金融机构如何完善服务体系，更好地支持县域经济又好又快发展，一直是地方政府及金融机构关注和探索的重要课题。发展现代农业，建设社会主义新农村，离不开金融的服务和支撑。

　　如何进一步健全和完善农村金融服务体系，充分发挥农村金融服务“三农”发展的作用，还应进一步完善农村金融支付服务环境建设。

　　存在的问题

　　农村地区受传统习惯的局限，使用非现金支付工具的意识普遍较差。长期以来，无论是农民还是城市居民，都形成了现金结算的偏好。相比之下，银行卡等支付工具具有专业性强、手续繁琐的特点，加上农村地区居民对这些结算工具认识不足，因此利用程度较低。另外，银行卡的年费和工本费，也在一定程度上影响了农民办卡的积极性。 

　　缺乏对农村银行业金融机构的利益补偿机制。一是在农村乡镇设置网点效益低；二是在农村布放银行卡受理设备和自助设备的成本高；三是农村ATM机等自助设备安全防范困难，且成本较高。

　　推动农村支付服务环境建设缺乏组织协调力度。农村地区支付服务环境建设是一项综合的系统工程，不仅需要银行系统自身努力，更需要政府及各部门协调联动，共同努力。

　　对策及建议

　　根据当地群众的生产生活习惯，开发合适的金融产品。虽然目前已有的金融产品基本能够满足群众的结算需求，但实施起来有一定困难，如在水电费、通讯费缴纳方面，使用电话银行交易时输入内容多且交易时间长，而采用集中代收方式，客户又不能及时了解交易金额。因此，可考虑将二者结合起来，如签约电话银行，指定1号键为电费，2号键为水费，3号键等为对应号码的通讯费等，用户输入账号密码后按对应键即可完成日常交费。

　　积极推广新型支付结算服务品种，促进非现金支付工具在农村地区的普及和应用。一是充分利用小额支付系统平台功能，推行跨行资金转账、代收代付和通存通兑业务，积极引导农村信用社大力推广银行卡业务，推进电子支付服务的应用，督促农村信用社加大银行自助设备的投放。充分利用农业银行“漫游汇款”业务功能，提高业务办理覆盖面，为农村地区广大农民办理存取款提供更大方便。二是大力推广票据业务，积极引导银行机构，提高小额支付系统银行本票业务的使用频率，积极为有条件的农村信用社申请开办商业汇票提供帮助，扩大涉农金融机构办理承兑或贴现票据的范围，积极推行、引导农村金融机构通过小额支付系统办理公用事业缴费、财政各项涉农补贴资金、农民养老金发放等业务，进一步提高支付结算服务效率。

　　加强对农村金融网点支付结算人员的业务培训，不断提高业务素质和服务技能。一是建立业务培训长效机制。支付清算系统在不断升级更新，业务人员也在不断变动，必须通过完善培训制度，建立培训长效机制，制定培训计划，定期对支付系统参与者进行培训。二是提高培训针对性。培训工作除系统管理方面的内容外，可以结合当前支付清算系统运行中的问题，再配合实际操作加强对业务人员培训。如目前支票影像系统业务量低、退票率高现象，可以有针对性开展支票影像系统专项培训工作，从操作层面上讲解如何降低退票率，提高培训时效性和针对性。

　　改进面向农村居民和中小企业的宣传方式，提高社会公众对支付结算知识的认知度。一是宣传内容平民化。针对农村居民的特点，应将宣传材料的内容直白化、口语化，便于让农村地区居民更快地接受和理解。二是宣传方式多样化。在坚持以农村金融网点为开展宣传主体的同时，开辟一些农村居民更喜欢的宣传方式。如可以与农村反假币工作的宣传工作结合起来，因为在农村地区，人民币防伪宣传最受欢迎，农村居民也最为信任和尊重，如能很好地将支付结算宣传与反假人民币的宣传结合起来，能很快被普通民众所接受，而且对使用现金和使用其他非现金支付结算工具的风险进行对比，更能起到宣传教育效果。