2011年3月，浙江宁波鄞州农村合作银行引入国际先进小微信贷技术，创立了“鼎力贷”品牌，通过3年时间实践优化，总结提炼了具有鄞州银行特色基于现金流分析为主的“10M+8T”蜜蜂小贷技术。目前，已推出了14个系列产品，成立了15个专业团队，200余名专职工作人员从事小微贷款业务开拓工作，专门为此前难以从正规金融机构获取贷款服务的小微企业提供融资服务。

    蜜蜂小贷技术为鄞州银行创造了显著的经济效益和社会效益。截至目前，鄞州银行已累计发放小微贷款5300余笔，金额14余亿元，贷款余额近8亿元，累计不良率仅为0.43%，目前当月放款能力在500笔以上，金额1.5亿元以上，合计已支持小微企业3500余户，实现小微企业收入增长10%以上，利润增长12%以上，并稳定社会就业35000余人，同时增加社会税收2500余万元。

    特色产品 

    满足多样融资需求 

    总结两年多的小微贷款业务开展经验，鄞州银行认识到，没有不能做的客户，只有风控能力弱、创新不足的产品。针对小微客户融资时间急、渠道少、频率多、押品不足等特点，鄞州银行“鼎力贷”品牌旗下的14个系列子产品特色鲜明，基于现金流分析，能满足客户多样化、个性化融资需求。

    在产品设计上，鄞州银行从客户融资角度出发，想客户之所想，急客户之所急，“三创三足”，争做一流信贷产品。

    一创抵押率新高，满足额度高的融资需求。“增额贷”放大了房产一次抵押率，最高可达140%，是传统银行的2倍，已累计发放“增额贷”100多户，金额近1.5亿元，比传统房地产抵押方式多支持小微企业约5000万元；“押余贷”激活了小微企业房产二次抵押市场，鄞州银行房产二次抵押率最高可达120%，存量“押余贷”593笔，余额1.5亿元。这两个代表产品有效破解了小微企业融资需求与可抵押房产不足的矛盾。

    二创批量业务开发新模式，满足商圈行业的融资需求。近期推出的“供货贷”和“采购贷”，专门面向为核心企业供货的批量上游和下游小微企业，以核心企业作为批量营销突破口，打通上下游，融通供应链；类似的还有“承租贷”，面向各大市场、商场、写字楼内的各类承租人，受益的小微企业仅需支付租金的10%便能延续全年物业使用权。

    三创灵活还贷新方式，满足月现金流不均的还款需求。不同产品针对不同的客户还款方案不尽相同，鄞州银行根据小微企业现金流情况，量身为其定制还款计划。

    “扫街”营销 

    面对面传递贷款信息

    微小贷款业务的目标客户群体多以小型、微型企业和个体工商户为主。这些客户群体一方面集中在商场、市场周边，另一方面散落在街边巷口、村里或镇上。客户群分布特点决定了客户经理需要主动出击，走村访企，进行“扫街”营销，走村为农户“架金桥”，访企为小微企业“支招”。事实上，“扫街”营销就是指由客户经理带着“鼎力贷”产品宣传单，以一条街、一条巷、一个市场或一片厂区为营销区域，挨家挨户地进行实地拜访，与客户进行点对点交流、面对面沟通，实地了解小微贷款业务的办理情况。

    目前，“鼎力贷”业务已划分15块区域，配备15支专业团队，200余位专职业务人员，“扫街”拜访客户月均达1万户以上，每月接待的贷款申请客户近1000人。合理的区域划分、精密的台账登记、定期的客户回访是鄞州银行“扫街”营销成效显著的基本保证。

    高效三查

    快速响应客户贷款申请

    鄞州银行微小贷款以实地调查为主，采取“眼见为实”的调查方式，注重交叉检验技术在整个信贷调查和制表分析流程中的应用。

    按照“标准化、流程化”的原则，鄞州银行建立与微小贷款特点相匹配的尽职调查制度和方法，重点评估借款人的还款能力和还款意愿。在评估借款人还款能力方面，始终坚持“现金流”为核心的信贷理念，重视客户真实的财务状况和自身价值，而担保方式仅作为贷款偿还的辅助手段。其流程是通过客户经理对借款人实地调查，旨在掌握借款人基本情况、经营历史、运作模式、资产负债、损益及现金流等状况，按照“眼见为实、谨慎保守”的原则，为客户编制资产负债表、损益表和现金流量表，并通过报表间的内在逻辑勾连关系以及财务信息、非财务信息的交叉检验，以验证所获信息的真实性与可靠性。 在审查和审批环节，为提高审批质量和效率，鄞州银行为微小贷款业务专门成立独立的审贷委员会，实行独立授权审批制。审贷会至少有两名审批人员组成，现场进行，实行一票否决制，任何人都无权单独批准贷款。

    鄞州银行微小贷款“鼎力贷”重速度、重效率、重质量。一般来说，贷款申请到放款的时间为3至5个工作日，这点与高效的调查、审查与审批、灵活的审贷机制分不开。只要有客户申请贷款，客户经理将第一时间到客户经营场所实地调查，并将所收集的资料和信息递交审贷会进行审批，第一时间满足客户的融资需求。

    技术输出

    共享“蜜蜂小贷”技术

    “蜜蜂小贷”技术是鄞州银行在总结数十年来服务小微客户的经验教训基础上不断完善提升，又花三年时间引进国际先进技术予以规范，目前已形成系统性、专利化、可推广的“10M+8T”专项信贷技术。

    “10M”即为10个专项运作机制，包括“专项队伍建设、专项业务产品、专项审批模式、专项操作流程、专项利率定价、专项考核机制、专项容忍政策、专项规模列示、专项经营核算、专项服务整合”10个专项运作机制。“8T”即为8个专项运作技术，包括“客户营销技术、现场调查技术、报表制作技术、交叉检验技术、现金流分析技术、还款设计技术、贷后监控技术、逾期追讨技术”8个专项运作技术。

    今年4月20日雅安地震发生后，鄞州银行及鄞州银行名下的公益基金会联合向四川邛崃人民政府指定的金融机构无偿输出“10M+8T”蜜蜂小贷技术，投入现金和技术共计400万元，派出3名常驻专家与10多名非常驻专家帮助当地金融机构提高服务区域经济服务能力与水平，加速灾后恢复建设与发展，开创了金融机构以技术输出方式援助灾区建设的公益模式先例。

    在今后的小微服务发展道路上，鄞州银行将始终秉持服务“小微”宗旨不变，攻坚克难，创新小微贷款服务，深耕“小微”融资沃土，加大技术输出力度，与各地金融机构共享“蜜蜂小贷”发展红利。