国家扶持“三农”政策的推动，再加城市金融市场硝烟弥漫的竞争态势，大型金融机构开始调整战略，进军农村金融市场。一瞬间，中资银行“出城下乡”，外资银行“农村包围城市”。越来越多的非农村金融机构将发展的触角更多地伸向了农村金融市场。

　　面对曾经被独享的“农村金融蛋糕”被逐渐分食的现实，面对实力强劲的竞争对手，在农村金融市场上一路发展起来的农村中小银行，也开始探寻新的发展路径：开设异地支行、主发起设立控股村镇银行、对外投资参股……

　　与大型商业银行的策略近似，越来越多的农村中小银行在固守本地金融市场份额的同时，把“域外扩张”选作发展的路径之一。

　　走出去的“红利”

　　就目前来看，很多农村中小银行的扩张战略已取得了一定的成绩。

　　“为农商银行延伸业务，拓展市场，化解单一县域风险创造了有利条件。” 江苏江阴农村商业银行行长孙伟认为。

　　以该行为例。自实施跨区域发展战略以来，该行已经通过持续的对外投资，在四川、海南、江苏控股设立了5家村镇银行，在四川、贵州和江苏开办了7家异地直属支行。经过短暂运营，该行7家外设支行总存款达到15亿元，贷款达到17亿元；5家村镇银行实际存款11亿元，贷款余额达到10亿元。

　　“虽然规模不是很大，但跨区发展优势已经得到了较大的显现。”孙伟总结说。

　　其实，诸多中小银行“走出去”步伐的加快，除了源于其做大做强的主观发展诉求外，还得益于各地方金融政府抛出的“橄榄枝”。

　　例如，在安徽，该省政府方面就明确表示：为了鼓励和支持银行业金融机构在县域增设分支机构，对政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村银行、邮政储蓄银行新设的分支行，省财政按每个30万元予以补助。

　　在江西，该省政府发文指出，“对农村信用社成功改制为农村合作银行或农村商业银行的，自筹建批文下发之日起，享受来赣新设分支机构的优惠政策”。而其优惠政策更是覆盖到了“方方面面”：除了会给予高额的开办费、在税费方面给予优惠外，还承诺会在经营场地选址、财政性存款等方面给予支持，甚至还明确提出了“其高管人员子女就学享受常住居民子女同等待遇，由教育部门安排就近入学。”等优惠政策。

　　此外，采访中记者了解到，在黑龙江、山东、安徽、河北、湖北等省份，跨省设支行也能够享受到一定的优惠政策。

　　渐高的门槛

　　尽管有着各地方政府的积极支持和引入，但监管层对农村中小银行跨区经营的“高标准、严要求”却一直都没有降低。

　　以发起和设立村镇银行为例。

　　日前，银监会下发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》（银监发〔２０１１〕８１号）。与多年前该机构下发的《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》相比，该《通知》不仅上收了审批权，而且还提高了主发起行的资质要求。

　　根据该《通知》，组建村镇银行的核准方式由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入的方式，调整为由银监会确定主发起行及其设立数量和地点，由银监局具体实施准入的方式。 

　　而对于主发起行的资质，《通知》则明确规定：除监管评级达二级以上（含）、满足持续审慎监管要求外，还应有明确的农村金融市场发展战略规划、专业的农村金融市场调查、翔实的拟设村镇银行成本收益分析和风险评估、足够的合格人才储备、充分的并表管理能力及信息科技建设和管理能力、已经探索出可行有效的农村金融商业模式以及有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

　　“我们也有设村镇银行的想法，但由于审核标准的提高，我们还需要再考虑。”吉林舒兰农村商业银行董事长石义说。

　　“现在银监会很少允许我们跨区设立支行。”一位农村商业银行办公室工作人员告诉记者。因为受之前几起中小银行在扩张战略中出现问题的影响，监管层对农村中小银行的跨区设立支行的审批变得更为审慎。

　　争议的焦点

　　一直以来，对于农村中小银行的域外扩张战略，业内各方观点各异，而且质疑的声音不断。例如，“中小银行走出去了，农户服务谁来做？”、“许多中小银行跨区域发展存在着跨度过大、盲目追求大客户、面临管理困境等隐忧”……

　　面对种种质疑，农村中小银行的高管人员有着自己的见解。

　　“现在本地市场竞争越来越激烈了，进入县域金融市场的银行越来越多，开设村镇银行相当于别人来争你的‘蛋糕’，你也去争别人的‘蛋糕’，这才能使发展达到平衡。”就采取扩张战略的原因，山东寿光农村商业银行董事长崔建强形象地打了个比喻。

　　结合当地金融市场的现实状况，吉林九台农村商业银行董事长高兵分析指出：“随着本地市场的日趋饱和，单一区域经营模式的负面效应已成为我们进一步发展的障碍，进行战略转型和跨区域经营能有效解决这一问题。” 

　　据了解，几年来，九台农商行已先后在省内外全资或控股设立村镇银行13家，12家分支机构也先后获批筹建和开业。有了域外扩张战略的推动，截止到今年7月末，该行并表后资产总额已达149.1亿元，较2008年末增加102.8亿元。

　　“而且，只有自身先发展好了，才有能力‘反哺’社会。”高兵指出。

　　他告诉记者，在村镇银行的选址上，该行选择了吉林省内的两个贫困县，以自身实力带动地方经济发展。此外，在今年5月，该行还积极响应银监会开展对高风险农村信用社并购重组的号召，注资2.7亿元，全资并购重组长白山保护开发区农村信用合作联社。

　　然而，尽管已有不少农村中小银行已经从扩张战略的实施中受益，但对此做法，仍有部分专家表示了担心。

　　“这种外延型的发展模式实际上是一把‘双刃剑’。”中央财经大学金融学院教授郭田勇指出。

　　他认为，从表面上看，跨区域发展有助于产生规模效应，会扩大银行自身的影响力、客户群和经营范围，同时形成新的利润增长点。但从深层次上看，在资本、信贷和存贷比监管日趋刚性、利率市场化不断推进，以及宏观经济周期调整日益明显的大环境下，地方中小银行跨区发展的模式能否解决其可持续发展问题，还有待商榷。