一家农信社实现资产资量向优秀转变需要几年？一家农信社省级联社实现变革需要几年？如果说这家省级联社所在省份的60%为农民，80%居住在农村，全省地方生产总值的33%来自农业，那会增加多少前进的阻力？对此，作为全国最后一家改革的农信社——海南农信社给出了一个令人骄傲的答案：“两年”！

　　截止到2009年7月末，海南省农村信用社各项存款余额195.19亿元，比2007年7月末增加87.48亿元，增长81%；各项贷款余额109.03亿元,比2007年7月末增加52.57亿元，增长93.11%；不良贷款余额22.36亿元，比2007年7月末减少14.66亿元,不良率20.51%，下降45.06个百分点。2009年1月至6月，海南省全辖农信社轧差盈利，这是自建省办经济特区以来的首次扭亏为盈。至此，海南省农信联社彻底摘掉了诸如“资产质量全国最差”等许多全国“第一”的帽子。

　　两年前 海南 博鳌镇

　　2007年4月，博鳌亚洲论坛年会上，海南省省长罗保铭与2006年诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行创始人尤努斯一见如故，罗保铭邀请尤努斯担任顾问，为刚刚开始的海南农信社改革提供才智支持。当时，罗保铭说，“在中国说话算数是要拉钩儿的”，两个人像孩子一样，真的拉起了钩儿。这一拉钩儿，揭开了海南省农信社探索、创新、推进小额信贷模式的帷幕。同年12月，于海口召开的中国（海南）农村小额贷款国际论坛提出了著名的《海口宣言》，并正式提及“人人享有平等的融资权”这一在当时极具创新意义的理念。

　　一年前 海南 琼中县

　　2008年4月，海南省琼中县建立起格莱珉小额信贷试点项目，该省联社投入项目资金3000万元。

　　整个项目严格按照格莱珉的模式开展。项目办公室下设若干个分支，每个分支设经理1人，会计兼秘书3人。每个分支下设有若干个中心，每个中心设主任1人，经理1人。每个中心下设5-10个小组，每个小组由临近的5名家庭妇女组成，小组成员中民主选举产生组长1人。

　　贷款程序为，在中心会议上，小组长为小组成员提出贷款申请，中心主任审查，中心经理审批。在项目办公室中，在项目经理和两名证人的监督下发放贷款。中心经理每两周走访一次贷款户。每两周还款1次，本息分25次还清。还款在中心会议上进行，整个收款由中心经理负责。截至2008年8月底，琼中县农村信用社累计发放支农小额贷款2755万元，支持农户2163户，到期收回率高达100%。

　　2009年4月，银监会主席刘明康高度评价“海南尤努斯”渐现轮廓，并表示，他由此看到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。

　　今年 海南 小额信贷总部

　　根据刘明康“好的开端、加强监管、大力推广”的指示，海南农信社联合社继续加大了工作力度，在实践中提出了“三结合”的理论方针：将政府的财政政策和金融机构的信贷政策相结合；将政府的特色产业的发展和农信社信贷产品的创新相结合；将地方的经济建设和金融信用体系建设相结合。“三结合”有效地解决了当地农民贷款难、金融机构放贷难、农村信用环境优化难和农民组织化、农村产业结构调整缓慢等几方面的难题。

　　为此，2009年初海南农信社专门成立了小额信贷部，新招300名刚毕业的大学毕业生。经过一段时间的封闭训练后，在全省的19个县级联社建立了19个项目部，打造了全省的小额信贷服务网络。实践中，项目部不归当地的市县联社领导，由琼州总部统一指挥。工作人员的人事关系和薪酬关系都在总部，相当于一支直属部队。项目部有严明的企业文化，每天清早都要开晨会，在进入工作岗位之前每名工作人员都要进行企业文化宣誓。

