创新融资模式  为专业社发展提供金融支持

    1、落实集合信托计划

    集合信托计划即由信托公司担任受托人，按照委托人意愿，为受益人的利益，将两个以上（含两个）委托人交付的资金进行集中管理、运用或处置的资金信托业务活动。交易模式为两种：一为信贷资产转让模式，即银行买断式集合信托；二为代销模式。集合资金有两种含义，一为资金来源集合，即两个以上（含两个）委托人认购信托计划；二为资金运用集合，即信托贷款的借款人为多家。本次参与发行农民专业合作社集合资金信托计划为银行买断式集合信托，为合作社申请信托贷款提供担保，并作为唯一委托人认购该信托计划。

    密云农业担保有限公司按照统一部署，及时下户走访、调查、评审，准备资料并召开公司的初审会，密云县农民专业合作社服务中心召开了评审会，对10家合作社的情况逐一进行分析并确定推荐金额，同时向市农担出具了推荐函，市农担依据中心的推荐意见，对10家合作社又进行了复审核查以及补充资料等工作。市农担、北京银行、北国投等单位为这次集合信托业务的顺利开展开启了“绿色通道”，一切手续简化，大大缩短了审批时间，目前第一期集合信托1970万元已全部到位。本次信托为密云县北京京纯养蜂专业合作社、北京山泉养殖专业合作社等10家市级示范社提供贷款。这10家合作社涵盖了密云肉鸡养殖、柴鸡养殖、蛋鸡养殖、生猪养殖、玉米种植、苹果种植、蜂产品加工、板栗运销等方面。这次集合信托的发行解决了这10家示范社部分流动资金的需求，进一步增强了合作社自身的经营能力，并且将会带动社员农户10000余户。

    此次以农民专业合作社为主体的信托，解决示范社流动资金的需求问题，为全市农民专业合作社的融资开辟了崭新的渠道，也是缓解农民专业合作社融资难的大胆尝试。

    建立合作社内部资金互助机制。通过与试点合作社的理事长、成员座谈、研讨，就资金互助的可行性、资金来源、资金互助办法广泛征求意见，达成共识，在北京奥金达蜂产品专业合作社内部开展资金互助服务工作试点。

    奥金达蜂产品专业合作社是由413户蜂农入股组建起来的合作社，合作社主要经营：生产、销售、加工蜂蜜、生产资料供应、技术培训、标准化生产、优良蜂种引进、养殖蜜蜂的技术培训、技术开发、技术服务、货物进出口、代理进出口。合作社养蜂存栏51000群，年产蜂产品1300吨。对于生产资料的集中购买、资金的流动使用，每年都在银行进行贷款，为了缓解合作社发展资金紧缺的困难，在合作社内部开展资金互助活动，集中吸收成员闲散资金，使得入资有收益、用款有费用、闲散资金得利益、急需资金得方便。

    合作社在县政府、县农委、县农民专业合作社服务中心的帮助指导下，起草了《北京奥金达蜂产品专业合作社资金互助章程》、《北京奥金达蜂产品专业合作社互助资金实施办法》，并于9月份完成了资金内部互助体系的建立。章程规定：成员本着自愿入资原则，参与资金互助活动，凡是在合作社注册的成员都可享受借款服务，其借款额度限制在入资额的80%，实行信用制度；超过入资额的，实行担保制度。合作社成员借款支付借款利息，即存款利率上浮30%。年终决算时，在盈利的部分按比例扣除“两金”后分给入资人。资金互助实施当年吸收社员闲散资金148余万元。

    为规范合作社资金互助行为，密云县农民专业合作社服务中心进一步完善了《密云县农民专业合作社互助资金管理办法》，按照“资金自聚，责任自担”原则，实行自主经营、自我服务、民主管理，入资自愿，退资自由，开展资金互助服务，依法为合作社组织开展资金互助服务，提供了政策保障。

    2013年上半年共计9家合作社开展内部资金互助服务，涉及合作社成员511名，互助资金额2291.8万元。通过开展互助服务，缓解合作社发展资金紧缺的困难，为合作社发展、成员创收开辟了一个新的可行性渠道。

    2、合作社联保贷款

    2012年下半年，市农业银行与市农经办密切合作，根据合作社特点和资金需求状况，为合作社量身定做了合作社“联保贷款”信贷产品，制定了《中国农业银行北京市分行农民专业合作社流动资金贷款（合作社联保贷）管理办法（试行）》。合作社联保贷款是一种适合合作社使用的创新产品，就是三个以上合作社（市区两级示范社）通过联保的方式获得银行流动资金贷款。它具有不用合作社提供抵押质押，不用担保公司提供担保，合同期长、用款灵活、随借随还和资金使用成本低的特点。

