农村信用社金融改革是大势所趋，但是无论农村信用社使用何种改革方式，其服务“三农”的宗旨不能改变，服务“三农”是农信社唯一的选择，也是农信社发展的底线。

　　马国成

　　河北省三河市农村信用联社理事长  

　　随着2012年的金融体制改革大戏拉开序幕，农信社成为此次金融改革的主角之一。中央经济工作会议明确提出，要深化农村信用社改革，积极培育面向小微型企业和“三农”的金融机构，为农村信用社的发展与改革指明了道路。

　　根据银监会的部署，农信社系统要通过5年左右时间达到如下改革目标：高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，农村金融服务功能与核心竞争力显著提升。

　　对有着60年发展历史、没有全国性总部机构、服务范围最广的农村信用社而言，改革之路任重道远，难点依然存在，但是面对当前日益激烈的金融竞争，改革是农村信用社适应时代发展、提升自身生存能力的唯一有效途径。

　　农信社改革纷争路

　　数据显示，截至2011年末，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村商业银行及农村合作银行资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。此外，1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。农村信用社改革形式一片大好。

　　然而，农信社的改革进程并不平静，争议和难点一直不离左右。在一片争议中，各地农信社在这片改革的“深水区”中摸着石头过河，负重前行。

　　争议的焦点主要集中在农村信用社是否应该实行全面农商行化。

　　监管层认为，农村信用社早已不是合作制。无论是要实现这类机构的重生再造，还是推进创新农村金融体系，都必须按照股份制原则重建农村信用社的产权制度，切实履行《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》等相关制度办法，推动资格股向投资股转化。同时指导农村信用社引进新的优质合格股东，优化产权结构，改善公司治理。

　　而学界则有专家学者表示，农村信用社的改革方向不应该只有商业银行一条路。它的发展方向可以有多种选择，可以是纯商业性机构，也可以是合作性机构，还可以是股份合作制机构，甚至它还可能改造成社会企业类金融机构，但至少应保持商业金融和合作金融两个方向。

　　对此，笔者认为，农村信用社金融改革是大势所趋，但是无论农村信用社使用何种改革方式，其服务“三农”的宗旨不能改变，服务“三农”是农信社唯一的选择，也是农信社发展的底线。

　　擎起“支农”大旗

　　首先，农村信用社应把握宽松外部环境的机遇。农信社经过近几年扎实支农和倾力支持地方经济发展的努力，得到了当地政府的认可，在涉农资金存放、优质客户推介和不良贷款清收等方面全力支持和帮助农信社，积极创造了宽松的外部环境。

　　其次，农信社应创新工作措施，围绕重点创新产品抓营销，使市场营销的观念成为全体干部员工的共识。县级农信社理事长要成为“首席客户经理”，促使员工切实履行职责，形成“人人参与营销、人人积极营销”的良好氛围。

　　再其次，农信社要坚持强化风险管理，提高管控水平。建立健全科学的客户筛选评价方法，严格落实贷款“三查”和新规制度，按流程操作，按制度办事，形成科学的风险防范和预警机制，及时发现、化解风险，将风险始终控制在最小范围内。建立一支既擅长营销，又善于控制风险的营销队伍，使贷款既保量，又保质。

　　农信社还要加大促进金融产品创新的力度，创造新品种，发展新业务。在风险可控且合规的前提下，大力推进农村担保体系建设，盘活农村资产，促进农村林地、林权、闲置房屋等在市场上的流转，确保合法抵押，积极扩大抵押范围，切实解决农村贷款担保难问题。

　　最后，农信社要努力提高全体员工履职能力，向客户公开“三农”对象、资料清单、期限额度、利率政策、服务流程、监督方式等，为客户提供“一站式”服务，力争让每一环节都在群众的有效监督下，以此促进合规办贷，高效办贷，实现借贷双方良好合作，互信共赢。