新年伊始，山东费县农村商业银行业务发展再传捷报：截至去年末，该行５家支行实现“无逾期、无不良、无非应计”的“三无”目标，占到全部网点的21%。

　　加担子

　　以“风险教育”强管理

　　加强人员管理是防范贷款风险的有力抓手。该行积极实施“两教育”，着力培养员工责任感和勇于担当精神：一是加强风险意识教育，教育引导员工树立时时、处处的风险防范意识，增强风险防控“免疫力”；二是加强合规行为教育，引导员工时刻绷紧“合规弦”，变“要我合规”为“我要合规”，养成主动合规的良好习惯。

　　减繁琐

　　以“创新意识”强管理

　　在贷款管理上摒弃工作的盲目性，杜绝繁琐的工作方式，实施“四零”政策。

　　一是坚定到期贷款“零逾期”。在规范贷款期限管理的基础上，要求规范台账，重点关注欠息、逾期贷款，严把到期贷款收回率，确保信贷资金及时回笼。

　　二是实施非应计贷款“零容忍”。坚持“四早”原则，即早预测、早计划、早部署、早应对，划分关注非应计、疑似非应计、类似非应计、非应计四类管理，核定各单位非应计贷款容忍度，确保不良与非应计贷款双降。

　　三是力争借新还旧贷款“零风险”。对新增借新还旧贷款，压缩额度，堵住源头；对存量借新还旧贷款，严格监控，鼓励还后再贷；对多次借新还旧贷款，建立台账，逐步消化。

　　四是创新不良贷款清收“零界限”。营造不良贷款无表内外之分的新氛围，管理清收统一标准，扭转不良贷款一诉了之、一核了之的现象。

　　乘“双轮”

　　以“奖惩措施”强管理

　　坚持激励与惩戒并举，严明纪律，“双轮”驱动促业务发展。

　　一是实施正向奖励机制。在合理制定清收压降非应计考核计划的基础上，实行非应计认领制，视规模控制情况给予奖励。对现金清收不良贷款，加大力度实施计价奖励，切实调动工作积极性。

　　二是加大对新增逾期、非应计、不良贷款的问责处罚力度。成立检查考核中心，制定专门考核办法，对出现问题的视情节严重给予经济处罚。对新增不良贷款，实施从严的责任认定和追究，形成重处重罚的高压态势。

　　除盲区

　　以“源头防控”强管理

　　通过优化人员、岗位配置，落实好贷款“三查”制度，强化源头管理促进整体效能。

　　一是贷款调查时，要求“两心”——尽心、细心。通过多种方式全面了解借款人情况，捕捉贷户动态信息，工作做到细处，把风险关口前移，保证贷款质量。

　　二是贷款审查审批时，要求“两严”——严谨、严格。严禁贷款审查审批搞形势、走过场，切实把审查、审批做到实处；贷审会积极发言、公正评议，杜绝“暗箱操作”的发生。

　　三是贷后检查时，要求“两实”——及时、真实。严格按照要求，及时进行贷款贷后检查，将风险预警作为贷后检查的主要内容；及时把握各类市场信息和风险信息，以便有效规避信贷风险；真实、及时地反映借款人的生产经营状况，确保贷款到期安全收回。