农村金融是现代农村经济的核心，农村金融发展状况直接影响农村经济发展以及国家“三农”政策的落实。近年来，农村金融体制改革扎实推进，农村金融服务体系不断完善，在促进农村经济发展中的作用愈显重要。

　　随着农村金融需求的不断增加和扩大，农村金融发展中的问题也日益凸显。涉农贷款作为“三农”金融的主要内容，在促进农业增产、农民增收和农村经济发展中发挥着重要作用。

　　影响农村金融发展的因素

　　近年来，农村金融机构存贷款规模不断扩大，农村金融服务体系日趋完善，这对于加快社会主义新农村建设步伐、促进农村经济发展起到了重要的推动作用。但当前农村金融发展中面临着诸多问题，农村地区贷款规模仍然偏小且增速滞后于全市平均水平、农村金融服务体系仍不够完善等问题，一定程度上制约了农村经济金融的发展。

　　例如，竞争的缺失降低了农村地区金融供给效率；需求主体的客观缺陷制约了农村金融的有效需求；农村信用体系建设不完善困扰了农村金融的发展；农业风险保障机制缺乏限制了金融机构发放农业贷款……

　　除此之外，涉农贷款的占比也影响着农村金融的发展。影响涉农贷款的因素有很多，主要表现为：农村金融市场发展不健全，部分涉农金融主体服务“三农”功能弱化；涉农贷款风险高，风险规避和补偿机制不健全；农业产业化生产经营有待提高，缺乏有效的涉农承贷载体；涉农信贷业务创新不足；农村金融生态环境建设尚不完善，农村信用环境欠佳。

　　促进农村金融发展的建议

　　为应对以上问题，促进我国农村金融可持续发展，为新农村建设营造良好的金融环境，需重点解决以下几个方面的问题：

　　健全完善农村金融服务体系。首先，继续深化农村金融改革，充分发挥现有政策性金融、商业性金融、合作金融和其他金融组织的支农服务功能作用；加快推进农业银行和农业发展银行改革，加大其对农业产业化和农村基础设施建设的支持力度，发挥其农村金融体系的骨干和支柱作用；进一步推进农村信用社改革，保持农村信用社县级法人地位长期稳定，充分发挥农村信用社支农主力军作用；推进邮政储蓄银行增强服务“三农”功能，逐步增加对基层网点的业务授权，加大办理小额贷款力度，鼓励和引导县域资金回流农村。其次，加快发展多种形式的新型农村金融组织。在加强监管、防范风险的前提下，大力发展适合农村金融需求特点的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等小型或微型农村金融组织，大力培育适度、有序竞争的农村金融市场。

　　加快推进农村信用体系建设，营造良好农村金融生态环境。这就要求农村合作金融机构加快推进农村信用体系建设，建立健全信用信息共享机制，以农户、农民专业合作社信用信息采集为基础，以信用评价和应用为重点，进一步规范和深入开展“信用户、信用村、信用乡镇”建设，促进农村信用环境不断改善和优化。与此同时，建立农村信用数据库，并健全完善共享机制，农村金融机构可在数据库中查询到农户和农民专业合作社的信用状况，从而有效解决因农户、农民专业合作社信用信息不对称、不透明而导致的农民、专业合作社贷款难和涉农金融机构难贷款的问题，不断畅通农户和农村中小企业融资渠道。

　　进一步推进农村金融市场保障体系建设。一是建立完善农业担保等中介体系。大力培育和发展县域农业担保、评估、公证等中介机构，通过采取政府出资、农民和农村企业入股等方式，建立符合农村实际的农业借贷担保公司，完善农村中小企业抵押、质押机制，建立健全农业经营风险分摊机制；二是大力发展农业保险业务。鼓励商业性保险机构开拓农村保险市场，支持发展农村互助合作保险，加快发展政策性农业保险，加大财政对农村保费补贴力度，为提供涉农业务的保险公司和参保企业、农户提供保费、经营费用和超赔补贴，加快建设农村再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制，提高农村、农业抵御风险能力；三是建立农业贷款风险补偿机制。建立财政风险补偿基金，对由于自然风险和市场风险等原因形成的农村中小企业贷款、农业贷款损失给予一定的补偿，对涉农企业和农户贷款实行贴息，对涉农贷款发放较好的金融机构给予奖励，发挥财政资金对金融资源的撬动和引导作用；四是降低抵押、担保等中介收费。进一步规范土地、房产、承包经营权、林权等动产及不动产的抵押、担保、评估、审计、验资、登记备案等农村中介服务，适当降低收费，减轻信贷成本，提高中介效率。

　　深入推进农村金融产品和服务方式创新。按照“激活农村金融市场，实现双赢目标”的要求，积极组织农业银行、农村信用社开展农村金融产品和服务方式创新试点。进一步转换银行经营理念和经营机制，加快金融创新，大力开发适合农村、农民需求的金融产品，推出农民工返乡创业贷款，拓展农户土地承包经营权抵押贷款、农户林权抵押贷款、农村中小企业贷款、农业产业化龙头企业贷款等一系列信贷服务新产品，满足农村多层次的资金需求。与此同时，积极引导涉农金融机构改进和完善服务方式，进一步提高服务质量和效率，积极争取上级金融机构扩大农业信贷管理权限，优化审贷程序，简化审批手续，积极推广金融超市“一站式”服务，并创造条件推进服务手段电子化、信息化。