    县农合中心积极协调各基层合作社，首先在密云县京纯养蜂专业合作社、密富有机苹果专业合作社、诚凯成养鸡专业合作社三家市级示范社进行了试点。在市行的指导下，密云支行与三家合作社签订了为期三年的联保贷款合同和联保协议，根据合作社资产状况和诚信度确定了每家合作社授信额度为300万元。合作社依据合同和授信额度，根据合作社资金需求，自行确定用款时间、用款数额，随时申请、随时放款，按实际使用时间计算利息。目前，第一笔200万元贷款已发放到京纯养蜂专业合作社。

　　3、合作社成员联保贷款

　　此贷款项目为汇丰村镇银行2010年推出的以合作社成员为贷款主体的产品，其中要求成员应具有该行业或相关行业领域一年以上从业经验，4至8名社员组成联保小组，交叉循环担保，并由合作社提供保证担保，贷款金额约为5至50万元。对于合作社理事或理事长、占20%以上股份并对合作社运营或管理有重大影响的核心成员最高贷款金额可达70万元。贷款期限一般为1年，生产周期较长的行业可放宽到二年。根据生产周期和现金回流情况，还款方式十分灵活，可每周、双周、每月、每季或半年分期还款，缓释申请人的还款压力。目前此项目累计贷款3500余万元，涉及合作社40余家，涉及合作社成员170余户。

    该项产品的创新点为交叉保证担保，不需要抵押品，切实解决了农户贷款因缺乏抵押品而贷款无门的难题；而从贷款额度5-70万元来看，又完全可以满足具有一定规模合作社的融资需求。

    北京心连心奶牛养殖专业合作社就是其中的受益者，自2010年起，北京心连心奶牛养殖专业合作社的杨理事长一直与汇丰银行保持良好的贷款合作关系。

    政策保障 融资平台有序发展

    领导重视，搭建融资平台。为破解中小农业企业和农业专业合作社在产业结构调整中的融资难题， 2008年底，政府出资5000万元，委托密云县合作社服务中心成立了全国首家地市级的农业担保公司——密云农业担保有限公司，以政府搭桥的模式，为中小农业企业、农民合作社贷款作信用担保。

    政策引导，拓宽融资途径。密云县政府先后出台了《密云县农民专业合作社内部资金互助管理办法》、《密云县支持民俗旅游发展融资财政贴息实施办法（试行）》等办法，规范了合作社融资行为，为合作社贷款提供了保障。

    建立奖励机制，促进融资平台有序发展。一是建立风险补偿金政策机制，按照担保公司担保额的8%给予代偿补偿金。二是为鼓励基层合作社如期归还贷款，建立良好的偿贷信誉，对于按期还款的合作社给予担保费50%的补贴。三是对规模大、运行好、带动强的内部资金互助合作社进行奖励，鼓励合作社扩大信用合作规模。

    建立“社账托管”机制。由于农民专业合作社自身资产规模较小，合作社的财务会计人员专业水平相对较低，考虑到贷款发放之后的资金使用风险，密云农合中心专门成立社账托管办公室，建立了社账财务托管制度，对有政府扶持资金和担保贷款支持的农民专业合作社实行财务托管。中心全面负责合作社的财务管理，以便于更好地监督合作社使用其银行贷款，从而进一步增强密云农合中心的服务范畴和能力，降低银行、担保公司、涉农企业等有关各方的风险。

    多方合作  量身打造金融产品和服务

    为破解合作社贷款融资难题，助推合作社发展，密云县农民专业合作社服务中心与国家开发银行、邮政储蓄、汇丰村镇银行等密切合作，根据合作社特点和资金需求状况，为合作社量身定做了合作社联保贷款、公司+农户/中间商贷款、个人无抵押小额贷款等一系列贴近农村市场的产品与服务。截止到9月底，累计担保贷款165笔，担保额度达23449.6万元，惠及农民专业合作社54笔7755.6万元；涉农企业24笔14499万元；农户85笔1195万元。

    通过多方金融资金支持，不断地促进了合作社上规模、上档次、上水平的发展，改变了合作社小、散的发展现状，逐步实现“生产在合作社，销售在骨干合作社，市场营销平台在密农产销合作社”的发展模式。目前，密云县农民专业合作社已经成为全县农村经济发展方式转变的助推器和组织保障，提高了农民在市场交易中的竞争地位，有效地解决了小生产和大市场之间对接的矛盾。

    （作者单位：北京密云县农民专业合作社服务中心）