自去年以来，山西省联社为推进全省农村信用社加快服务“三农”步伐，在全省组织实施“三千三百惠农工程”。在此背景下，山西蒲县农村信用联社，结合当地“三农”发展现状，积极探索惠农工程的新路子。

　　今年3月，该联社发放调查问卷5000余份，抽调业务精英和社员代表召开惠民工程研讨会，并研究孟加拉银行尤努斯小额农贷模式和著名经济学家茅于轼的“龙水头模式”，结合蒲县信用社的实际情况，探索出一个“3+1合作信贷”新模式。

　　创新信贷模式

　　所谓“3+1合作信贷”，就是农民以资金入股成立合作社，合作社又以一定数量的资金在信用社入股，并实行贷款双层担保机制；“3”是指需要取得社员资格的其他3户（含3户）以上的社员为自己提供担保，“1”是指合作社为自己提供担保。信用社根据社员的申请、合作社的补审意见书，经信用社考察认定后，发放一定数额的贷款。“3+1合作信贷”模式，将农民由供销合作、生产合作延伸到信用合作，形成了技术—劳动—资金一体化的联合。

　　“3+1合作信贷”模式，一方面由于有了信用社的参与，能够向农民提供信贷资金的优惠支持，解决农民发展生产中的资金问题，另一方面，通过合作社贷款互助风险金，提高了抗御风险的能力。所以“3+1合作信贷”模式，对农民合作社发展的保障作用更强。

　　创新担保办法

　　“3+1合作信贷”模式，其信贷方式是“信用社—合作社—合作社成员”。信用社直接面对的是有股份和具有贷款双保机制的合作社。这个方法既为农户解决了贷款担保难的问题，又通过双保有效地分散了担保风险。它对降低信贷风险，提高贷款质量和经营水平是十分显著的。严格审核借款人的信用程度、资金实力、经营状况等是担保服务的关键。贷款申请人办理担保须通过三个层面的审核：一是担保社员对借款人的认可。担保社员都是从事同一行业、经济情况相近、关系相处融洽、相互知根知底的乡邻好友、因此借款人的资信情况，担保社员最清楚，他们对信用差的农户不会因情面而进行担保，承担贷款保证责任的风险；二是合作社的责任人初审。责任人对管辖范围内的社员的品行、经营状况比较熟悉，基本能掌握借款人的贷款偿还能力；三是信用社的最后把关。经过以上严格的审查，有效地提高了担保的安全性。

　　建立风险控制机制

　　一是合理确定贷款额度，贷款额度初步额定为1-3万元，按生产规模大小、经营种类，周期等进行综合计算，每年核定一次，次年根据结息、还贷情况可按贷款额度的50%递增，同时要求担保总额不超过风险保证金的10倍；二是严格审批权限，合作社设片区责任人，负责对本片区社员贷款担保的调查和初审；三是明确风险责任，信用社及时提供贷款归还情况的信息，信用社、片区负责人对逾期贷款及时进行催收；对发生逾期损失的贷款，首先清偿借款人的风险保证金和担保户按保证合同约定的保证责任；片区责任人承担10%的赔偿责任，并取消无贷款担保损失的年度奖励；合作社以第一担保人的资格承担最终的保证责任，在一定程度上增强了担保的抗风险能力。推动农业经济发展。

　　在传统的“信用社—农民”信贷模式中，由于大多数农民相对贫穷，因而还款能力低；又由于农业风险大等原因，偿还信贷资金经常有困难。信用社出于经营风险的考虑，只能对农民的简单再生产活动给以少量贷款，而不可能对扩大再生产活动给以信贷支持，而“3+1合作信贷”模式的贷款对象是农民合作社中的社员，这不仅降低了信贷成本，减少了费用，而且有合作社贷款双保机制的作用，从而使信用社大大降低了信贷风险。同时，通过农民合作社入股信用社，将农民与信用社“两家人变成一家人”，信用社能够以“贷款优先”，“利率优惠”，“条件从简”的政策为合作社的成员提供资金，增强了为农民服务，为农业生产服务的作用。

　　农民专业经济合作社应当遵循“民办、民管、民受益”的原则，不管是哪一方的参与，只能是引导，不能是主导，同时也是一个循序渐进的过程，不可能一蹴而就，因此，作为农村信用社应明确自己的定位，积极参与并引导农民专业经济合作社健康有序发展，并大力推广“3+1合作信贷”这一贷款新模式。