近年来，国家出台了一系列支持小型微型企业金融服务的优惠政策，促进了小微企业的发展。如何实现小微企业信贷业务良性健康发展，成为农村金融机构亟待思考的一个重要课题。

　　小微信贷前景广阔

　　首先，农村金融机构灵活的管理机制为小微信贷业务发展提供支点。当前随着经济形势变化，监管政策趋严，粗放式经营的信贷业务发展模式已难以为继，信贷结构的调整与转型为小微信贷业务提供了发展的机遇与空间。

　　其次，产品与服务的创新助力小微信贷业务发展。基于小微企业“小、快、灵”的经营特点，农村金融机构积极打造服务于小微企业的业务流程，将资源集中于服务小企业市场，提高小企业金融服务效率和服务水平。

　　第三，社会信用担保体系的完善有效解围小微企业贷款难。农村金融机构可以透彻了解小微企业的金融规律，开始重视小微企业的客户定位，灵活运用定价策略，逐步建立起风险补偿制度，让政府、担保机构合理分担银行的信用风险。

　　降低风险有对策

　　注重“到户调查，眼见为实”。农村金融机构要把风险管理前移，变“被动”为“主动”，注重风险和收益的平衡，提高风险管理水平，敢向风险要效益，要把小微企业信贷业务做好、做强、做实。

　　注重企业的创新和发展能力。小微企业易受经济周期波动影响，抗风险能力弱，农村合作金融机构在考察时应通过对企业创新和发展能力的评估，评测企业未来经营状况。

　　注重考察企业主要管理者素质。小微企业主要负责人的管理风格、经验以及人脉关系，影响着小微企业的发展，要考察小微企业负责人对企业的影响力、个人综合素质、个人信用记录等情况。

　　注重分析企业的现金流。小微企业信息不够透明，农村金融机构应通过核实现金流量，真实反映企业经营活动和偿债能力，以及投融资对企业经营活动的影响。

　　注重调查企业信用评级。针对小微企业的分析应以定性分析为主，定量分析为辅。农村金融机构应对其道德品质、还款能力、资本实力、经营环境、管理能力、偿债能力、营运能力、获利能力、发展能力、借款用途、还款期限、担保品及如何还款等因素逐一进行评分。

　　注重实施企业精细化风险管理。小微信贷业务必须加强全流程风险管理，进行有效的风险识别、评估与控制，培养各岗位人员的风险防范意识，推动小微信贷业务能真正做到全过程、全覆盖风险管理。