在国家大力推进新农村建设、农村经济发展迅速的当下，农村信用社如何摸清农村资金供需动向、正确地调控对2010年农村市场的信贷投放重点和节奏，是农村信用社深入贯彻党中央经济工作会议精神、准确把握国家中长期宏观经济政策走势脉搏、着力推进农村经济又好又快发展的关键一环。

　　农村经济呈现新特点

　　农业投入机制被激活、吸引社会资金能力增强是现今农村经济呈现出的新特点之一。近年来，在国家及地方政府政策的扶持下，一大批以生态农业、观光农业、规模种养业、农产品加工与饲料生产为主营业务的企业集团、民营企业和个人投资者开始看好农业综合开发项目，人才、资金“非转农”的现象开始出现。

　　产业结构调整有效启动、农业产业化进程加快是农场经济的又一新特点。近年来，农户以市场为导向，集中发展生产有效益、销售有市场、前景看好的种养殖和加工项目，农业规模化经营趋势明朗，产业链长度逐步延伸。

　　农村经济的新特点还包括，传统农业种植面积减少，单产稳步提高；规模化特色种植逐年增加，且呈现出生产周期短、生命期长、品质好的特点。因此，因地制宜地带动农户转向生产周期短、生命周期长、品质好的规模化种植，形成规模化种植、专业化生产、科学化管理的新格局已是农信社的当务之举。

　　民间借贷在一定时期内仍将是金融服务的重要补充。农信社虽然开办了农户小额信用贷款，但部分农民除大宗资金需求外，仍热衷于民间借贷，不愿意到农信社办理小额信用贷款。部分农民认为，民间借贷手续简单、方便。特别是近年来，随着农业生产资料经营权的开放，商贩纷纷将农肥、农药等农用物资送货上门，实行赊销，变相地助推了民间借贷活动。

　　改革推进 激发活力

　　首先，应稳步推进农信社的改革。应切实把党和国家对“三农”“多予、少取、放活”的政策落到实处，对农民生产、生活所需小额农贷实行利率优惠。行业管理部门也要建立激励机制，推进对“三农”的金融服务工作。对信贷支农作法、措施和实际效果进行规范考核与评价。对创新工作成效显著的基层社，在降低管理费用或新业务开发、新业务创新等方面予以专项奖励。

　　整合机构网点、完善信贷服务网络。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社减少内勤、增加信贷人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度。要充分发挥农村党支部、村委会、协会的作用，要通过发展培养农户联络员，逐步形成信贷服务人员覆盖县乡村社各层次的网络体系。

　　进一步探索完善信用贷款和联保贷款管理办法。增加“自主分类动态授信、适时调整服务方式”内容；自觉依据比例管理，适时决定授信额度；贷款期限长短需考虑生产经营周期等因素。全面推进和改善联保贷款办法。龙头企业与农户、中介机构、担保机构和协会等具有法人地位的利益主体，在自愿前提下，均可纳入联保贷款范畴。体现“扩大范围、改善方式、规范程序、约定权利义务、明确出险责任”的原则。促进抵押担保机构的发展，化解原有政策过窄的“农户联保”、“联疏不联亲”等缺陷，促进“公司+农户”等联保问题的解决。

　　深化内涵 健全长效机制

　　完善管理制约机制。建立科学的奖惩激励制度，完善管理制约机制，做到奖罚分明，通过严格奖惩制度来规范信贷人员的行为。各级管理部门既要把小额农贷的贷款额、贷款面、贷款质量等指标作为度量和考核农村信用社经营成果的重要内容，又要加强检查、注重质量，将农户对服务的满意度同个人的收益水平直接挂钩。

　　建立科学的资信评价机制。应根据已有材料制定出定量与定性指标相结合的分析评价体系，并及时收集掌握农户信用状况变化的信息，为信贷决策提供依据。授信额度要区别情况，因地制宜，不能搞一刀切。同时，加快电子化建设步伐，实现区域联网、资源共享。

　　改进服务，狠抓落实。农信社要配合政府利用信息平台，运用正确的舆论导向，引导树立全新的消费理念，建立正常的农村消费秩序，有效启动农村消费市场。要根据不同农时农民生产生活的需要，合理划定农户贷款的期限，尽可能做到与农业生产周期相吻合。发扬背包下乡的优良传统，建立定期逐户采集农户动态信息制度，对信用状况发生变化的农户，要及时调整信用等级，区别情况分类确定授信额度，提升信用评级的层次和质量。采取送贷上门等多种措施，方便群众贷款。同时，结合“信用工程”建设，理顺农村信用关系。

　　拓宽增收渠道

　　要适应新形势下的农村经济发展需要，运用利率杠杆的引导作用，对属于国家产业政策发展支持序列的项目给予重点支持。应树立“大农业观”，突破小规模，实现大投放。大力支持农业产业化发展，提高支农层次。依托当地资源优势，从培育区域性主导产业着手发展特色农业、观光农业，实现资源的有效配置。支持农业龙头企业，并根据其资金周转特点，及时做好信贷规模配置和资金调度，尽量满足其资金需要。积极推进业务延伸服务，支持农信社在风险可控的前提下，确立新的业务代理关系，开展上门服务、流动服务，探索定点、定时与定向服务，尽量降低服务成本、提升服务效益，不断推出适应“三农”需要的业务方式，坚持资产负债比例管理与审慎经营。同时，拓展信贷服务领域，促进资金多元化的运用。充分利用资金闲置时间差，加大资金的横向调剂力度。