　　据海南省农村信用社新闻发言人陈奎明介绍，企业文化可大致抽象为“行为准则是：不抽客户一根烟、不喝客户一杯水、不拿客户一分钱；工作态度是：走千山万水、访千家万户、道千言万语、吃千辛万苦；工作方法是：给农民放款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农

　　民还款”，形成了一整套的链条。陈奎明说,“我们的追求是为了一个没有贫穷的海南而努力奋斗。”

　　随着琼中模式的推广，“海南尤努斯”正逐渐被世人所熟悉，中国农村金融改革前进的航道上又新增了一座灯塔。在新的历史舞台上，海南农信社坚信：用小额信贷撬动海南农村金融改革，用海南农村金融改革促进海南农村经济改革，用海南农村经济改革带动整个中国的农村改革。

　　两年前，或许这个论断没有多少人相信。但现在，支撑海南农信社腾飞的是信心。

　　穆罕默德·尤努斯

　　穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus，1940年6月28日－)，孟加拉国经济学家，格莱珉银行（Grameen Bank，也译作“孟加拉乡村银行”）创始人，有“穷人的银行家”之称。

　　尤努斯开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他与格莱珉银行共同荣获了诺贝尔和平奖。

　　缘结博鳌

　　海南农信社同尤努斯的格莱珉银行的合作，从相识到正式签署合作协议再到启动试点，历时4个多月。

　　2007年4月，尤努斯到海南参加博鳌亚洲论坛2007年年会。会议期间，时任海南省农信联社改革筹备领导小组组长吴伟雄专程拜访了尤努斯，此间，尤努斯许诺将在海南进行格莱珉银行小额信贷模式的试点。

　　同年7月底，海南省副省长陈成率团前往孟加拉实地考察格莱珉银行小额信贷业务的运作，海南省农村信用社联合社与尤努斯分别签署了战略合作协议和小额信贷试点项目谅解备忘录。 

　　协议内容包括：双方将共同建立交流机制，实现信息、理念、技术和经验共享；在海南开展小额信贷试点项目；创建尤努斯小额信贷论坛；格莱珉银行为海南省农信联社提供人员培训和技术支持等；海南省农信联社聘请尤努斯教授为顾问，指导该省农村信用社的管理和发展。

　　协议签署两周后，同年8月，一种仿照格莱珉银行的探索在海南开始启动。

　　记者手记

　　海南·尤努斯

　　海南农信社的发展可以说是一个飞跃。

　　两年是多久的概念？不长，730天。

　　730天，对于那些新成立的企业来说，甚至是刚刚走过制度建设的门槛，还在河边观望。但是在海南，过去农信社的不良贷款高达65%以上；重组挂牌两年来，新增贷款的不良率一直被牢牢地控制在2%以内。

　　在采访前，提及海南，最深的印象不是博鳌亚洲论坛，也不是三亚的水清沙白、宜人风光，而是那场泡沫破裂后留下的伤疤。但现在，我愿意用“海南速度”来表达我心中的感慨，其影响应绝不亚于“深圳速度”在当时引起的轰动。  

　　农村金融改革是农村经济发展的核心问题，也是全面建设社会主义新农村的要义之一。多少年来，农业的弱质性一直制约着农村金融的正常发展。曾几何时，“国字号”的银行都走了，昔日的农信社成了当家人。但是金融生态环境始终没有得到彻底改善，在有的地方甚至出现恶化的趋势，农信社刚抬起了前进的脚步，却又落回到坑洼的土道上。即便是今天，面对庞然大物的“国字号”银行，又有几家农信社能够理直气壮？

　　但是，“海南尤努斯”打破了这一尴尬。在接受采访时，海南省农村信用社小额信贷总部主任陈奎明言语激昂，条理分明，处处显示着自信和骄傲。他还透露说，据银监会数据显示，海南农信社2008年资产资量等指标的进步程度在全国农村信用社范围内排名第一。“我们要用小额信贷撬动海南农村金融改革……进而推动整个中国的农村改革！”