近日，阿里金融将推出仅对移动客户端的淘宝实名认证用户的“虚拟信用卡”。这个国内首个面对网上个人买家的个人消费金融信贷服务产品“信用支付”，将在今年4月正式推向市场，在湖南、浙江两地试点。

　　一年来，阿里金融可谓动作频频，阿里小贷业务，已经为超过12万家平台上的小微企业提供了贷款，贷款总额累计超过了260亿元；阿里金融担保业务正在冲击传统的金融担保业；阿里在支付宝上已经开始销售金融产品，阿里与平安集团合作在支付宝上销售保险，监管部门放行了第三方支付系统代销证券基金销售业务。

　　支付宝的第三方支付系统已经对银行支付结算手段构成巨大挑战，据了解，目前支付宝注册账户数为8亿户，淘宝现在拥有1.45亿名会员，其中卖家有600万名。阿里通过淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，掌握了庞大的客户群和数据库，用户在淘宝和支付宝留下了详细的消费记录和个人信息数据，相当于拥有了一个属于自己的征信系统。阿里金融在某些应用领域已经实现了对银行“质的超越”。互联网金融，正构成一种潮流，潜移默化地改变金融业在市场中的定位。

　　阿里小贷、阿里担保、阿里第三方支付系统、阿里代销金融产品以及阿里虚拟信用卡等阿里金融的全面迅速发展，已对传统金融业形成巨大的挑战，因此，商业银行应在三个方面下功夫：

　　第一，要加快金融产品创新。阿里的发展实际上是在创新中发展，创新是企业发展的核心和动力，由技术进步推动金融创新是未来的金融业的重要发展方向，各商业银行必须尽快转变理念，加快金融创新，推出更多适合市场的金融产品，开发潜在市场，在培育新的赢利增长点的同时，适应经济发展中日益多元化的金融服务需求。

　　第二，要改变传统的经营模式。随着互联网的快速发展，支付产业的重心日益从金融主导的清算结算，向非金融主导的数据增值业务方向转变，支付具有金融和信息双重属性，信息超过50%，整个行业就会从金融业为主变为信息业为主，金融业为主向信息业为主的转变，无异于一场金融业务的“渠道革命”，所有金融机构都将面临不可回避的潮流冲击。据了解，美国已出现了“纯网络银行”，无网点、无ATM，节省人力与机器维护成本，甚至无信用卡、无支票本。此前，我国的保险、基金、信托等过去依赖银行的销售渠道，现在都把渠道重心转移到网络平台，不设分支机构，完全摒弃了保险行业的传统的银保、人海和电话战术，从产品需求到服务流程都依托于互联网，探索出一条全新的、精耕细作的业务模式。可以说，传统商业银行最大的竞争对手将是现代科技企业，如腾讯和阿里巴巴等，他们拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术，以及粘连度极高的庞大用户群。他们一旦得以突破政策限制，将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性地冲击。因此，对于传统商业银行来说，要对科技变革进行思索、求变，建立自己的网络运行模式，在与科技企业的竞争中立于不败之地。

　　第三，要加强和网络等平台的合作。商业银行目前应加强和阿里等网络平台的合作，一方面，市场足够大，足以容纳科技企业和商业银行，商业银行的加入，还可从中获得一定的收益。其次可以在合作中学到很多东西。商业银行需要锻炼在电子商户的支付交易上数据挖掘的能力，而这方面最好的老师无疑就是阿里金融，只有通过不断地学习，才能推出各种金融产品和交易组建自己的数据，更加主动配置消费信贷和分期服务。