随着社会主义新农村建设的纵深推进，农村地区出现宽领域、多层次、多类型的金融需求。农村经济的多样性，呼唤着金融服务的多元性。然而适销对路的金融产品少、服务方式单一，服务质量、效率与农村经济社会发展及农民多元化金融服务需求不匹配。如何突破在金融产品创新方面的瓶颈，是农村信用社面对的一个重要课题。

　　对症下药

　　要想找到农信社金融产品创新的方法，首先要从产生的问题入手，对症下药，才能有针对性地解决问题。目前农信社在产品创新方面有三大问题。

　　业务品种较为单一。一是在贷款投放上，农信社的业务经营仍停滞在传统的存贷款业务上，有效贷款品种不足，80%的贷款集中于小额信用贷款和抵、质押贷款，未能按照客户、市场的发展潜力和需求特点等变量为客户量身定做金融产品。二是中间业务的开办品种少，集中于低层次和低效益业务。由于受到硬件设施、技术条件和人力资源短缺等因素限制，近几年农信社在中间业务的开发上，主要品种为低层次的代发工资、代收税款、代发财政农民直补资金、代理保险等，不能发挥中间业务的高效益性，中间业务收入与总收入的占比微乎其微。三是市场营销服务和开发方法单一，缺乏灵活性和适用性。如在利率制定上，不论黄金客户和普通客户，都实行统一标准和贷款操作流程，缺乏个性化服务，使部分黄金客户在发展壮大后，放弃了对农信社的选择，造成了农信社“为人做嫁衣”的局面。

　　贷款担保创新少。一是担保种类少。目前农信社的担保贷款，多为住房、商铺等不动产及存款（单）等担保，收费权、股权、保险、动产质押、经营权、使用权等开办较少，更无其他担保品种的创新。二是落实担保抵押操作难。部分客户贷款担保抵押物难找。三是担保物管理难、风险大。如对抵押财产的管理、转让、变现难以落实到位，操作难度大。

　　创新成本较高。一是自身基础薄弱。农信社多年来以传统存贷业务为主，新业务和金融工具的开发、使用和推广还存在一个过程，许多配套环节，如硬件设备、资金、技术、人力资源等一时难以跟上。二是管理体制受制约。由于农信社在全国没有统一的机构和网络，科技建设各自为政，品牌推广重复混乱，硬件和软件建设距全国统一规划的现代化商业银行差距很大，处于明显的竞争劣势。三是农村金融业务创新的智力和技术储备落后。农信社业务创新需要优秀的人才来推动。但是，与国有商业银行相比，目前农信社必需的智力和技术储备严重滞后，缺乏一定的科技力量和人才。

　　创新思路

　　农信社想做好金融产品的创新工作，就要因地制宜、因社制宜，着眼于农村与农民最急需的金融产品，努力需求新突破，坚持求真务实、风险可控和财务可持续，重在时效和管理。

　　创新金融产品内容。一是创新经营权抵押贷款。主要针对农村土地可以转包、出租、转让、代耕等实际，积极探索开发经济林权抵押、经营权抵押、养殖水面使用权抵押等贷款品种。二要创新“订单+保单”贷款。探索、发展基于订单与保单的金融工具，鼓励加强与保险公司合作，以订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。

　　创新担保方式。扩大贷款抵押担保品范围，发展各类与农产品期货市场、农业保险、订单农业联系的新型贷款方式。对农户贷款，可探索推行农村土地承包经营权抵押、耕地宅基地使用权抵押等方式，逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押等方式；对个体工商户贷款，可探索推行经营权抵押、贷款抵押、商品抵押、收费权抵押等方式；对经营效益好、产品有市场的农业龙头企业贷款，可探索仓单质押方式；对信用好、效益好的成长型、盈利型中小企业，积极开办仓单、原材料、应收款、专利权等抵（质）押贷款，开办微小企业信用贷款和小企业联保贷款，有效解决中小企业抵押、担保不足问题。

　　创新利率定价机制。积极适应利率市场化改革的需要，建立科学的贷款定价机制，规范贷款利益定价行为，逐步建立以成本效益为基础、以市场价格为主导、以降低利率风险和提高综合收益为目标的贷款利率定价体系。贷款定价要充分体现依法合规原则、让利原则、等级差别原则、风险覆盖原则和有力竞争原则，以巩固和开发客户为导向，对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率，做到贷款利率与经济发展水平、贷户承受能力相适应，更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用。

　　创新开发中间业务。目前，农信社的电子网络建设已经取得阶段性突破，大部分已实现全国通存通兑，这为中间业务的发展提供了可能。为此，应当充分利用网点多的优势，树立“后来者居上”的超越意识，积极广泛开展各类中间业务，办理或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等代理业务，开办代售基金、股票及代销债券等理财业务，增加ATM机、POS机等卡交易受理设备的数量，以丰富的金融服务和产品满足不同客户的不同金融需求，提高中间业务创利水平。