74亿笔和9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。移动互联网支付在改变人们日常支付消费习惯的同时也对传统银行的经营模式提出了挑战。方便、快捷、收益高、门槛低的这些特点使得移动互联网支付平台不断蚕食着银行的客户和存款。

    对此，各农村金融机构要发挥自身优势，在实体服务上做文章，用“看得见”的服务对抗虚拟的移动互联网支付，此外，还要改变经营理念，让利于储户，让储户能够享受到更多的收益回报。