最近，笔者对山东省平原县的小微企业发展状况、存在问题及解决方略进行了一次深入细致的调查研究。研究结果表明，当前小微企业发展困难，不仅仅是因为缺钱，更有很多深层次的矛盾和问题。因此，在支持小微企业时，我们决不能“头疼治头，脚疼治脚”，只给贷款了事，而是要采取综合措施，不仅给钱治“表”，更重要的是帮助企业“固本”。

　　缺乏“四力” 后劲不足

　　目前，平原县农村信用社共贷款扶持小微企业393家，贷款余额7.7亿多元。其中有173家企业不能按期偿还贷款，占贷款企业的44%，不良贷款余额2.8亿多元，占小微企业贷款余额的37%。是什么原因造成了近半数小微企业产生不良贷款？笔者认为主要原因是企业缺乏“四力”：

　　一是“家族式”企业缺乏活力。有些小微企业的前身是夫妻店、父子店、兄弟店，经过多年发展，仍未从家族式的企业模式中脱胎换骨。碍于亲情，很容易形成一言堂，再加上缺乏有效的监督，致使决策和管理出现失误，企业发展缺乏活力。

　　二是产品科技含量低，缺乏市场竞争力。多数小微企业从事传统的农副产品加工和建材、机械等产业，产品科技含量低，品种单一，高能耗、低附加值，在市场上没有竞争力。

　　三是不重视科技引进和人才培养，企业发展没有后发力。一些小微企业舍不得花钱引进科技人才，企业不重视新产品的研发和储备，不重视科技人才队伍建设。

　　四是管理机制对企业缺乏推动力。一些小微企业由于管理者文化素质较低，管理经验不足，人员管理、成本核算、市场预测、产品销售等各个环节管理得既不科学，又不到位，跑、冒、滴、漏现象严重。企业没有严格的管理制度和激励机制，只知亏损却找不出原因。

　　调整思路  强根固本

　　从以上调查中可以看出，一些小微企业陷入困境，企业“肌体”发育不健康是不可忽视的重要原因。因此，我们必须调整思路，实行逐企把脉、对症下药，从帮助企业强根固本入手，不仅给企业解决贷款，更要帮助企业理顺关系，健全制度、引入科技、开拓市场，促进企业健康发展。在帮助企业强根固本上，金融部门至少要抓好以下四个方面：

　　一是帮助企业建立一个适应现代化企业发展的领导班子。要引导小微企业的管理者改变管理经营理念，引导他们放弃家族式企业管理模式，把眼光放远，大胆招聘能人和专业技术人才，按照现代化企业管理的要求管理企业，做到企业班子共同谋事、集体决策，避免在经营管理上的重大失误。

　　二是帮助和引导企业做好科技创新。科技创新是企业发展不竭的动力，只有不断开发研制新产品，加大产品的科技含量，才能保持在市场上的竞争力，使企业立于不败之地。要在资金上支持小微企业科技创新，尽快淘汰粗、老、笨、重的起家产品，按照市场需求，大胆引进新技术、开发新产品，并做好开发一代、生产一代、储备一代，保持新产品不断面世。

　　三是帮助和引导企业做好科技人才引进。科技是生产力，科技人才是科技中最活跃的因素。因此，抓科技首先要抓人才，要教育企业克服“看财奴”思想，舍得重金引进人才，建立人才队伍。在企业内部对职工形成科技培训机制，促进科技成果快速转化和产品不断提档升级，确保市场竞争力。

　　四是帮助小微企业建全财务制度，抓好财务管理。要强化对财会人员的培训，完善财务审批、监督制度，做到账目清、管理严。

　　金融部门帮助小微企业“固本”，要比简单给钱治“表”麻烦得多，需要付出大量的心血和汗水。但只有抓住小微企业不良贷款产生的根源，从源头上做工作，才能取得事半功倍的效果，从根本上防止不良贷款的产生，这是一条实现社企双赢的新途径。