今年以来，农信社网上银行纷纷开通运行，标志着农信社信息化建设工作再上新台阶，金融服务功能进一步优化，品牌形象进一步提升，开启了网上银行在信用社发展史上的里程碑。同时，作为事物的两方面，网上银行的便捷通道如同被美国白蛾入侵的中国白杨，成为洗钱犯罪中潜在的孵化温床，对信用社反洗钱工作提出了新的严峻挑战。

　　作为新生事物，信用社网上银行与其他大型商业银行相比，网络相关技术还不是非常成熟，再加上信用社反洗钱工作起步晚，宣传力度不足，导致目前网上银行可疑支付交易的发现和甄别工作困难重重：反洗钱意识淡薄，思想意识不到位；制度建设滞后，实际操作难落实；身份识别困难，规避监管难防范；防范预警缺位，技术环节不过关。 

　　如何在高效应用网上银行的同时，有效防范打击利用网上银行业务洗钱等违法犯罪行为，打造“低碳支付产品”，已成为当前农村信用社亟需解决的问题。对付网络洗钱需要采用人才培养、制度建设、业务规范、科技手段等一系列措施。

　　以人为本  培育专业人才

　　信用社应在加大反洗钱知识宣传，培育公众反洗钱意识的同时，重点加大反洗钱工作人员网上银行反洗钱相关知识培训的工作力度。

　　结合人民银行推行的反洗钱信息监控报告系统及反洗钱监管交互平台，针对网上银行洗钱工作的特点，提高反洗钱工作人员反洗钱的责任意识和对可疑支付交易的识别、分析能力以及对存在潜在洗钱风险客户的灵敏度，在实践中培养锻炼一支既熟练掌握和运用IT知识，又精通银行业务与监管技能的反洗钱专业人才队伍。

　　完善机制  保证制度执行

　　针对基层金融机构反洗钱经验普遍不足的特点，省级联社应制定统一可行的反洗钱操作细则，对客户资金交易种类、交易金额、交易信息的保存等方面作出明确规定，形成一套环节严密、可操作性强、高效快捷的反洗钱操作流程，充分做到有规可依。同时，建立电子银行风险评估机制，明确电子银行风险管理职能部门，建立健全电子银行业务内部审计、合规和后续评价机制，细化标准，严格把握反洗钱政策尺度，保障反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务。

　　严格把关  防范洗钱风险

　　应加强事前防控。与客户初次建立网上银行业务关系时，营业人员应仔细询问签约客户开通网上银行的用途，掌握客户的真实情况，通过联网核查系统查验客户身份证件，甄别客户身份，避免为有洗钱及其他非法活动嫌疑的客户提供网上银行服务，严格禁止代为他人办理网上银行签约业务，把好网银签约关。

　　应加强事中管理。加强网上大额交易和可疑交易的控制机制，在客户行为或者交易情况出现异常，客户有洗钱等非法活动嫌疑等情况下，及时重新识别客户身份，必要时通过手工进行风险等级分类，提高风险等级。

　　应及时做到事后监督。在客户开办网上银行业务后，如发现客户的交易行为违反协议、交易情况存在疑点时应暂停或中止其网上银行业务，将风险降到最低。

　　助力科技  加强业务监控

　　第一，结合人民银行推行的反洗钱信息监控报告系统及反洗钱监管交互平台，采取系统采集和人工识别两种方式建立和完善网上银行大额和可疑交易识别，利用数据采集系统对各种金融数据进行分析。设定相应的大额和可疑交易识别指标、模型，对客户交易信息进行检索、汇总及分析，对明显异常的客户交易行为及时向人行反洗钱部门报告，将“了解你的客户”做到实处。

　　第二，通过高科技研发系统，探索开发先进的反洗钱监控软件系统，对客户交易信息进行全方位、多角度的检索、汇总、分析、识别，并将其与工商、税务、公检法等部门对接。利用对接系统帮助信用社确定客户的身份，使反洗钱工作逐步迈向规范化、科学化、数据化和网络化，为异常交易的识别提供基础信息，以此提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力高效的技术支持。