为切实把好新增贷款准入关，提高新增贷款质量，山东省蒙阴县农村信用合作联社根据信贷流程化要求，设立了信贷主管岗位，负责审查基层网点信贷业务风险。经过一年多的实践运行，效果较为明显，经信贷主管实地考察上报联社审批的新增贷款无一笔形成不良。

    找准症结 创新求变

    蒙阴联社内外结合、多措并举清收不良贷款。考虑到过去工作中存在的缺点和不足，该联社领导和部室经理深入基层一线调研，同时结合兄弟联社经验，细抓原因，寻求突破。

    经过精心准备，该联社于去年4月份在该县信用社增设信贷主管岗位，负责信贷风险审查，力争将信贷主管打造成提升新增贷款质量、防范贷款风险的重要屏障。

    精心组织 层层选拔

    为真正发挥信贷主管作用，蒙阴联社精心组织，选拔了一批高素质人员担此重任。

    一是科学制定人才选聘方案。经过仔细研究，该联社制定了《信贷主管竞聘方案》。首先明确学历、工作经验要求，再通过自主报名、资格审查、专业考试、民主测评、演讲答辩等程序层层筛选，最终在全县21名报名人员中选聘出6名学历较高、责任心较强、业务素质过硬的年轻信贷员工，安排到信贷审查岗位。

    二是内外结合加强培训。选拔完成后，该联社有针对性地开展信贷业务相关知识的学习和培训工作，使信贷主管人员充分熟悉各项信贷规章制度，了解贷款流程中可能出现的风险因素，为有效的贷款审查和风险防控打好基础。

    三是落实待遇、明确编制。为更有力地落实贷款的有效审查，该联社将6名信贷主管编制在业务管理部，享受中层副职待遇，不仅为信贷审查工作的开展提供了方便，更彰显了该岗位的重要性，为信贷主管树立威信、明确责任，并且有利于激发其工作的积极性。

    完善制度 严格考评

    蒙阴联社制定《蒙阴联社信贷主管管理办法》。该办法明确了信贷主管的岗位职责：一是对信用社信贷业务的风险系数进行审查，对规定额度以上的贷款业务必须实地考察；二是审查客户经理所提交信贷资料的完整性和真实性，确保贷款用途、担保人以及抵、质押物的合法合规，并对贷款作出风险提示；三是抽查客户经理的贷后检查工作等等。

    合理分配服务区域。该联社根据综合考量各信贷主管对网点的熟悉程度、城乡网点分布状况，以及各社业务量等因素，划分了6名信贷主管审查服务区域，以方便工作顺利开展，提高工作效率。

    严格考评机制。该联社对信贷主管的工作职责进行细化并赋予不同分值，实行百分制考核，并在季末年底以此为准实行奖惩。

    绩效考核“上下结合”。信贷主管绩效工资的50%挂靠联社平均绩效得分，50%挂靠其所包片信用社平均绩效得分，使信贷主管的切身利益与审查贷款质量息息相关，成为提高贷款审查质量的又一驱动力。

    打造无污染“健康信贷”

    为切实提高贷款质量，信贷主管认真履行职责，使本岗位的设置发挥应有的作用。

    一是内外结合，确保将工作做实。坚持大额贷款“内审”与“外查”相结合，对客户经理所提供信贷资料的真实性、完整性、合规合法性实地验证，督促客户经理做实、做细贷前考察。

    二是多渠道、多途径验证贷款真实性，提高风险识别能力。信贷主管通过实地查看、网上查询、熟人打听、侧面走访、技巧性谈话等多种方式进行全方位了解，力求确认借款人的真实资产状况、现金流情况、信用状况、行业风险状况等第一手资料。

    三是坚持借款人和担保人两手抓、两手硬，提高风险缓释能力。信贷主管引导客户经理改变以往“重借款、轻担保”的观念，加强对保证人的考察和准入，确保第二还款源真实有效，同时努力发掘潜在抵质押物，提高抗风险能力。

    四是如实撰写审查报告，客观公正地揭示风险。信贷主管坚持原则，审查结论不因他人影响而擅自改变，对确实存在违规、风险较大且不易化解的贷款，坚决不予通过，坚决杜绝“源头污染”，扎扎实实把好信贷审查准入关。