中国首批3家消费金融公司6日获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

　　消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。在国际金融危机影响尚未完全消除，国内扩大内需压力仍大的背景下，国家批准消费金融公司在国内落地，显然意在促进消费、拉动内需。但是，消费金融公司真的能难担当起“拉动内需”的重任吗？这恐怕很难。

　　设立消费金融公司的目的，说白了就是鼓励老百姓“借钱”消费，以此来拉动经济增长。但问题是，我国的群众并没有超前消费的观念和传统，这种长期形成的观念和习惯在一时恐怕很难改变。在我国，一个流传很广的美国老太太的故事曾欺骗了不少中国人。说有个中国老太太和美国老太太去世后在天堂相遇，中国老太太说我工作了一辈子，终于存够了买房子的钱，而那个美国老太太说，我工作了一辈子，终于把银行的房贷还清了。

　　这则故事本意是鼓励国人大胆消费，但故事讲述者或许没有认识到，美国人敢于超前消费是因为，在美国有完善的社会保障制度，即使发生的天灾人祸、重大疾病等意外，也有国家来保障其生活。而在我国目前社会保障制度仍不完善，居民还必须面对新时期住房、医疗、教育“三座大山”，百姓手中有钱也不敢消费。

　　其实，我国内需不足的根源在于，普遍民众手中的钱不足，没有能力消费，而这与我国收入分配体制存在的问题有关。长期以来，我国收入分配领域存在差距过大、财富过于集中、结构头重脚轻等问题，80%的财富集中在20%的人手上，而一线职工和农民收入明显偏低。《中国企业竞争力报告(2007)》指出，中国企业利润大幅增加，相当程度上是以职工的低收入为代价；在整个国民经济中，国民收入分配向资本所有者倾斜，在工业领域也是如此。

　　这不仅严格影响了社会公平，不利和谐社会建设，而且成为内需低迷、消费不振的内在原因。与此同时，在我国信用体系尚未完善的情况下，消费金融公司的小额信用贷款由于没有抵押和担保，实际上面临不小的风险，这对消费金融公司是一大挑战。

　　显然，靠建立消费金融公司来刺激内需只是治标不治本。要真正拉动内需，就必须改革收入分配体制，增加普通群众，特别是一线的职工和广大农民的收入。同时，要进一步完善社会保障体制，扩大保障范围、提高保障程度。

　　只有当普通百姓“手中有粮，心中不慌”时，只有当他们在遭受天灾人祸时能得到有效的保障，他们才敢放心消费，内需这一辆马车才能真正跑起来。