新形势下，如何优化银行卡功能、完善用卡环境、提高从业人员素质、增强用卡人防范意识，积极引导农村和城镇居民消费观念对农村金融机构提出了新的挑战和机遇。

    银行卡业务发展问题凸显

    近年来，费县农商银行卡业务规模和效益迅速扩大，银行卡受理环境明显改善，至9月末，该行累计发卡43.1万张，在全市率先实现电子机具村村通。然后由于发展受限，部分问题日益凸现，主要表现在：

    一是卡受理设备普及度低。费县平均每万人拥有不到3台POS终端，银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。 二是卡风险防范管理有待于进一步加强。近年来，银行卡犯罪逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，卡客户存有芥蒂之心，客观上影响了农商银行卡的使用。三是卡业务功能品种单一。该行虽相继推出齐鲁乡情卡、校园卡等多种银行卡品种，但在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。四是卡营销措施不够。宣传意识不足、推销手段单一、售后服务跟不上，是目前银行卡营销的三大主要瓶颈，同时没有专业的服务团队和解决客户问题的绿色通道，严重影响了银行卡的形象。

    把握市场定位与营销策略

    （一）细分客户群体，提升服务水平。一是通过对目标消费客户群的收入、职业、年龄、爱好、消费习惯、业务需求等方面进行分析，针对各类客户有效地开发设计适合产品。二是根据客户银行卡内上月日均余额制定客户次月所享受的不同客户等级，依次确定金级客户、银级客户和一般客户，在办理业务顺序、贷款授信、手续费减免等方面提供适合各自需求、更加优质、更加高效的金融服务。

    （二）多方合作，提升银行卡的附加值。实施增值服务的开发与创新，增加银行卡的附加功能。通过与商场、超市、医疗机构、网络营运商、保险公司、旅行社等行业的捆绑合作，以发行联名银行卡的形式，实现一张银行卡成为一张贵宾卡、优惠卡、积分卡、消费卡，充分发挥每一张卡应有的作用和价值。不断扩充银行卡功能，使银行卡不仅囊括普通业务、代理业务、投资理财等多个使用功能，还实现网上银行推出代缴费、纳税申报、网上支付、证券代理等功能。

    （三）拓宽卡服务领域，激发市场活力。一是搭建24小时银行卡服务中心，配备业务精通人员解答客户业务咨询事项，真正为客户着想，创造条件打造好金融“110”。二是丰富卡功能。增加卡小额授信，尽快推出小额授信贷记卡，满足广大客户灵活便利取得贷款的需求和放心、安全、便利的支付需求。

    （四）改善用卡环境，与特约商户联合营销。一是搭建良好用卡环境，积极布放离行式自助设备和POS机具，依托在消费人群密集，存取款需求度高的环境周围布放离行式自助设备，同时加大对城区市场商户、个体经营户POS机具营销力度，为持卡人提供用卡平台。二是与特约商户联合营销，积极开展刷卡送礼品活动，让商家意识到持卡消费既可实现客户资源的共享，又可以构建起密集的消费网络，实现银行、商户、客户的“三赢”。

    （五）增强持卡人防范意识，运用科技手段严防严控。实施警银联网，做到全辖自助设备监控无死角，银行卡服务中心工作人员24小时值班监控全辖自助设备。建立ATM机安全仓，警示客户使用ATM机注意事项，实现客户在安全仓内与银行24小时服务中心实行视频交流，提供及时高质量的服务。